Нормалната банка не потъва
„Толкова е тъжно, че някои SMS писма удавят нормалните банки, а овцете се разкарват“, написа във Facebook служител на една от татарстанските банки. Но клиентите се държат рационално, защото „нормална банка“ няма да се „удави“ от SMS съобщения, а тази, в която клиентите се смятат за овце, просто е длъжна да се удави.
Всеки може да се отпусне в социалната мрежа, но все пак банковите служители трябва да следят думите. Но лека истерия около „срива на банките“ в Татарстан отново повдига интересен въпрос – за рационалното поведение на клиентите (което означава както вложителите, така и юридическите лица) по време на такава криза. Необходимо ли е да теглите пари в „сигурно убежище“ при първите признаци на проблеми? Или, осъзнавайки, че точно такива действия водят до колапс на банките, да издържат и да вярват в най-доброто, надявайки се, че и други клиенти ще направят същото?
Теорията на игрите отдавна е отговорила на този въпрос: рационалното поведение в рамките на "дилемата на затворника" (както се нарича тази задача) е да се предадат общите интереси възможно най-бързо, след като е получил собствената си полза. Има обаче допълнителен фактор, който може да повлияе на решението и дори да го промени. Този фактор е доверието.
Банка, която наистина може да се „удави“ поради изпращане на SMS, трябва да се удави при първа възможност. Тази крехкост на банката означава, че клиентите не му вярват, не вярват в неговата стабилност и се страхуват, че други клиенти се отнасят към банката също толкова лошо. Или, алтернативно, клиентите не вярват в рационалността на действията на регулатора, вярвайки, че той може без причина да „напълни“ всяка банка, дори напълно честна и надеждна. Най-вероятно в ситуацията в Татарстан присъстват и двата вида недоверие - както в банките, така и в Централната банка.
Да се създаде ситуация на пълно недовериевсички имаха пръст в това: и самите банки, които редовно се спукаха поради „дупки“ в балансите си, и невинаги последователният регулатор, и правителството, което доведе икономиката до такова състояние, че практически никой няма марж на безопасност. Клиентите, поучени от горчивия опит, реагират рационално дори не на проблем, а на всеки намек за проблем в банката, опитвайки се да изтеглят пари извън границите на бъдещата „дупка“ възможно най-бързо. Това просто не са "овни", а разумни хора, които се грижат за парите и бизнеса си.
Единственото изключение от правилото „не вярвай на никого“ са вложителите, чиито депозити са изцяло покрити от застраховка DIA. В по-голямата си част все още има доверие в тази структура (въпреки че вече започва малко да ерозира), така че наистина не си струва да бързате да затваряте депозити.
Останалите, чиито пари в сметките не са застраховани, няма от какво да се срамуват: спасяването на парите им пред банка, в която дори собствените й клиенти не вярват, че потъва, не е малодушие или предателство, а рационален подход. Каквото и да мислят банковите служители по въпроса.