Нарушения в областта на OSAGO - как да се противодейства

Матулевич Владимир експерт на списание "Правен справочник на главата"

Освен контакт с Банката на България има алтернативни възможности за въздействие върху застрахователната компания. Първо, жертвата може да се обърне към съда. В съответствие с параграф 1 на чл. 11 от Гражданския кодекс на България, съдът е този, който защитава нарушените граждански права. Второ, застрахованият може да подаде жалба до Българската асоциация на автомобилните застрахователи (БАЗА). Той ще провери дейността на застрахователната компания и ще вземе мерки срещу нея. Въпреки това обжалването пред този орган, според нас, едва ли ще даде резултат. Това се обяснява просто: PCA е предназначена да защитава интересите на застрахователите, а не на собствениците на автомобили.

Нарушение № 1. Застрахователната компания отказва да сключи споразумение за OSAGO

Ако такъв отказ все пак последва, тогава собственикът на автомобила може да се обърне към съда с искане да принуди сключването на такова споразумение (клауза 4, член 445 от Гражданския кодекс на Руската федерация). В този случай договорът ще се счита за сключен при условията, посочени в съдебното решение.

Освен това, за отказ да сключи споразумение, Банката на България може да привлече длъжностните лица на застрахователната компания към административна отговорност (член 23.74 от Кодекса за административните нарушения на Руската федерация). Глобата за това нарушение е 50 000 рубли. (Член 15.34.1 от Кодекса за административните нарушения на Руската федерация). Има смисъл да напомняте за това на лицето, което отказва да сключи споразумение.

Фактът на нарушението може да бъде потвърден и от свидетелски показания. Основното е, че от тях следва недвусмислено заключение за факта на нарушението.

Друга възможност е да изпратите заявка (оферта) за сключване на застрахователен договор по пощата с обратна разписка. Това ще ви позволи да докажете факта на получаване на заявлението от застрахователната компания.

Нарушение № 2. Застрахователната компания налага допълнителни услуги

Напоследък в много региони собствениците на автомобили се сблъскаха със ситуация, при която стана невъзможно да се закупи полица OSAGO без сключване на договор за доброволна застраховка (например живот или апартамент). В тази връзка от Банката на България припомниха, че за подобни действия на служители на застрахователната компания се очаква глоба от 50 000 рубли. (Член 15.34.1 от Кодекса за административните нарушения на Руската федерация). А застрахователната компания може да бъде глобена с 30 000–40 000 рубли. за нарушение на условията на лиценза (част 3 от член 14.1 от Кодекса за административните нарушения на Руската федерация).

Нарушение #3 – Службата за искове се намира на отдалечено място

Някои застрахователни компании създават всякакви трудности за шофьорите при получаване на плащания по OSAGO. По този начин те се стремят да минимизират застрахователните плащания. Изчислението е просто: не всеки шофьор ще преодолее всички бюрократични пречки, а просто ще се откаже от сравнително малко застрахователно плащане.

Един от тези „малки трикове“ е отдалечеността на точката за уреждане на искове. В крайна сметка не всеки е готов да отиде, да речем, в друг регион, за да получи плащане за няколко драскотини по бронята.

Знаейки за подобни трикове, Банката на България припомня, че застрахователните компании трябва да имат поне един представител във всяка област на България, който разглежда искове за застрахователни плащания (пряко обезщетение за загуби), а също така извършва тези плащания (чл. 21 от Закон № 40-ФЗ). Но законодателството не съдържа изисквания относно конкретното местоположение на такъв представител и броя на неговите поделения на територията на субекта България.

Оказва се, че е достатъчно една застрахователна компания да има поне една точка за уреждане на щети на територията на съставна единица на Руската федерация, дори и в най-отдалеченото населено място.

Поръчкадействия.Ако в съответния субект на България няма нито един пункт за уреждане на щети, тогава собственикът на автомобила може да подаде жалба до Банката на България.

Нарушение № 4. Застрахователната компания подценява размера на застрахователното плащане

За да изясни обстоятелствата на щетите и да определи размера на застрахователното плащане, жертвата е длъжна да представи повреденото превозно средство или неговите останки за проверка и (или) независима техническа експертиза (клауза 11, член 12 от Закон № 40-FZ). В същото време експертизата на застрахователните компании се извършва по правило от близки хора. В резултат на това щетите често се подценяват.

Процедура на действие.Нека веднага кажем, че е безсмислено да се оплаквате от занижаването на размера на застрахователното плащане към Банката на България. Факт е, че той не може да задължи застрахователната компания да плати обезщетение. Проверката на експертните становища също не е от нейната компетентност. Оказва се, че Българската банка няма възможност да направи извод за съразмерността на осигурителното плащане.

Искова молба към застрахователната компания поради недостатъчно застрахователно обезщетение

Нарушение № 5. Застрахователната компания бави разглеждането на заявлението

Закон № 40-FZ разпределя 20 календарни дни (с изключение на празниците) за разглеждане на заявлението на жертвата за застрахователно плащане (пряко обезщетение за загуби). След това време застрахователната компания е длъжна да извърши едно от трите действия (клауза 21, член 12 от Закон № 40-FZ):

извършване на застрахователно плащане;
издаване на направление за ремонт (с посочване на срока на ремонта);
изпрати мотивиран отказ за застрахователно плащане.

За забавяне на изпращане на отказ за плащане на застраховка е предвидена отделна санкция - 0,05% за всеки ден забава от максималната застраховкасуми според вида на причинените щети.

Пределните застрахователни суми са установени в чл. 7 от Закон № 40-FZ. Те съставят:

500 000 рубли - по отношение на обезщетението за вреди, причинени на живота или здравето на всяка жертва;
400 000 rub. - по отношение на обезщетението за вреди, причинени на имуществото на всеки пострадал.

Процедура за действие.Ако застрахователната компания не е изплатила обезщетение (не е издала направление за ремонт) в определения срок и в същото време не е изпратила мотивиран отказ, следва да се изпрати жалба до Банката на България. В него трябва да бъдат посочени извършените нарушения.

Въз основа на жалбата ББ предприема съответните мерки (до отнемане на лиценза на застрахователната компания).

Нарушение № 6. Застрахователната компания изисква допълнителни документи

Често застрахователните компании изискват от жертвата да представи документи, които не са предвидени в нито един нормативен правен акт. В тази връзка е необходимо предварително да се запознаете със списъка на документите, които са необходими за получаване на застрахователно обезщетение.

заверено копие от документ за самоличност на пострадалия;
банкови данни на жертвата (ако плащането ще се извършва по банков път);
удостоверение за злополука (ако злополуката е регистрирана от полицията);
уведомление за произшествие (ако произшествието е регистрирано от самите шофьори);
копия от протокола за административно нарушение, решението по делото за административно нарушение или решението за отказ за образуване на дело (ако произшествието е регистрирано от полицейските служители и изготвянето на такива документи е предвидено от закона).

Освен това, в зависимост от вида на причинената вреда, жертвата представя документите, предвидени в клаузи 4.1,4.2, 4.4-4.7 и (или) 4.13 от Правилата.

Например, при подаване на иск за възстановяване на допълнителни разходи, причинени от увреждане на здравето, както и разходи за лечение и закупуване на лекарства, жертвата представя (клауза 4.6 от Правилата):

извлечение от медицинската история (издава се от медицинска организация);
документи, потвърждаващи плащането на услугите на медицинска организация;
документи, потвърждаващи плащането на лекарства.

Застрахователната компания е длъжна да информира жертвата за липсата на документи (клауза 1, член 12 от Закон № 40-FZ):

в деня на кандидатстване за застрахователно плащане или директно обезщетение за загуби (с лично заявление на жертвата);
в рамките на три работни дни от датата на получаване на заявлението и документите по пощата.

И в двата случая застрахователят трябва да посочи липсващите или неправилно оформени документи.

Заявлението, заедно с пакет документи, се подава в застрахователната компания на лицето, виновно за произшествието (с изключение на случаите на директно обезщетение за загуби).

Въз основа на постъпилата жалба ББ ще предприеме съответните мерки спрямо застрахователя.