Рефинансиране на потребителски кредит във вашата банка

В първата статия по разглежданата тема вече разгледахме типичния възглед на кредитополучателя и банката за процеса на рефинансиране, сега е ред да поговорим за практическите аспекти на такава процедура.

Какво е още по-лесно и по-бързо: да промените условията на споразумението във вашата банка или да кандидатствате за нов заем в непознат?

Сравнение на кредити за рефинансиране в "родни" и "чужди" банки

Ако планирате да рефинансирате в друга банка, ще трябва да преминете през следните стъпки:

търсене на банка кредитор готова да рефинансира кредита при подходящи условия, самооценка на всички ползи и загуби от подобна процедура;
събиране на набор от документи (в допълнение към стандартния пакет, той ще включва и множество сертификати от банките кредитори за състоянието на дълга, качеството на обслужването му, текущия баланс на дълга и т.н. - имайте предвид, че банките не са склонни да издават такива сертификати и техният „срок на годност“ е не повече от месец - от една дата на плащане до друга);
процедура за оценка на финансовото състояние, платежоспособност на кредитополучателя. Тъй като банката кредитор е нова за клиента, решението може да бъде взето дълго време (извършва се пълна проверка), като по време на прегледа може да са необходими нови документи, сертификати и да се поставят допълнителни изисквания за обезпечение. Такива ситуации са особено ярки в случаите, когато става въпрос за големи суми на кредит;
ако новият заем има обезпечение (особено ако този имот вече е бил заложен по рефинансирания заем), тогава има разходи за време и пари, свързани срегистриране на обезпечението, неговата застраховка или подновяване на полица,оценка и др. Например, кола, приета като обезпечение от една банка, може да бъде счетена за неликвидна от друга или оценена на много по-ниска сума, което ще доведе до намаляване на размера на кредита;
Въпросите, свързани снавременното изплащане на дълга в друга банка и потвърждението за целевото използване на средствата, също обикновено падат върху плещите на кредитополучателя. Нека обясним. Да приемем, че рефинансирате 1 потребителски кредит в друга банка, а апартаментът е обезпечение по него. Датата на плащане е 1-во число на всеки месец, а кандидатствате в новата банка на 15-то число, след като вземете всички сертификати. Новата банка отнема 5 работни дни (или една календарна седмица), за да разгледа заявлението - така ще разберете за положително решение на 22-ри, ако банката няма допълнителни изисквания. Средно са необходими още 3 дни за изготвяне и подписване на договори, след което е необходимо да се погаси заемът, да се преиздаде обезпечение, да се извършат застрахователни плащания и т.н. в рамките на няколко дни преди края на месеца (и съответно датата на следващото плащане). Ако кредитополучателят няма време да изпълни всички стъпки преди следващото плащане, ще трябва да направите вноска за своя сметка и да преизчислите размера на новия заем. Разбира се, банката кредитор може да облекчи тази тежест върху кредитополучателя - например да направи превод за погасяване на кредита по банков път, но все пак клиентът на банката ще трябва да изчисли всички сценарии предварително.

Когато става въпрос за рефинансиране на кредит във вашата банка, процедурата по регистрация е много по-опростена.

Първо, кредитополучателят няма да трябва да харчи пари за оценка на обезпечението и повторното му издаване - тъй като той вече е заложен в банката, оценката му се извършва постоянно от служители; със застрахователна полица в този случайсъщо няма да има проблеми;
Второ, в този случай оценката на кредитополучателя се извършва по опростена схема и на първо място се взема предвид обслужването на дълга по текущия заем;
Трето, няма проблеми със самата процедура по рефинансиране - всички преводи и изпълнение на съответните документи се поемат от самата банка кредитор, т.к. това не са нищо повече от вътрешни операции;
Четвърто, наборът от документи е много по-малък - клиентът трябва само да потвърди текущата заетост и нивото на доходите.
Освен това, ако се планира да не се съставя нов договор, а да се променят условията на стария, тогава такава процедура за клиента е практически „безболезнена“ и отнема няколко дни.

Да форматирате или да не форматирате? Даваме практически съвети

Така че, ако планирате да рефинансирате потребителски кредит и не можете да решите дали да извършите тази процедура във вашата банка или в друга, ние ви предлагаме редица съвети и препоръки, които ще опростят задачата:

Решете основната цел на рефинансиране на заема. „Всичко наведнъж“ при кредитирането не може да бъде: ако срокът на заема се увеличи, тогава надплащането нараства, ако е необходима голяма сума, ще се изисква залог или гаранция; ако се предлагат ниски проценти, тогава банката разглежда всяко заявление дълго време и внимателно - следователно сроковете се забавят. По този начин е необходимо да определите точно от какво не сте доволни на първо място в кредита и какво трябва да се промени;
след определяне на целта се преминава към оценка на предложенията на банките. Разбира се, на първо място, обърнете внимание на програмите на вашата банка, но не оставяйте внимание на рефинансирането в кредитни институции на трети страни. Само след като сравним и оценим всички предложения, можем да заключим:кое е по-изгодно за вас;
критично оценете собствения си образ на кредитополучателя - качеството на кредитната история, броя на просрочените плащания, техните суми и периоди на погасяване, способността да потвърдите доходите с документи. За съжаление, ако сте направили забавяне на текущия заем (особено ако те не са изплатени в момента), трета банка ще откаже да ви рефинансира, остава само да разчитате на „родния“ кредитор;
по въпроса за текущите закъснения - по-добре е да предотвратите подобни проблеми, отколкото да ги решавате постфактум, дори във вашата банка. Ако предвиждате непосредствено влошаване на финансовото си състояние, най-доброто решение би било да се свържете с банката с молба за увеличаване на сроковете, предоставяне на отсрочки и намаляване на месечните плащания. Въпреки това, бъдете подготвени за факта, че лихвите по кредитите ще се увеличат в същото време и банката ще изисква допълнително обезпечение;
положителното решение за рефинансиране на заем, получен от друга банка, е „ключът към успеха“ при разрешаването на проблеми с вашия кредитор. Без да губят печеливш клиент, много банки в такива случаи правят отстъпки на кредитополучателя.

По този начин рефинансирането на заем в „родна“ банка е много примамлива перспектива за кредитополучателя, но на практика подобни начинания се изпълняват доста рядко. За една банка рефинансирането на собствен заем е влошаване на качеството на заема (и следователно увеличаване на задължителните резерви), намаляване на печалбите. В много случаи обаче кредитиращите банки могат да се съгласят да променят условията на договорите, които са изгодни за кредитополучателите.