Кредитиране на дребно OJSC - Promsvyazbank - Работата на търговските банки с държавни ценни книжа
Кредитиране на дребно на OJSC "Promsvyazbank"
В предкризисния период – от 2006 до 2008г. - Банковият пазар на дребно в България показа положителна тенденция. Средният темп на растеж на кредитите за населението възлиза на 46% годишно, растежът на привлечените средства - 25%. Пазарът на ипотечно кредитиране расте с най-бързи темпове - дори като се вземе предвид кризисната 2009 година. годишният ръст е 50%. Финансовата криза оказа значително влияние върху българския пазар на банкиране на дребно. Кредитирането на домакинствата, което преди беше локомотив за растежа на банковия сектор, отбеляза спад в обемите в номинално изражение. В същото време банките успяха да запазят доверието на населението – за 2009г. депозитите на физически лица нарастват с 33%. Като цяло през 2006-2009г. обемът на заемите и привлечените средства от населението почти се удвои.
Според прогнозата през 2010-2013 г. средният годишен темп на растеж на пазара ще бъде по-нисък от преди кризата, но делът на приходите от операции с физически лица ще продължи да представлява доста значителна част от приходите на банковата система. Очаква се средният годишен темп на растеж на пазара да бъде 15-20% за кредити за физически лица и 12-15% за привлечени средства.
Прогнозите са приходите от търговия на дребно да нарастват с по-бавни темпове в резултат на свиващи се маржове както при привличане, така и при кредитни операции Стратегия за развитие. Търговия на дребно в Русия
//http: //www.vtb.ru/upload/iblock/791/vtb_strategy_web_pages_020710. pdf.
По отношение на обслужването на малкия бизнес се очаква обемът на кредитите и депозитите също да отбележи ръст със средногодишен темп от 13-15% и да запази дела си в общите приходи от операции с юридически лица.
За 2007-2009г OJSC "Promsvyazbank" успя да направикачествен пробив в развитието на кредитирането на дребно и изграждане на втората по големина банка за физически лица в България, предлагаща широка гама от продукти и услуги за физически лица и малки фирми. През това време кредитният портфейл на дребно и обемът на заемните средства на дребно на Promsvyazbank се увеличиха 3,5 пъти. Активният растеж на обемите на дребно позволи значително да увеличи дела си в бизнеса на Promsvyazbank като цяло. Така делът на кредитите за физически лица в структурата на кредитния портфейл нараства от 8,4% през 2006 г. до 17,1% през 2009 г
Позициите на Promsvyazbank OJSC са най-силни на пазара на жилищни кредити. Преди кризата този сегмент демонстрира високи темпове на растеж и също така беше продукт-локомотив за целевия клиентски сегмент (клиенти от богатите и по-високите масови сегменти).
В същото време най-големият потенциал за растеж на приходите на Promsvyazbank в бизнеса на дребно в България се свързва с увеличаване на дела й в бързо развиващия се сектор на кредитните карти, както и изпреварващо укрепване на позициите в най-големия сектор на паричните заеми.
Основната цел на OJSC "Promsvyazbank" за 2010-2013 г. - по-нататъшно нарастване на пазарните дялове и обемите на бизнеса, както и постигане на целевите показатели за ефективност.
До края на 2013 г. банката планира да увеличи пазарния си дял в кредитите за физически лица и привлечените средства от населението с 1,2-1,5 пъти.
До края на 2013 г. Promsvyazbank трябва да изпълни редица качествени цели:
станете банка №1 по качество на клиентското обслужване;
постигане на лидерство в лоялността на клиентите в приоритетни сегменти;
да се превърне в основна банка за клиенти на дребно;
да осигури ефективност на бизнес процесите и производителност на труда над средната за пазара;
гарантира надеждността на ключовите системи на банката на нивото на най-добрите световни практики.
За постигането на тези цели е необходимо да се извърши набор от мерки:
преминаване към сегментно ориентиран подход в обслужването на клиентите;
укрепване на дистрибуцията чрез развитие на мрежа и алтернативни канали за продажба и обслужване;
създаване на системен механизъм за повишаване на ефективността и генериране на нови източници на приходи – „Фабрика за иновации“;
използване на опита и технологиите на OJSC "Promsvyazbank" за развитието на търговията на дребно в страните от ОНД;
преход към сегментно ориентиран подход в обслужването на клиентите.
Един сегментно-ориентиран модел на обслужване на клиенти ще увеличи доходността и „дяла на портфейла“ на клиентите чрез персонализиране на продуктите, повишаване на нивото на обслужване, както и развитие на комуникационни канали и съдържание.
Това ще осигури най-ефективното използване на възможностите за кръстосани продажби и ще засили възприемането на Promsvyazbank като основна банка за клиентите. Като част от внедряването на такъв модел ще бъдат разработени и внедрени както общи подходи за работа за всички сегменти, така и индивидуални подходи, оферти за продукти и услуги за всеки конкретен сегмент. Цялостното обслужване и гъвкавият клиентски подход ще се прилагат както за индивидуални клиенти, така и за малки фирми. За всеки клиентски сегмент са планирани индивидуални инициативи, насочени към укрепване на позицията на Promsvyazbank OJSC.
В работата с масови сегменти Promsvyazbank планира да продължи да подобрява продуктите и процесите, за да подобри удобството на клиентите, ефективността на обслужването и по-нататъшното навлизане в тези сегменти:
укрепване на разпределението зачрез по-нататъшно развитие на клоновата мрежа и алтернативни канали за продажба и обслужване;
непрекъснато развитие на проекти за заплати с цел увеличаване на проникването и повишаване на тяхната доходност;
развитие на кръстосани продажби на банкови продукти към съществуващи клиенти;
повишаване на оперативната ефективност;
развитие на имиджа на OJSC Promsvyazbank като надеждна банка.
В съответствие със стратегията до 2013 г. се планира да се превърне в една от водещите български банки по портфейл от кредити на дребно (топ 10), да се превърне в значим играч на пазара на услуги на дребно за високодоходния сегмент. Основните компоненти на позиционирането на банката ще бъдат пакетни предложения, базирани на най-добрите международни практики, максимална клиентска ориентация и технологична ефективност на услугите. Основата на кредитирането на дребно през 2012 г. са нецелевите потребителски кредити и кредитни карти, планира се възобновяване на ипотечното кредитиране. Банковото застраховане ще стане флагман в развитието на линията комисионни продукти.
За увеличаване на клиентската база, подобряване на клиентското обслужване, разнообразяване на доходите се планира да се разработят партньорски програми (проекти за съвместно брандиране с търговски и сервизни предприятия, карти, издадени в сътрудничество с благотворителни и нестопански организации), брокерски услуги, активно популяризиране на системата PSB-Retail и други канали за дистанционно банкиране - кол център, банкомати и др. Особено внимание се обръща на привличането на средства от физически лица чрез канали за дистанционно банкиране.
Едно от приоритетните направления за банката е развитието на ефективна финансова услуга в областта на частното банкиране. Целите на банката през 2012 г.: формиране на цялостна гама от класически продукти; стартиране на линия от структурирани инвестиционни продукти, включително такива с участието на водещи западни играчи;разработване на небанкови продукти (застраховане, консултации и др.). За да обслужва богати клиенти, банката развива мрежа от VIP офиси.