- това е привличането и предоставянето на договорна основа от банките помежду си на свободни парични средства под формата на депозити (депозити) и заеми.
Системата за междубанково кредитиране има две нива: първото отразява движението на парични средства между Банката на България и търговските банки, второто - между различните търговски банки.
В съвременните условия търговските банки за бързо привличане на средства използват възможностите на междубанковия пазар на ресурси, където се извършва продажбата на средства, мобилизирани от други кредитни организации.
Междубанковият механизъм е основният източник на заети кредитни ресурси на търговските банки, източник на средства за поддържане на платежоспособността на баланса и осигуряване на непрекъснато изпълнение на задълженията. Предоставя се, като правило, в рамките на кореспондентски отношения.
Привличането на междубанков заем се извършва или независимо от банките чрез преки преговори, или чрез финансови посредници. Ако самите банки се договорят за междубанков заем, тогава отношенията им се формализират със специални споразумения, които се сключват предимно за определен период. Привличат се ресурси и под формата на централизирани заеми. Кредитите от ББ се предоставят на търговските банки под формата на финансиране и на конкурентна основа.
В зависимост от срока се разграничават междубанкови заеми при поискване и спешни. Спешномеждубанковите заеми се привличат и отпускат за следните срокове: 1 ден, 2 - 7 дни, 8-30 дни, 31-90 дни, 9] -180 дни, 181 дни -1 година, 1-3 години, над 3 години. Формата на междубанков заем до поискване предвижда предоставяне на междубанков заем за минималния период, установен от споразумението, след което заемът става безсрочен и може да бъде поискан от заемодателя по всяко време след предварително уведомление.
В зависимост от критерия за изплащане на кредита е възможно да се разграничат кредити с пазарен, повишен и преференциален лихвен процент. Пазарният лихвен процент е процентът, който се формира в момента на отпускане на кредита, въз основа на съотношението на търсенето и предлагането на пазара. Високолихвените междубанкови заеми възникват поради високия риск от предоставяне на средства на този кредитополучател. Преференциалният лихвен процент е елемент от диференцирания подход при кредитирането и се използва изключително рядко.
В зависимост от обезпечеността на кредита междубанковите кредити се делят на обезпечени, частично обезпечени и необезпечени. По правило цялото имущество на кредитополучателя се използва като обезпечение за междубанков заем. Повечето междубанкови заеми в момента са необезпечени.
Междубанковите кредити също се класифицират в зависимост от валутата на сделката (български рубли, чуждестранни валути); в зависимост от наличието или отсъствието на лимит на дълга по кредита; заета сума. Големите кредити в България са кредити, които надхвърлят 5% от капитала на банката кредитор.
Такива видове междубанкови заеми като резервиране на средства по кореспондентска сметка и овърдрафт са широко използвани. Резервирането на средства е използванетобанкова кореспондентска сметка за блокиране на средства за определен период. При сключване на споразумение за откриване на кореспондентска сметка често е възможно да се извършват операции по кореспондентската сметка в режим на овърдрафт, чийто размер зависи от дневния баланс на средствата по кореспондентската сметка, срока на документооборота и обема на оборота по кореспондентската сметка.
Банката на България предоставя определени видове кредити на търговските банки.
Ломбардните заеми са в широк смисъл заеми, обезпечени с ценни книжа, депозирани в банка, в тесен смисъл, краткосрочни заеми, предоставяни от Банката на България на кредитни институции, обезпечени с ценни книжа, за задоволяване на нуждите на банките от ликвидност с цел поддържане и регулиране на ликвидността на банковата система.
Овърнайт заеми се предоставят на кредитни институции само ако последните не могат да намерят възможност да получат заем на междубанковия кредитен пазар. Кредитът се отпуска чрез дебитиране на средства от кореспондентската сметка на банката съгласно платежни документи при липса или недостиг на средства по банковата сметка в звено за сетълмент на Банката на България.
Кредитите в рамките на деня се предоставят от Банката на България на банки, разположени в региони с непрекъсната обработка на платежни документи през работния ден. Основание за отпускане на заем са неизпълнени платежни документи, представени по кореспондентската сметка на търговска банка през работния ден.
Всяка сделка за предоставяне на междубанков заем (депозит) се формализира с договор за кредит (депозит). Договорът за сделката трябва да включва следните елементи: валута на кредита, сума на кредита, лихвен процент, датаиздаване и погасяване на заема, датата на плащане на лихвата по заема, срока на заема в дни, размера на дължимата лихва, специални условия за транзакцията, обезпечение на заема, задължения и отговорности на страните за използване на условията на споразумението, инструкции за плащане на страните, подробности за кредитополучателя и кредитора.
Сътрудничеството на междубанковия кредитен пазар се формализира с общо споразумение. Общото споразумение за сътрудничество на пазара на междубанкови кредити и депозити представлява съгласието на страните по споразумението за предоставяне взаимно на краткосрочни (от 1 до 30 дни) междубанкови кредити на взаимноизгодна основа.
След сключването на договора, в рамките на сроковете, определени с този договор, страните обменят следните документи:
копия от учредителни документи, заверени с печат (учредителен договор, устав, лиценз за извършване на банкови операции в български рубли и чуждестранна валута или общ лиценз);
нотариално заверени копия на карти с образци на подписи и отпечатъци от печат;
копия от одиторските доклади, ако има такива;
пълномощни, в които се посочват имената на търговците, отговорни за определен сегмент от междубанковия пазар и упълномощени да извършват необходимите действия по общото споразумение;
други необходими документи, определени в договора.
|