Рефинансиране. Как да промените условията на заема?
 |
| Photostogo.com/Russian Look |
Експертите все по-често се сблъскват с клиенти, взели заем през периода на кризата през 2008-2009 г. Това време беше добро за онези, които имаха свободни средства и ги поставиха на депозити при 18-20% годишно, но същият период беше абсолютно отвратителен за тези, които се нуждаеха от пари. Последните трябваше да издават потребителски заеми при 27-30% и повече и ипотеки при 15-16% и повече. Сега, когато ипотечен кредит може да бъде получен при 11-14%, а потребителски кредит при 15-20%, разбира се, е жалко да плащате на банката при явно завишени лихви.
Защо вашата банка просто не ви принуди да намалите лихвата по съществуващия си заем? Банката не е длъжна да намалява лихвите по вече отпуснати кредити при по-висок лихвен процент. Можете, разбира се, да опитате да напишете заявление до банката с искане за преразглеждане на лихвения процент, но това е по преценка на банката и най-вероятно банката ще откаже. В крайна сметка това е рискът на кредитополучателя - да вземе кредит сега при по-висока лихва, а не да чака евентуално намаление на лихвата. Инвеститорът също рискува - той може да отвори депозит сега и след 3 месеца. процентът ще започне да расте и ще има по-нисък процент по неговия депозит.
И на двете групи хора днес може да се помогне и да се облекчи съдбата им. Изходът е в рефинансирането (или on-lending, както още се нарича). Рефинансирането (прекредитирането) е издаването на заем в нова банка при нови условия, за да изплатите напълно стария заем с този заем при по-неизгодни условия за вас. С други думи, това е целеви кредит за погасяване на съществуващ кредит.
И така, кога рефинансирането има смисъл?
1. Когато лихвеният процент в новата банка по време на рефинансиране на заем е по-нисък от този за текущия заем с 1,5-2% иповече.
В този случай спестяванията ще бъдат забележими. Ако разликата е по-малка, може да не е изгодно рефинансирането поради допълнителни разходи. Например, нова банка може да ви препоръча да застраховате обезпечението при друг застраховател и ще трябва да платите по-голяма сума за застраховка от сегашния застрахован. Ще трябва да платите и за регистрация на собственост (апартамент или кола) в нов залог - такса за държавна регистрация на залог, разходи за подготовка на документи, включително документи за получаване на заем (различни сертификати и др.). Освен това тук можете да включите и разходите за оценител на обезпечението, както и комисионна за разглеждане на молба и отпускане на кредит за рефинансиране на предишния, която много банки все още взимат.
Ето защо, преди да кандидатствате в друга банка за нов кредит, изчислете какви разходи ще понесете във връзка с това и претеглете всички плюсове и минуси.
2. Ако вашият кредит е анюитетен, а също и ако е изтекъл по-малко от половината от срока на кредита.
Ето защо особено сериозни спестявания възникват, ако рефинансирате през първата половина на срока, когато, като ускорите лихвения процент по кредита, значително намалявате общото надплащане по кредита. Ако рефинансирате през втората половина на срока, това, разбира се, също ще донесе спестявания, но по-малко значителни.
3. Ако искате да удължите срока на кредита или да получите отсрочка.
Да кажем, че доходите ви са намалели драстично, уволнили сте или имате неочаквани големи разходи. При рефинансиране можете да увеличите срока на заема, като по този начин намалите размера на месечните плащания или да предоставите разсрочено плащане за 1-3 месеца. Само не забравяйте, че трябва да рефинансирате ПРЕДИ да разрешитепърво неизпълнение на кредита.
4. Ако искате да промените валутата на кредита.
Да приемем, че сте били сред „късметлиите“, които са взели заем в долари, евро или по-екзотични валути, а сега, по време на период на нестабилност, сте изправени пред увеличение на месечната вноска поради падането на рублата спрямо чуждестранни валути. Можете да промените валутата на кредита след рефинансиране и да се предпазите от валутни рискове.
Но тук има една тънкост - заемите в рубли като правило имат по-висок лихвен процент от заемите в чуждестранна валута. И ако рефинансирате заем в долари при 8% за заем в рубли, най-вероятно ще получите нов заем при 11-12%. Ако обменният курс на рублата спрямо долара не се промени след рефинансиране или рублата започне да укрепва спрямо валутата, вие ще бъдете губещ.
Ето защо е препоръчително да се рефинансира ПРЕДИ падането на рублата спрямо валутата, а не когато курсът вече е паднал. По правило обменният курс на рублата спрямо валутите пада в периоди на нестабилност. През тези периоди лихвените проценти по кредитите като правило се увеличават. Следователно е безсмислено да се рефинансира заем в чуждестранна валута за заем в рубли в самата криза, когато рублата е отслабнала значително и лихвите по новите заеми са се повишили. Рефинансирането в рубли е препоръчително само в периоди на стабилизиране на обменния курс на рублата и руската икономика, когато малко хора мислят за рефинансиране в рубла, наслаждавайки се на ниски плащания в чуждестранна валута.
5. Ако не сте доволни от други условия на заема.
Също така се случва рефинансирането да е необходимо, за да се променят условията на заема и да ги направят по-меки. Например взехте заем като обезпечение или поръчителство и искате да пререгистрирате договор за заем без обезпечение и поръчителство, след което можете да рефинансирате при нови условия. В този случай процентът може да бъдесе увеличи, но ще се отървете от нежеланата сигурност. Или искате да изплатите частично заема предсрочно и условията на договора за заем позволяват само пълно предсрочно погасяване, а рефинансирането ще ви позволи да затворите заема предсрочно. Или искате да продадете автомобил, който преди това е бил закупен на кредит и заложен в банката, или не искате да плащате застраховка КАСКО всяка година. И тогава можете да преиздадете заема при нови условия, без да е необходима застраховка КАСКО.
По-благоприятните условия обаче често водят до увеличение на лихвата по нов заем. Така че при рефинансиране трябва да направите избор - или по-ниска лихва, или повече свобода по отношение на условията на кредита.
С други думи,рефинансирането не винаги е толкова лесно. Важно е да се разбере в кой момент трябва да се направи това? И най-често - този момент идва, когато най-малко мислите за рефинансиране: когато всичко в икономиката е наред, когато не сте уволнени от работа, когато имате спестявания за още няколко месеца и т.н. По този начин рефинансирането трябва да се извърши предварително, преди час X, когато всичко вече се е случило и рефинансирането вече няма да ви е от полза.