Преструктуриране на дълг по кредит или по договореност с банката
Преструктурирането на дълг по заем е промяна в първоначалните условия на заема или процедурата за погасяването му. Всъщност от страна на банката това е стъпка към среща с кредитополучател, който изпитва финансови затруднения.
Всеки заем (било то потребителски заем, заем за кола, ипотека или кредитна карта) може да бъде обект на преструктуриране, с плащането на което клиентът не може да се справи. По кредита възниква просрочен дълг, който заплашва допълнително да усложни живота на клиента. В същото време заемът става „проблематичен“ за банката и понякога той е този, който отива при клиента с предложение за преструктуриране.
Друг начин за решаване на трудна ситуация е рефинансирането: замяна на стар заем с нов с различни условия. Рефинансиране на заем е възможно не само при проблеми с кредита. От време на време различни банки стартират специални програми, които предвиждат издаването на нов заем с пълното изплащане на текущия.
"Проблемен" кредит
Преструктурирането на дълга по заем в повечето банки се предоставя само в случай, че съгласно споразумението е образувано „устойчиво“ забавяне на изплащането на основния дълг от най-малко три месеца.
Първият съвет, който може да се даде на кредитополучателя, е да не оставя ситуацията да се развие, най-добре е да се свържете с банката, преди да е настъпило забавянето.
Някои житейски обстоятелства винаги водят до влошаване на финансовото състояние: загуба на работа, дълъг отпуск по болест, развод и т.н. Ако предварително знаете, че сега вашите доходи няма да ви позволят да изплатите заема изцяло, по-добре е незабавно да се свържете с банката и да започнете преговори за промяна на условията на заема: увеличете срока, като по този начин намалите размера на месечното плащанеили да ви осигурят "ваканция по заема". Препоръчително е да носите със себе си документи, потвърждаващи вашите обстоятелства.
Банката ще оцени факта, че няма да се криете и избягвате отговорност, а напротив, вие сами инициирате решение на проблема. Често всяка финансова компания има определена процедура за действие при получаване на такива заявления от клиенти. Следователно най-вероятно ще отидете на среща. Бъдете готови, че процесът на преструктуриране ще отнеме известно време.
Също така се случва банката да не промени графика на плащанията, преди да настъпи забавянето. Възможно е да има очакване, че клиентът все пак ще излезе от трудни обстоятелства преди датата на следващото плащане и няма да е необходимо да се стартира доста сложна процедура по преструктуриране. Или самият клиент по някаква причина не е информирал банката за проблемите си. В резултат на това се формира просрочен дълг по кредита, който расте всеки ден, заедно с неустойки и глоби.
Клиентът, неговите роднини, а понякога и работодателят започват да получават обаждания и писма от отдела за длъжници. В същото време решението на проблема става по-сложно и може да отнеме дори повече време, но все още има изход.
След като се увери, че клиентът все пак е станал длъжник, банката може да промени предишното отрицателно решение и да излезе с предложение за преструктуриране на дълга по кредита, за да оптимизира резервите си. Просто в различните банки тази процедура е много различна.
"положителен" вариант
Ако банката отиде да преструктурира основния дълг, като същевременно се съгласи да „отпише“ вече натрупаните глоби и неустойки, това е идеален вариант за кредитополучателя.
По правило това предполага сключването на нов договор за заем за остатъкасумите на първите, с различен график на плащане - обикновено за по-дълъг период и с по-малки суми, които ще бъдат лесни за плащане от клиента.
Основното, на което трябва да обърнете внимание, е, че в същото време предишният заем, по който е имало забавяне, е окончателно „изплатен“.
Когато подписвате нов договор, не забравяйте да поискате от банката документални доказателства за прекратяването на "стария". Това може да бъде отделна клауза в новото споразумение или допълнително споразумение, с пряка индикация, че предишният заем е затворен. Или можете да поискате от банката удостоверение за закриване на кредита. Полезно би било да вземете такъв сертификат след закриване на всеки кредит и особено на „проблемния“.
"Отрицателна" опция
В този случай на длъжника също ще бъде предложено да сключи нов договор за заем, само сумата по него ще се увеличи с всички натрупани глоби, неустойки, просрочени лихви и т.н. Ако откажете да сключите такова споразумение, кредитополучателят често е заплашен от агенция за събиране или съдебен процес.
Оказва се, че върху преструктурирания заем лихвите, неустойките, глобите вече ще бъдат включени в основния дълг, а новите лихви по новия заем ще започнат да отиват „отгоре“.
Ясно е, че подобна схема е нерентабилна дори в сравнение с нарастващата просрочие по "стария" кредит. Освен това, дори когато ситуацията е отнесена до съда, по първоначалния заем можете да получите само плащане на главницата и текущата лихва, отменяйки глоби и неустойки (съдът често взема решение, което защитава в по-голяма степен интересите на длъжника, като икономически по-слаба страна в спора в сравнение с банката). Но според новия договор, сключен при предложените условия, основният дълг вече ще имате значително повече.
На какво трябва да обърнете внимание?
Преди всичкообърнете внимание на графика на плащане, правата и задълженията на страните по кредита. Най-малко договорът не трябва да съдържа правото на банката да изисква еднократно спешно погасяване на остатъка от дълга по кредита, както и правото едностранно да променя лихвения процент и графика на плащане.
Най-често преструктурирането на дълга по заем се формализира чрез сключването на нов договор за заем: във връзка с просрочени потребителски заеми, заеми за автомобили, кредитни карти. В някои случаи обаче към настоящия договор се изготвя допълнително споразумение.
При преструктуриране на договор за ипотека също задължително се предполага промяна в договор за залог или ипотека, в който се дублират нови условия за кредитиране. Въпреки факта, че това усложнява процедурата за изготвяне на нов договор, в същото време подобна мярка гарантира идентичността на двата договора, което означава, че банката няма да може да запорира имота въз основа на това, че плащате вноски не според първоначалния график.
Преструктуриране във вашата банка
Списъкът с документи, необходими за стартиране на процедурата по преструктуриране, зависи от банката. В най-добрия случай ще ви трябва само паспорт, в най-лошия - пълен пакет документи, подобни на тези, които сте предоставили при кандидатстване за първия кредит, както и документ, потвърждаващ настъпването на събитие, което влошава финансовото ви състояние.
Тарифата за преструктуриране също е много различна от банката и от условията, при които ви се предлага тази услуга: може да се наложи да платите такса за преиздаване на договора, те могат да предложат изплащане на част от текущия договор, сключване на допълнителна застраховка. Понякога преструктурирането не осигурява допълнително плащане.
Променете добре нанай-доброто?
Ако нямате забавяния, внимателно изплащате заема си за известно време, но искате да промените условията на по-удобни или изгодни, това също е възможно. Сега много банки имат специални програми за рефинансиране за добросъвестни кредитополучатели, които предвиждат промени в условията, като правило, за ипотечни и потребителски заеми.
На първо място, трябва да решите какво искате от рефинансиране: да комбинирате няколко заема в един за по-лесно плащане, да намалите размера на месечното плащане, което е станало тежко, или да намалите надплащането по съществуващ заем?
След това се запознайте с офертите на различните банки, като сравните техните условия с тези, които са записани в текущия Ви договор.
Сравнете всички параметри:
- срок;
- лихвени проценти;
- такса за включване в застрахователната програма (ако има такава);
- комисионни (включително за рефинансиране);
- тарифи и др.
Трезво и внимателно обмислете всички нюанси: от една страна, другата банка е заинтересована да „получи“ добър клиент и може да направи определени отстъпки, а от друга страна, точно като вашата банка, тя преследва предимно целта да спечели печалба и примамливото предложение всъщност може да не е толкова привлекателно. И все пак процедурата по рефинансиране може да бъде много полезна, особено ако първоначалният заем е бил взет под натиска на спешни обстоятелства при първоначално неблагоприятни условия.