§l. Заем и договори за заем
Извършването на споразумения е съществен и задължителен елемент от всички възмездни отношения, в резултат на което кредиторът получава паричната равностойност на предоставената от него стойност или претърпената вреда. Разплащанията могат да се извършват чрез плащане в брой или безкасово - чрез прехвърляне на дължими средства чрез банки.
Често в гражданското и търговското обращение има нужда от заемане на пари. Такива отношения се наричат кредит (от лат.Creditum - заем, дълг). Кредитните отношения се формализират или чрез специален договор за заем или заем, или чрез издаване на сметка. Подобни отношения възникват и при издаване на чек и при извършване на банкови операции.
договор за заем като вид заем. Да, чл. 1874 FGK казва, че има два вида заем: заем на вещи, които могат да се използват, без да бъдат унищожени, наречен заем за ползване (prêt à usage) или заем (commodat), и заем на неща, които се консумират чрез използване. Последният вид споразумение се нарича потребителски заем (prêt de consommation) или просто заем. В същото време FGC установява напълно независима регулация за тези видове споразумения. Същата традиция се следва от държави, чието гражданско право е значително повлияно от FGC.
2. Договорът за заем е споразумение, по силата на което едната страна (заемодателят) предоставя на другата страна (заемополучателя) вещ безплатно за ползване, а заемателят се задължава да върне вещта в края на договора (член 1875 FGK; § 598 GGU;
Договорът за заем трябва да се разграничава от другите видове договори. Заемът се различава от договора за наем на имот по своята безвъзмездност; от договор за заем - с това, че вещта се прехвърляна кредитополучателя само за ползване, а не за собственост и не за потребление; от договора за безвъзмездно съхранение - с това, че пазачът няма право да ползва вещта, а има само право на притежание; и от договора за дарение - с това, че заемателят получава вещта за временно владение и ползване, а надареният - завинаги и в собственост.
Договорът за заем е безвъзмезден договор, поради което се среща изключително рядко в търговските отношения и нормите, уреждащи тези отношения, не намират практическо приложение в търговския оборот.
Договорът за заем като общо правило е реален, но страните могат да предвидят задължението на заемодателя да предостави вещта за ползване и по този начин да направят договора по взаимно съгласие.
Предметът на договора е индивидуално определено нещо (член 1878 от FGK).
3. Заемателят се задължава като “добър стопанин” да се грижи за безопасността на вещта, която е получил, да поема разноските по поддържането й в изправност, а ако предмет на договора са животни – разноските по изхранването им. Кредитополучателят има право да използва нещата само в границите, предвидени в договора, и в
при липса на такива предписания, да използва вещите за употребата, определена от естеството на вещта. Нарушаването на това правило води до задължение за обезщетяване на заемодателя за загуби, произтичащи от влошаване на вещта поради безусловно или неестествено използване. Законите изрично предвиждат забраната на кредитополучателя да прехвърля вещта на трети лица. Заемателят е длъжен да върне вещта след изтичане на срока на договора или по искане на заемодателя, но не по-рано от времето, необходимо за предназначението на вещта.
Договорът за заем се прекратява, ако поради непредвидени обстоятелства самият заемодателще се нуждае от вещ, ако кредитополучателят наруши установения режим за използване на имуществото, както и ако е настъпила смъртта на кредитополучателя (§ 605 GGU; чл. 309 SHOZ).
В правото на Англия и Съединените щати заемането на вещи за ползване се счита за един от специалните случаи на зависимо държане (bailment).
Отношенията по заем за ползване в английското право не са уредени със закон и съдилищата се ръководят главно от съдебната практика.
4. Съгласно договор за заем едната страна (заемодателят) прехвърля пари или други неща, определени от родови характеристики, в собственост на другата страна (заемателя), която се задължава да върне получените неща от същия вид, качество и количество (§ 607 GGU; чл. 1892 и 1893 FGK).
По принцип договорът за заем е реален договор, но страните могат да предвидят задължението на заемодателя да предостави заем, тоест да сключи договор за заем като консенсуален, така наречен заем по споразумение. Швейцарското право при регулиране на отношенията изхожда от консенсуалния характер на договора за заем, установявайки в чл. 312 SHOZ, че договорът за заем задължава заемодателя да прехвърли на друго лице собствеността върху определена сума пари или други заместими вещи, а заемателят се задължава да върне същото количество вещи със същото качество.
Договорът за заем може да бъде платен (лихвоносен) или безвъзмезден. Договорът за безвъзмезден заем, ако е сключен като реален, е едностранен, тъй като заемодателят има само право да изисква от заемателя връщането на този заем, а заемателят е длъжен да върне само полученото от заемодателя. Ако договорът за безвъзмезден заем е сключен по взаимно съгласие, тогава той е двустранен: двете страни имат права и поемат задължения. Заемодателят е длъженпредоставяне на нещата, посочени в договора, в предвиденото количество и качество. Той не е длъжен да предостави това, което е предвидено в договора, ако има съмнения, че кредитополучателят ще изплати дълга поради влошаване на неговото домакинство и имущество, настъпило след сключването на договора (член 132 от SHOZ; § 610 GGU). Заемодателят обаче има право да поиска връщане на дълга.
Кредитополучателят е длъжен да изплати главния дълг и по договор за възстановим заем също да плати лихва, като плащането им може да бъде предвидено чрез споразумение, предмет на което са не само пари, но и други движими вещи (член 1905 от FGK).
Лихвите, изчислени върху паричните заеми, се определят в договора и в закона. Ограничавайки размера на лихвените проценти, законодателството предвижда някои мерки, насочени към борба с лихварството.
Лихвата се изплаща с връщането на цялата сума на дълга, а ако заемът е предоставен за няколко години, тогава в края на всяка година, календарна или финансова. Кредитополучателят има задължение да плаща лихви по граждански сделки само в изрично предвидения в договора случай, а при търговските сделки такова задължение се предполага.
Ако в договора не е посочен срок за погасяване, тогава дългът трябва да бъде изплатен по искане на заемодателя; В същото време законодателството предвижда предоставяне на гратисен период на длъжника:
шест месеца - в Швейцария (чл. 318 SHOZ) и от един до три месеца, в зависимост от размера на дълга - в Германия (§ 609 GGU). В други страни, където няма специален гратисен период за договор за заем, се прилагат общи правила на гражданското право.
Договорът за паричен заем може да бъде изготвен не само под формата на отделно споразумение, но и чрез издаване на облигации. Процедурата за издаване на облигационни заеми се регулира от специалензаконодателство относно емитирането на ценни книжа.