Планове за пари, Полезно четиво
Как да планирате личен бюджет
Струваше ми се, че спестяването не е за мен. Реших да се занимавам с финансово планиране в момента, когато исках да отворя кредитна карта. Тогава разбрах, че собствените ми пари са извън контрол. И вместо да отида в банката, разработих личен бюджет и започнах да го следвам. Постепенно развих уменията си във финансовото планиране, научих се да си поставям цели и да спестявам за тях.
Изглежда, че финансовото планиране е дисциплина за ръководителите на компании. Всъщност това е основата на финансовата грамотност. Тези, които го владеят, се чувстват сигурни.
Днес ще ви кажа от собствения си опит как да се научите как да управлявате парите и в същото време да не се чувствате като алчен човек.
Разходите от бъдещето
Хубаво е да харчите пари: в този момент се чувстваме по-уверени и възнаграждаваме добрата работа. Това е добре и правилно, стига да не излезе извън контрол.
Седем от десет души, които познавам, използват кредитни карти. Струва им се удобно: внезапно се повреди колата - платих ремонта с кредитна карта; седмица преди заплата, приятели се обадиха в бар - платиха с кредитна карта и оставиха толкова щедър бакшиш; влезе в duty free - пак кредитна карта.
Бившата ми колежка Таня е шопинг холик. Работехме заедно в банка и тя си отвори кредитна карта с намален процент за служители. Таня разсъждаваше така: „Имам нужда от това нещо, пак бих го купила от следващата заплата. Предпочитам да купя сега, да платя с кредитна карта и след това да го върна от заплатата си безлихвено. Каква разлика има, когато харча.
Технически няма разлика. Но тогава Таня трябваше да напусне. И размерът на дълга, натрупан приличен. Таня не успя бързо да си намери работа, взе пари назаем от приятели и в крайна сметка продаде колата. СЪСМежду другото, тя изплати заема за тази кола няколко месеца преди уволнението си.
Кредитните карти дават усещане за безкрайност на парите, така че не се ограничаваме в харченето. И проблемът дори не е в дълга към банката, а във факта, че харчим пари от бъдещето: планираме да върнем дълга от заплатата, която все още не сме получили.
Проблемът е, че харчим пари от бъдещето
След цялата тази история Таня затвори кредитната си карта и се зае по-сериозно с парите. Но това е само началото на пътя към финансовото благополучие.
Финансово благополучие е, когато сте натрупали толкова много, че можете да живеете със спестявания шест месеца или година, ако внезапно загубите основния си източник на доходи. За да постигнете това, трябва да се научите как да планирате.
финансова цел
Както всеки бизнес, финансовото планиране започва с цел. Добрата финансова цел, както всяка друга, е измерима, постижима и ограничена във времето. Но когато става въпрос за финансово планиране, една цел не е достатъчна. Ще трябва да сложа няколко.
Финансовата цел е покупки и разходи за година, две, десет и двадесет години напред. Ако ще ходите на почивка на море през лятото, това е вашата финансова цел. За да я достигнете, конвертирате нейните пари:
Почивка в Черна гора за двама
полет25 000₽
жилища под наем30 000₽
подаръци от пътуването10 000₽
дневни разходи 3000 X 7 =21 000₽
общо86 000₽
Сега абстрактното пътуване до морето получи конкретен паричен еквивалент. Ако все още не сте започнали да спестявате за почивка, сега е моментът.
Ако все още не сте започнали да спестявате за вашата почивка, сега е моментът.
Направете същото за останалите си разходи. Първо изчислете краткосрочните цели за година или две. След това отидете по-дълбоко:надградете колата за две години, разширете жилищното пространство за пет, изпратете детето в университета за петнадесет.
Колкото по-дългосрочна е целта, толкова по-трудно е да се планира, защото не знаете точно какви са бъдещите разходи и приходи. Но сега не ти трябва. Основното нещо е да запишете това, което вече знаете, и да го коригирате, ако е необходимо.
Целите в главата и целите на хартия са две различни неща. Когато запишете цел, тя се превръща в задача и мозъкът се опитва да я изпълни. Такава цел ще ви напомни за себе си в момент на слабост при продажба.
Направих бележка на компютъра с финансови цели за година или повече. Когато наближи, записвам пред тази цифра сумата, която вече е там:
35 000₽/80 000₽ — ваканция
28 000 ₽/100 000 ₽ — покупка на акции на борсата
40 000₽/85 000₽ — обучение в курсове по оформление и дизайн
0/20 000₽ - Новогодишни разходи за подаръци и празник
Тази форма на писане помага да имате предвид целта и да видите напредъка. Допълнителна мотивация дава усещане за вълнение, когато числото отляво се доближава до това отдясно чрез дроб.
Тъй като добрата цел има ограничение във времето, аз поставям краен срок за нея. Датата не винаги е ясна. Например, ако сами планирате пътуване, резервирате билети и търсите настаняване, първо ще трябва да платите за полета, след това за настаняване и виза, а вече по време на пътуването - ежедневни разходи и сувенири.
Разделям тази цел на няколко малки и поставям краен срок за всяка:
Почивка в Черна гора за двама
самолетни билети 25 000₽ (1 май)
наем на жилище 30 000₽ (20 май)
Сега целта изглежда по-постижима, защото не е нужно да получавате 86 000 рубли наведнъж.
Отчитане на разходите
Целта е само началото на планирането. Следва най-неприятният етап.- Контрол на разходите, когато записвате всичко, за което харчите. Това често дава неочаквани резултати. Когато погледнах разходите за годината, разбрах колко купувам сладкиши. Благодарение на това откритие намалих количеството сладко в диетата си и в дългосрочен план спасих здравето си.
Не обичаме да изчисляваме разходите, защото се чувстваме скъперници. Но не е. Контролът на разходите няма нищо общо с щедростта или алчността. Но това е свързано с управлението. Докато не контролирате разходите, не можете да ги управлявате. Така че не се приближавайте към целта бавно и сигурно.
Контролът на разходите няма нищо общо с щедростта или алчността
Това е трудно не само защото се превръща в рутинна задача да записвате всяка покупка, но и защото искате бързо да съставите бюджет и да започнете да спестявате. Отчитането на разходите забавя тази минута и намалява мотивацията.
Когато реших да правя спестявания, веднага започнах да спестявам пари, като едновременно с това отчитах разходите. По това време спестяванията бяха хаотични, но създаваха усещането, че правя поне нещо за финансово благополучие, а не просто събирам чекове. Това ме мотивира и ми помогна да продължа напред.
Тази опция също може да ви хареса.
Обикновено статистиката за разходите показва колко много харчим. Това е отрезвяващо и те кара да поемеш отговорност.
Не можете да пропуснете тази стъпка. Ако не знаете накъде да отидете без финансова цел, тогава без контрол на разходите няма да знаете каква скорост можете да развиете.
Когато съберете разходите, започнете да съставяте личен бюджет.
Личен бюджет
Личният бюджет е план за разходи и приходи. Ако имате картина на харчене в ръцете си, нарисувайтебюджетът е относително прост. Особено при същия месечен доход. Следвайте алгоритъма:
Отделни задължителни и плаващи разходи. Пазаруването и развлеченията ще бъдат плаващи. Ще трябва да плащате сметки за комунални услуги, хранителни стоки, ипотечни плащания, тоест това, което не можете да промените.
Направете същото за всички финансови цели. Дори в дългосрочен план. Затова са дългосрочни, за да се подготвим за тях много по-рано.
Намалете разходите без фанатизъм. Ако напълно се откажете от всичко, това е разочароващо и в крайна сметка води до необуздано прахосване. И след това в разочарование във финансовото планиране. Така че намалете и разходите умерено.
Следването на бюджет е излизане от зоната ви на комфорт. Когато започнах да го дирижирам, се почувствах алчен. Както преди да похарчите последните пари за шампанско. Но бързо се включих, защото усетих, че с този подход държа ситуацията под контрол. Сега не мога да си представя как можете да живеете без планиран бюджет.
Megaplan помага с финансовото счетоводство в компанията: контролирайте разходите, назначавайте бонуси, изчислявайте печалба →
възражения
Когато разказвам на приятелите си за моята финансово-счетоводна система, чувам същите възражения.
Защо да спестявам, ако не знам дали ще доживея до старостта? Шансът да оцелееш до старост е по-голям, отколкото да не оцелееш.
Човек трябва да живее за удоволствие. Живееш само веднъж. Никой не ви пречи да изживеете собственото си удоволствие. Спестяването не означава да се откажете от всичко. Означава да сте умерени в харченето и да се грижите за бъдещето.
Баба ми също спестяваше. И тогава имаше криза и парите се обезцениха. Прави сте, никой не е имунизиран от икономически катаклизми. Следователно просто спестяването на пари не е достатъчно, имате нужда от повече пари.инвестирайте разумно. Във всеки случай, ако спестявате, ще бъдете в по-добра позиция от тези, които не спестяват.
Колкото повече харчите, толкова повече получавате. Може би не съм забелязал. Но това не е причина да харчите всички пари.
Финансовото планиране и натрупването е сложен процес, който дисциплинираните и целеустремени хора могат да направят. Този процес не е ограничен във времето. Ако започнете да спестявате пари, бъдете готови да ги превърнете в начин на живот. И когато спестявате за къща на брега на морето за пенсия, спомнете си мейлинг списъка на Megaplan :-)