ЛИЧНИ ДЪЛГОВЕ
КРЕДИТИ. ПОДРОБНОСТИ ЗА МОЗАЙКАТА В началото на 2007 г. повече от 1,3 милиарда кредитни карти бяха в ръцете на американци. В САЩ повече от 22 000 различни кредитни карти са достъпни за потребителите. През последното десетилетие в Съединените щати беше отбелязан неприятен процес: доста високите темпове на икономически растеж не бяха придружени от еднакво забележими темпове на растеж на материалното благосъстояние на жителите на страната. От около 2000 г. много семейства се опитват да разрешат финансовите си проблеми, като активно използват кредитни карти за извършване на спешни плащания или покупки. По-специално, според MasterCard, 29% от притежателите на кредитни карти с ниски и средни доходи използват своите карти, за да плащат медицинските си разходи. В краткосрочен план тази схема работи, но в дългосрочен план дълговете започват да растат, понякога - например ако някой от работещите членове на семейството е без работа - с катастрофално бързи темпове. Според Асоциацията на американските банкери приблизително три четвърти от всички лични плащания сега се извършват с кредитни и дебитни карти. Според VISA, за всеки $100, похарчени от средния потребител, $60 се харчат с карти. Според системата на Федералния резерв на САЩ през 2006 г. 74,9% от американските домакинства са имали кредитни карти. Проучване на Harris Interactive дава различен резултат: през 2007 г. 95% от американците са използвали кредитни карти (51% през 1970 г.). Проучването също така показа, че само една трета от картодържателите плащат изцяло сметките си и поддържат нулево салдо по картовата си сметка. През 2007 г., според кредитното бюро Experian, 51% от жителите на САЩ са имали две или повече кредитни карти. Според Gallup разпространението на кредитни картисред американците е както следва: 20% изобщо ги нямат, 35% - 1-2 кредитни карти, 23% - 3-4, 11% - 6-7, 8% - повече от седем. Според Националния център за статистика на образованието средностатистическият завършил американски университет разполага с шест кредитни карти, всеки седем завършил дължи повече от $15 000 на емитиращите компании. Според организацията на американските пенсионери AARP жителите на САЩ над 50 години имат повече кредитни карти от по-младите си съграждани, но ги използват много по-рядко. Според Асоциацията на американските банкери през 2007 г. американските банки са изпратили повече от 8,2 милиарда писма до жителите на страната, които съдържат предложение за получаване на кредитна карта. За да получи нов клиент, една американска банка харчи средно 62 долара. Тези инвестиции са оправдани: през 2007 г. издателите са спечелили 92,3 милиарда долара от лихви по карти и още 57,4 милиарда долара от санкциониране на некоректни картодържатели. Санкциите обикновено се налагат за преразход или за забавени плащания на сметки. Асоциацията предоставя следната статистика: по-голямата част от американските домакинства (семейство или група от хора, които живеят заедно и имат общ бюджет) не са имали дълг по кредитна карта. 8,3% от семействата дължат $9000 или повече на издатели на кредитни карти. Оценките на Gallup са различни: 40% от жителите на САЩ нямат дълг по кредитна карта, 17% имат дълг под $1000, 20% имат между $1000 и $5000 и 16% имат повече от $5000. Пристрастяването към карти на жителите на САЩ е пряко свързано с нивото на доходите им. Колкото по-висок е доходът, толкова повече кредитни карти, толкова повече дълг се натрупва върху тях, но толкова по-точно се изплащат тези дългове. Например 40% от жителите на САЩ, чийто годишен доход не надвишава 30 000 долара, нямат кредитни карти.— сред тези, които печелят повече от $75 000 годишно, има само 2%. Средно хората с ниски доходи използват 1,7 кредитни карти, хората със средни доходи използват 2,9, а хората с високи доходи използват 4,2. Колкото по-ниско е нивото на доходите на един американец, толкова по-често той не може да обслужва дълговете си по „картата“. Според кредитната услуга TransUnion, в края на 2007 г. средният дълг на притежател на кредитна карта е $1673.Любопитно е, че в различните щати на САЩ хората използват кредитни карти по различни начини: например в Аляска дължат най-много ($2378), а в Айова дължат най-малко ($1252). Проучване, проведено от CreditCards.com в средата на 2007 г., показа, че 90% от американците смятат, че дължат същата сума или по-малко по кредитни карти, отколкото средния гражданин на САЩ. Проучване на Ipsos-Reid от 2008 г. установи, че девет от всеки десет американци смятат, че дългът им по карта не е повод за безпокойство. В същото време почти половината от анкетираните отказват да кажат на приятел размера на дълга си. Изследвания от Javelin Strategy & Проучване установи, че 28% от американците смятат, че е малко вероятно да могат да изплатят дълга си по кредитната си карта в обозримо бъдеще. Статистиката на системата на Федералния резерв показва, че между 1989 г. и 2006 г. общият дълг по кредитни карти на жителите на САЩ се е увеличил с 315% (от $211 милиарда на $876 милиарда - тези цифри са изчислени въз основа на обменния курс на долара за 2006 г.). През 2007 г. той достигна рекордните $943,5 млрд. Между 1989 г. и 2004 г. броят на притежателите на карти, които са закъснели с плащанията (и следователно са били глобени) за 60 дни или повече, почти се е удвоил от 4,8% на 8%. Според изследването на института Брукингс, през 2004 г. семейство, което е имало дългове закредитни карти, изразходват 21% от доходите си за обслужване на дълга си - семейство, което няма дългове по кредитни карти, само 13%. Най-бедните жители на САЩ са харчили още повече за кредитни карти - 40% от доходите си. Между 1989 и 2004 г. дълговете по картите на най-бедните американци се учетвориха (от средно 622 долара на 2750 долара). Според Института за икономическа политика три от всеки пет американски семейства сега дължат повече от $11 000 на компании за кредитни карти. Потребител, използващ кредитна карта, харчи средно 112% повече пари от потребител, който купува подобни стоки и услуги, но плаща в брой. Приблизително 60% от притежателите на кредитни карти не плащат напълно месечния баланс. Проучване на маркетингова агенция Polaris установи, че клиент за бързо хранене, който използва кредитна карта за плащане на покупка, харчи 50% повече пари от клиент, който плаща в брой. Според финансовата компания Fair Isaac Corporation средният американец има достъп до приблизително $19 000, което е общият лимит, предоставен му от компаниите, които издават кредитните му карти. Само един на всеки седем притежатели на кредитна карта използва 80% или повече от лимитите, които са му определени. Повече от половината използват по-малко от 30% от тях. Проучване на Consumer Action установи, че 77% от компаниите за кредитни карти могат да променят условията на дадена карта (като например повишаване на лихвените проценти) по всяко време и без много предупреждение. Според изчисленията на Debtscape, ако размерът на дълга по „картата“ е 8 000 $ при лихвен процент от 18% годишно, тогава при извършване на минималните разрешени плащания (при тези условия - 218 $ на месец),на картодържателя ще са необходими 25 години и 7 месеца, за да изплати изцяло дълга. През това време той ще плати допълнителни $15 432 на компанията за кредитни карти.От своя страна, ако използвате същите $218 за попълване на спестовна сметка в банка с лихвен процент от 12% годишно, тогава за четвърт век можете да получите почти $1 милион 355 хиляди. 88% от потребителите незабавно изхвърлят предложенията по пощата за откриване на нова кредитна карта.
РАЖДАНЕТО НА КАРТАТА Кредитните карти се раждат и развиват в глобален бизнес в САЩ. Първата кредитна карта - Diners Club - е издадена през 1950 г., приема се само от 27 ресторанта в Ню Йорк. През 1958 г. се появява първата широко приета карта American Express. Историята на появата на кредитните карти е изключително любопитна. През 1949 г. Франк Макнамара Франк Макнамара, ръководител на финансовата компания Hamilton Credit Corporation, отиде на вечеря с Алфред Блумингдейл Алфред Блумингдейл (внук на основателя на известния магазин на Блумингдейл) и адвоката Ралф Снайдер Ралф Снайдер. Седейки на маса в ресторант в Ню Йорк, те обсъждаха делата на клиент, който беше в затруднено финансово положение. Този човек притежаваше няколко кредитни книжки от магазини, където имаше кредит, когато няколко негови приятели го помолиха за заем. Той не им дал пари, но им позволил да използват кредитните му книги срещу такса, която приятелите му обещали да му платят в допълнение към погасяването на дълга. В резултат на това заемите на книжа се увеличиха значително и длъжниците изпаднаха в неплатежоспособност. Тази неприятна ситуация принуждава нещастния притежател на кредит да вземе пари назаем от Хамилтън.Credit Corporation, тоест Франк Макнамара. В края на вечерята Франк посегна към портфейла си, за да плати яденето. Там обаче нямало достатъчно пари, затова се наложило да се обади на жена си и да я помоли спешно да донесе пари в брой. След този инцидент Макнамара се зарече, че никога повече няма да му се случи подобна ситуация. След като обмисли двете теми на запомнящата се вечеря (възможността да даде кредит и липсата на пари в брой, за да плати храната), Франк излезе с напълно нова идея - идеята за кредитна книга, която да се използва не от един магазин, а от много търговци. Особената новост на тази концепция беше използването на посредническа компания между продавача и купувача. Кредитните книжки или карти, издадени от определен магазин или бензиностанция, са били много популярни в началото на 20 век. Това помогна на компаниите да осигурят лоялност на клиентите - длъжникът е по-вероятно да се върне в магазина, за да купи нещо друго. Кредитните карти обикновено се раздават на клиенти, чиято платежоспособност е известна със сигурност. За дълъг списък с покупки беше необходим цял куп кредитни карти, отделна карта за всяко място на продажба. Гениалността на идеята на Макнамара беше, че той възнамеряваше да използва само една карта за всички търговски обекти. Освен това с разпространението на автомобилите и самолетите хората започнаха да пътуват и, естествено, искаха да купуват неща не само в родния си град. Макнамара обсъди идеята си с Блумингдейл и Снайдер и през 1950 г. те отвориха нова компания, наречена Diners Club, която трябваше да бъде посредник между клиентите и бизнеса. Вече не отделните компании предлагаха свои собствени кредити, но Diners Club предлагаше кредити на клиенти за много компании. колекцияпари от длъжници, притежатели на кредитни карти Diners Club, се извършва не от самите фирми, а от Diners Club. Преди това компаниите се възползваха от използването на кредитни карти, като създаваха лоялна клиентела, която осигуряваше високо ниво на редовни продажби. Но Diners Club не можеше да прави пари така. Беше решено за всяка покупка, направена с карта Diners Club, компаниите да плащат 7% от стойността й, а картодържателите да плащат годишна такса от $3. Макнамара фокусира вниманието си върху бизнесмените. Именно те били най-честите посетители на ресторантите и следователно можели да имат интерес към услугите му. Това обяснява името на компанията, което може да се преведе грубо като „Клуб на редовните ресторантьори“. Първите карти Diners Club бяха раздадени на двеста души, предимно приятели и познати на собствениците на компанията. Картите се приемаха в няколко десетки ресторанта в Ню Йорк. Бяха отпечатани на правоъгълник от плътна хартия със списък на всички ресторанти на гърба. В началото нещата не вървяха добре. Собствениците на ресторанти не искаха да плащат своите 7% и се страхуваха, че картите на Diners Club ще се конкурират със собствените им кредитни книги. Потенциалните клиенти на Diners Club не са склонни да купуват карти Diners Club, тъй като в началото не са предлагали достатъчно богат избор от места, където се приемат карти за плащане. Въпреки това до края на 1950 г. приблизително 20 000 нюйоркчани плащат за вечери в ресторанта с хартийки от Diners Club. До втората година от съществуването си компанията вече е реализирала печалба от 60 000 долара, което не оставя никакво съмнение относно финансовия успех на новото начинание. Diners Club продължава да се развива в неконкурентно пространство до 1958 г., когато кредитът се появява на хоризонта на американския бизнес.Карти American Express и Bank Americard (по-късно част от Visa). И двете компании откриха нова ера в масовото популяризиране на кредитните карти, превръщайки ги в собственост не само на САЩ, но и на всички други страни по света. През 1966 г. в Обединеното кралство е издадена първата кредитна карта извън САЩ, Barclaycard. Глобалната експанзия на кредитните карти в различните страни обаче протича с различни темпове. Много зависеше от състоянието на местните банкови системи и консервативните финансови възгледи на населението. Въпреки това днес кредитните карти могат да се използват в почти всички страни по света - тази финансова мрежа се превърна в едно от проявленията на процеса на глобализация. Според Нилсън през 2007 г. Visa е заемала 46% от пазара в САЩ, MasterCard 36%, American Express 12% и Discover 6%. Позицията на тези карти на международната арена беше малко по-различна: Visa имаше 60% от световния пазар, MasterCard - 28%, American Express - 10,5%, JCB - 0,9%, Diners Club - 0,5%.