ОСНОВНИ НАСОКИ ЗА ПОДОБРЯВАНЕ НА РАБОТАТА НА OAO - VUZ-BANK - В КРЕДИТИРАНЕТО НА ФИЗИЧЕСКИ ЛИЦА
Въз основа на анализа на кредитния портфейл на OJSC "VUZ-Bank" и идентифицираните проблеми е възможно ясно да се идентифицират основните области за подобряване на дейността му:
Предприемане на мерки за намаляване на кредитния риск;
Увеличение на кредитирането.
3.1 Предприемане на мерки за намаляване на кредитния риск
Основното нещо в тази насока е внимателният подбор на потенциални кредитни клиенти. Като се има предвид въпросът за анализа на кредитоспособността на кредитополучателя, не може да не се спомене чуждестранният опит в подбора на клиенти.
В практиката на американските банки се прилага "правилото на пет si", където критериите за избор на клиенти се обозначават с думи, започващи с буквата "si":
1. Естеството на заемателя (характер), т.е. това се отнася до неговата репутация, степен на отговорност, готовност и желание за погасяване на дълга. Банката се стреми преди всичко да разбере как кредитополучателят (фирма или физическо лице) се отнася към задълженията си, дали е имал закъснения в изплащането на заеми, какъв е неговият статус в света на бизнеса. Банката се стреми да получи психологически портрет на кредитополучателя, като използва за това лично интервю с него, досие от личния му архив, консултации с други банки и фирми и друга налична информация;
2. Финансови възможности (капацитет), т.е. изясняване на платежоспособността на кредитополучателя през последните няколко месеца или години, в зависимост от обема на предстоящата кредитна сделка;
4. Обезпечение (обезпечение), т.е. неговата достатъчност, качество и степен на изпълнимост на обезпечението в случай на непогасяване на кредита. Обезпечението дава възможност за преодоляване на слабостите на други критерии за оценка на кредитния риск, но във всеки случай банкерът винаги трябва да помни едно правило:никога не отпускайте заем само въз основа на обезпечение или гаранция. (Подробни въпроси, свързани с обезпечението, ще бъдат разгледани по-долу).
5. Общи икономически условия (условия), т.е. изясняване на текущото състояние на икономиката на съответния регион или държава, както и, разбира се, икономиката на индустрията, към която принадлежи кредитополучателят.
Поради факта, че рискът от кредитиране на индивидуални кредитополучатели е твърде висок и се увеличава в динамика, е необходимо:
- активно използвайте информацията за кредитната история;
- подобряване на системата за оценка на кредитоспособността на кредитополучателя;
- подобряване на работата с проблемни кредити.
Кредитната история на кредитополучателя (гаранта) съдържа данни за навременността и пълнотата на изпълнение на други задължения по съществуващи договори за заем. За да се определи степента на вероятност за изплащане на кредита, е необходим по-подробен анализ на кредитната история.
За задълбочен анализ се предлага събиране на информация за "проблемните" кредити за минали периоди. Това е необходимо за идентифициране на кръга от лица, които някога злонамерено са избягвали изпълнението на задълженията си по договори за кредит. За злонамерените неплащачи е необходимо съставянето на "черен списък" и включването им в банката с кредитни истории.
Тази мярка ще позволи на банката да проследи цялата кредитна история на кредитополучателя и ще постави допълнителни бариери пред безскрупулните клиенти. В допълнение, тази мярка ще предотврати загуби от издаване на лоши кредити. Установено е, че прилагането на тази мярка ще намали размера на просрочените и лоши кредити с поне 10%.
При оценката на платежоспособността на клиента банката изхожда от факта, че клиентът след плащане на следващата вноска трябва да разполага с поне 40% от стойността на своятачист доход.
В същото време навременното непогасяване на заема е свързано с такива причини като:
- забавяне на плащанията поради болест;
- неравномерно получаване на заплати и др.
Основната причина е неравномерното получаване на приходи от клиента.
Установено е, че в 30% от случаите забавянето е настъпило при кредитополучатели, които имат неравномерни заплати и размерът на нетния доход, оставащ след плащане на вноската по кредита, не надвишава 42%.
Предлага се увеличаване на размера на нетния доход, оставащ на разположение на клиента, до 50% за намаляване на кредитния риск. Това ще намали размера на просрочените и лоши кредити с поне 20%. Намаляването на срока на месечната вноска може да се постигне чрез увеличаване на срока на кредита.
За подобряване на работата с проблемни кредити се препоръчва:
Това събитие ще помогне за намаляване на размера на просрочения дълг с най-малко 5%, поради факта, че в хода на проучването на кредитополучателите, които са направили забавяне, беше разкрито, че 5% от тях не са направили навременни плащания поради забрава и невнимание.
Второ, да се въведе система за автоматично повторно набиране за кредитополучатели, които са направили закъснение за първи път, чийто период не надвишава 5 дни. Когато работите с такива кредитополучатели, трябва да бъдете "внимателни", за да не изплашите "добрите" клиенти, които случайно просрочват задълженията си. Обажданията до такива клиенти се извършват веднъж на ден в работно време от 9.00 до 17.00 часа, при условие че клиентът е вдигнал телефона и е изслушал съобщението на телефонния секретар за размера на дълга и необходимостта от изплащане на просрочения дълг възможно най-бързо, както и предупреждение за възможна отговорност на кредитополучателя. Ако клиентът не отговори, тогава системата за автоматично повторно набиране прави многократни повиквания.опити на всеки 2 часа.
Трето, да се работи с проблемни кредитополучатели, които са направили забавяне не за първи път или ако забавянето е повече от 5 дни.
Работата с проблемни кредитополучатели ще намали размера на просрочените и лоши задължения с поне 20%.
Кумулативният ефект от изпълнението на всички мерки се изразява в намаляване на обема на просрочените и лоши вземания с 30% (Таблица 14).
Таблица 14 Насоки за подобряване на потребителското кредитиране в АД "VUZ-Bank"