Проблемни длъжници
В живота се случват ситуации като загуба на постоянна работа, болест на близки или попълване на семейството, които значително променят структурата на семейния бюджет и възпрепятстват продължаването на навременните плащания по заемите. Какво е изпълнено с неплащане на задълженията в сроковете, определени от споразумението, и какви мерки предприемат банките по отношение на проблемните длъжници?
Като начало прогнозираният от анализаторите бум на потребителските кредити набира скорост. Общият размер на кредитите, издадени от българските банки на физически лица, се е увеличил няколко пъти през последните години и доближава границата от 1 трилион рубли. Но броят на лошите кредити нараства още по-бързо, лошите дългове, по които според експертите достигат 10% от общия размер на средствата, издадени на потребителите. Официалните данни са малко по-ниски, тъй като за банките е изключително неизгодно да понижават рейтинга си, като публикуват реалните суми на просрочените задължения, така че те се надяват до последно, че клиентите ще решат проблемите си и ще изпълнят съществуващите финансови задължения.
Различни фактори са отговорни за тази широкообхватна злоупотреба на кредитополучателя. Много от нашите съграждани просто не са в състояние да оценят реалистично собствените си финансови възможности и да ги съотнесат с текущите нужди, така че в един момент спират месечните плащания и заемат изчаквателна позиция. При подписване на договор за кредит в магазин, получен от ръцете на усмихнато момиче, потребителите често не са напълно наясно с поетите задължения. Още по-тъжна е ситуацията с института на гаранциите по кредитите, залегнал в Гражданския кодекс на България. Подпис, положен под чужд договор за заем, често се възприема от поръчителя катодоказателство за неговите приятелски отношения с кредитополучателя, докато всъщност потвърждава задължението на поръчителя да изплати изцяло сумата на дълга за своя сметка.
Когато издават заеми за големи суми, банките се застраховат срещу неплащане с всички възможни средства. Тези методи включват регистрация на застраховка и обезпечение за придобития имот, щателна проверка на пакета от предоставени документи. Ето защо повечето проблеми възникват при експресни заеми, ограничени по размер и издавани в магазини при представяне на паспорт в рамките на 30 минути.
Големият брой проблемни кредити значително засяга както репутацията на банката, така и нейните финансови резултати, тъй като ако дългът бъде официално признат за проблемен, банката е длъжна да резервира в сметките си сума, съответстваща на пълния размер на непогасения дълг. По този начин Централната банка на България стимулира решаването на проблемите на банката за сметка на собствената си печалба, а не чрез привличане на допълнителни средства отвън.
Банките смятат идеалния клиент, който редовно закъснява с извършването на следващото плащане с няколко седмици. За всеки ден забавяне той плаща глоби, които носят допълнителна печалба на банката. В този случай банковите служители могат да се обадят и да ви напомнят за необходимостта от депозиране на средства по сметката. Но ако крайният срок за следващото плащане вече е изтекъл и банката все още не е получила пари за предишното, тогава такъв заем става проблематичен и вместо очарователни момичета, служителите по сигурността на банката започват да се занимават с него.
Съвсем различни методи се използват, ако безскрупулен кредитополучател откаже да преговаря със служители по сигурността, крие се и роднините му не отговарят на въпроси относно неговияместоположение. В такава ситуация обажданията на банкови мениджъри се чуват по всяко време на деня и нощта, а най-ефективният метод в практиката за събиране на просрочени задължения е личната среща с недобросъвестен кредитополучател. В същото време банковите служители знаят точно колко информация могат да предадат на длъжника, без да нарушават закона и без страх от наказателно преследване, залогът е върху мощното психологическо въздействие, което оказват атлетичното им телосложение и строгото изражение на лицето.
Някои банки не събират дългове сами, а незабавно прехвърлят цялата информация за безскрупулен клиент на бюро за събиране. Тези компании са специализирани в връщането на проблемни дългове и ако банката в някои случаи може да реши, че разходите за връщане на каквато и да е сума пари надвишава нейното абсолютно изражение и да се оттеглят от длъжника, тогава нейната репутация и броят на клиентите зависят от ефективността на действията на агенцията за събиране, така че тя никога няма да изостане от длъжника. Колекторското бюро докладва подробно на банката за всички етапи от извършената работа за всеки длъжник.
Методите на работа на тези фирми са много разнообразни, правят справки за недобросъвестния платец и финансовите му възможности на работното му място и при роднини, дори наемат частни детективи за получаване на по-пълна информация. Ако кредитополучателят не се свърже или категорично откаже да изплати дълговете, тогава служителите на агенцията за събиране могат значително да разнообразят живота на длъжника, като разкрият информация за неговата нечестност на работното място, сред роднини, дори във входа, където живее. Също така, компанията може законово да ограничи правото на кредитополучателя да пътува в чужбина в България, но такава операцияИзисква много време, така че се прави само при много голям дълг.
В повечето случаи казусът с просрочения дълг по един или друг начин успява да бъде решен без съдебен процес. Дори и кредитът да е бил обезпечен с обезпечение, най-често банката стига до споразумение с клиента, в резултат на което кредитополучателят продава заложеното имущество по текущата пазарна цена, след което се разплаща с банката. Разбира се, целият процес на продажба се наблюдава от банкови служители, което елиминира изкушението клиентът да изчезне заедно с парите, получени за обезпечение.
Ако стойността на залога не покрива сумата на заема или самата форма на заема не предполага регистрация на залога, тогава със съдебно решение възстановяването на сумата на дълга се налага върху имуществото на длъжника или се удържа под формата на половината от заплатата му. Възстановяването се извършва от съдебни изпълнители, които могат да опишат всяко имущество, намиращо се в апартамента на длъжника, дори ако са собственост на негови роднини, тогава изземването им може да бъде оспорено само по съдебен ред.
Банките възлагат големи надежди за повишаване на ефективността на събирането на дългове с очакваните промени като появата на частни съдебни изпълнители, както и законодателното развитие на процеса на фалит на физически лица. Информацията за добросъвестни и недобросъвестни платци, натрупана в базите данни на кредитните бюра, също трябва да намали броя на просрочените кредити и следователно кредитите могат да поевтинеят.
Като пример много банкови специалисти дават Съединените американски щати, където голям просрочен дълг към банка може да доведе до затвор до 20 години. Този щат има един от най-ниските ставки зазаеми, както и минимален брой непогасени задължения.
Преходът към западните стандарти на банково обслужване много скоро ще ни доведе до осъзнаването на факта, че невръщането на дълга на банката навреме е сериозно престъпление не само срещу банката, но и срещу всички нейни клиенти. Публикувано на 29/10/2007