Откъс от статията Откриване на вътрешни измами при кредитирането на дребно
Регулационна банка: информационно-методическа система Абонирайте се тук!
Разкриване на вътрешни измами при кредитирането на дребно
[Фрагмент от статията]
Каква схема може да се използва за изграждане на процеса за откриване на вътрешни измами в банка? Как работи точкуването срещу измами? Възможна ли е перфектната измама? Как да се определи математически вероятността за успех на измамни действия в зависимост от ефективността на процедурите за борба с измамите?[1]
Защо ограбвате банки? — Защото има пари. Уили Сътън, банков обирджия
Както показва практиката на работа за потискане на фактите на кредитни измами, най-голямата вреда за банката се причинява от организирани вътрешни измами от страна на недобросъвестни служители и партньорски организации. Всеки факт на вътрешна измама носи щети, които са практически несравними по размер с щетите, причинени от отделни измамници или дори измамни групи, действащи „отвън“. Връщането на средства, откраднати от банката по този начин, е много труден и продължителен процес, който не винаги води до успех.
За борба с вътрешните измами банките имат достъп до широк набор от инструменти, които включват процедури за проверка на персонала и партньорите, схеми за стимулиране, мониторинг на измами, специализиран софтуер и много други.
В тази статия ще разберем основните принципи на автоматизирана система за откриване на вътрешни измами.
Проблемът с вътрешните измами в банките
| Проблем | Решение |
| Големи загуби за кратко време | Ранно откриване на измами |
| Уязвимости в банковите процеси и софтуер | Идентифициране на уязвимости и процеси на усъвършенстване |
| Служителите се чувстват безнаказани | Контрол и обучение на служителите |
Край на фрагмента.Пълна версия на материала: http://futurebanking.ru/reglamentbank/article/2983
Диаграма на процеса
Процесът на разкриване на вътрешни измами в банка трябва да бъде изграден така, че да решава всички ключови проблеми, разгледани по-горе. Една от възможните схеми на такъв процес е показана на фиг. 1.
Диаграма на процеса за разкриване на вътрешни измами в банка
Край на фрагмента.Пълна версия на материала: http://futurebanking.ru/reglamentbank/article/2983
Горната схема има следните предимства:
1. Ръчният анализ ви позволява да обработвате голям брой случаи. Броят на случаите се регулира с помощта на граничния праг в системата за борба с измамите. Колкото повече случаи ще бъдат проверявани, толкова повече случаи на измами ще бъдат разкрити. От друга страна, разходите за скъпи разследвания нарастват пропорционално на броя на случаите, изпратени до отдела за сигурност. Ръчният анализ ви позволява да подходите оптимално към въпроса за разходите и ефективността на разследванията.
За ръчен анализ понякога се включва ресурс от кол център: заявления, подадени от подозрителни служители, се изпращат за обаждане. Ресурсът на кол центъра е евтин и ви позволява да се обаждате на голям брой хора с помощта на специални скриптове. Резултатите от обаждането се прикачват към данните, изпратени на разследването, и вече не е необходимо служителите по сигурността да звънят на всички лица, чиито молби са счетени за съмнителни.
2. Квалифицирано разследване на силите за сигурност разкрива нови схемиизмами и разработване на ефективни мерки за защита.
3. Схемата на процеса е затворена (аналогично на "колелото на науката"). Това прави възможно разработването на система за борба с измамите чрез въвеждане на нови алгоритми, които автоматично откриват измами.
4. Наличието на карта с резултати в системата за борба с измамите ви позволява да идентифицирате служители с високо ниво на неизпълнение, тоест да предвидите банкови загуби. С този подход няма проблем, когато откриването на измами стане самоцел. Тоест, основната цел на процеса за борба с измамите е да се намалят финансовите загуби на банката.
Система против измами
След скандалните терористични атаки в Лондон британските банкови анализатори бяха натоварени със задачата да намерят хора в тяхната клиентска база, за които е много вероятно да са терористи. На анализаторите бяха предоставени данни за всички известни атентатори самоубийци. Основният проблем беше, че анализаторите трябваше да изолират малка група подозрителни лица от 500 милиона клиентска база. При такава формулировка на проблема (когато желаната група е стотици хиляди пъти по-малка от общата извадка) стандартните иконометрични методи не работят. Анализаторите трябваше да проявят изобретателност, за да отделят група от лица, която не беше твърде голяма (около 500 души, които специалните служби можеха да поставят под наблюдение), като същевременно се увериха, че избраната група обхваща възможно най-много потенциални терористи. В резултат на усърдна работа британските анализатори успяха да разберат, че терористите, както обикновените хора, могат да бъдат необвързани или да имат семейство. Терористите, като обикновените хора, могат да живеят близо до джамията или да са далеч от нея. Сред терористите обаче има повече мъже, отколкото жени. А терористите, за разлика от обикновените хора, рядкозастраховат живота си. Анализаторите също успяха да идентифицират няколко финансови и поведенчески характеристики, чрез които беше възможно да се открои много малката група потенциални терористи от многомилионна клиентска база. Тази информация е предадена на службите за сигурност и по очевидни причини остава класифицирана.
Откриването на вътрешни измами в банките се основава на същия принцип: необходимо е да се отдели малка група измамници сред няколко хиляди служители. Тази задача в банките се решава от системата за борба с измамите (Fraud Investigation System), която се състои от три основни модула
Край на фрагмента.Пълна версия на материала: http://futurebanking.ru/reglamentbank/article/2983
модел за точкуване
Точкуването срещу измами е модел за оценяване, който прогнозира вероятността от високо ниво на просрочие за служител или партньор. Високият процент на просрочие за служител или партньор може да се дължи на различни причини, но най-честата причина е измама на служител или партньор. Моделът се състои от набор от правила, които се формират на три етапа