Рефинансиране - Вземете, за да изплатите
Заглавие под формата на странен въпрос може да изглежда доста изненадващо. В същото време това предполага, че се взема нов заем за изплащане на съществуващ банков заем. Това може да се направи, за да се намали например месечното плащане (намаляване на тежестта върху семейния бюджет), намаляване на възможното надплащане чрез издаване на заем при по-нисък лихвен процент и др.
В някои случаи такова рефинансиране е единственият възможен начин да се избегне среща с колектори и по някакъв начин да се подобри финансовото състояние на кредитополучателя. Нашият портал проучи характеристиките на рефинансирането.
Вземете повторно и дайте отново
За българите вече стана обичайно да живеят в дългове. Дори тези българи, които по принцип не се обръщат към банките за кредити, могат от време на време да вземат пари назаем от роднини или приятели. В страната се появиха много професионални кредитополучатели, които всъщност живеят на кредит, вземат заеми не само за покупки, но и за изплащане на съществуващи дългове. Каква е ползата от вземането на нов заем при нова лихва?
Нашият портал обяснява: финансовата операция „заемане на пари, за да бъдат изплатени“ се нарича от банковите специалисти по различен начин, отколкото в ежедневието - рефинансиране или рефинансиране.
Основната разлика между рефинансирането е следната:
- ви позволява да погасите изцяло и предсрочно съществуващия заем;
- можете предварително да изберете оферта за кредит с по-изгодни условия за кредит;
- ви позволява да намалите месечната вноска, увеличавайки срока на заема. В резултат на това общият финансов натиск, свързан с обезпечаването на задълженията по кредитите, намалява, тежестта върху семейния бюджет става по-малко значима;
- рационален избор на новзаем финансовото състояние на кредитополучателя може да се подобри значително.
В този пример всички дадени цифри са условни и приблизителни. Нашият портал ви напомня, че с увеличаване на общия срок на заема (в случай на рефинансиране), но при по-нисък лихвен процент, общото надплащане по заема може да се увеличи много леко и може би можете да спестите пари. За по-точно изчисление трябва да знаете условията на кредитиране за стари и нови заеми, лихвата по двата заема, наличието на допълнителни плащания и комисионни, валутата на заема.
Повечето рефинансирани
Повечето банки са разработили собствени програми за рефинансиране, фокусирани основно върху три основни кредитни продукта - ипотечни кредити, кредити за автомобили и потребителски парични кредити. Сред всички изброени кредитни продукти безспорен лидер в рефинансирането са ипотечните кредити. Този факт е съвсем разбираем - рефинансирането на ипотечен кредит е от полза преди всичко за самата банка. Банковата полза се дължи на факта, че ипотечните кредити са дългосрочни, обезпечени със значителни по размер обезпечения, самото рефинансиране позволява на банката да привлече „чужд“ клиент към себе си.
Честа причина за рефинансиране на заеми за автомобили е желанието на кредитополучателя да промени валутата на заема: например от долар на рубла. За кредитополучателя това е от полза, тъй като валутата е по-стабилна от рублата, чиято покупателна способност, поради инфлацията, намалява от година на година. За банката такова рефинансиране също е от полза, тъй като лихвените проценти по кредитите в рубли са по-високи, освен това ви позволява да привлечете нов клиент. Самото рефинансиране на заем за автомобил ви позволява да смените един модел автомобил с друг в рамките на системата за размяна. С други думи, стара кола, която е регистрирана като залог, се продава на автокъща. Получените средства за автомобила са първоначалната вноска за новия автомобил. Банката издава част от парите на кредитополучателя под формата на превод за изплащане на съществуващия заем за автомобил, като в същото време се издава нов заем, обезпечен с нова кола.
Рефинансирането на потребителски кредити се определя от интереса на кредитополучателя да намери по-добро предложение за кредит и да намали финансовите разходи. Банките, предоставящи рефинансиране на потребителски кредити, привличат нови клиенти, като в същото време се конкурират с този метод. Възможна е ситуация, когато човек реши да затвори кредитна карта, кандидатства в същата банка с искане за издаване на потребителски заем. В последния случай заемът се рефинансира от собствена банка. В резултат на това, вместо да изплаща дълг по кредитна карта, кредитополучателят ще прави месечни плащания според установения график за плащане.
Много големи български банки са готови да предложат програми за рефинансиране, включителноSberbank, Alfa-Bank, Avangdard, Uniastrum, VTB24, Trust и други. Нашият портал съветва:Ако изберете програма за рефинансиране, не трябва да се фокусирате само върху банкови марки, обърнете внимание и на финансови институции от средно ниво, които също се стремят да привлекат нови клиенти и са готови да предложат много изгодни условия за рефинансиране.
Подводни скали…
Разбира се, всеки финансов въпрос не може да бъде решен бързо, възможни са различни трудности и пречки, които ще разгледаме по-долу.
Глобалната, обобщена схема за кредитиране включва следните стъпки: събиране на необходимите документи, показващи достатъчна платежоспособност, наемане на работа на кредитополучателя, подаване на молба за кредит и изчакване на решение.
В същото време банката, в процеса на проверка на кредитополучателя, определено ще анализира динамиката на доходите му за последния период, ще прецени доколко сте следвали графика на плащане при погасяване на съществуващия заем. Ако е издаден залог върху имущество, банката ще анализира промяната в пазарната му стойност. Банката може да поиска допълнително обезпечение.
В случай на одобрение на кредитиране, най-честобанката няма да издаде парите на ръка, а ще преведе исканата сума за изплащане на съществуващия дълг. На Кредитополучателя ще бъде издаден нов график за плащане, в който ще бъдат посочени новите месечни плащания и новият срок на кредита. Въпреки че условията на заема най-вероятно ще бъдат удобни.
Нашият портал пояснява: в случай на кредитиране е напълно възможно да получите част от средствата по заема на ръка само ако бъде одобрен по-голям заем, който надвишава дълга ви към първия кредитор. Това може да се дължи на вашата финансова сила, нарастващи заплати и увеличение на пазарната стойност на обезпечението.
Вторият проблем за кредитополучателя, в случай на on-lending, може да бъде по-значителеннови изисквания на кредитора за платежна дисциплина. Ако има факти за нарушаване на графика за плащане за погасяване на първия заем, шансът за отказ на заем се увеличава или ще бъдат наложени строги санкции. Банките няма да искат да поемат рискове и да имат проблемен кредитополучател сред своите клиенти. И няма значение, че по-отговорните кредитополучатели се обръщат към рефинансиране, стремейки се да подобрят финансовото си състояние.
Банките не искат да загубят клиентите си, не искат да намалят кредитните си портфейли, затова се опитват по всякакъв начин да попречат на кредитополучателите да рефинансират. Следователно, ако заемът е краткосрочен до година и половина или остават по-малко от шест месеца до края на заема, нито една банка няма да се съгласи да рефинансира такъв заем. Ако заемът е издаден преди по-малко от година, тогава също ще бъде доста трудно да получите рефинансиране за него, много банки ще откажат да го рефинансират.
Самото повторно заемане може да бъде нерентабилен кредитополучател, тъй като по-голямата част от лихвите се изплащат през първата половина на заема, естествено никой няма да ги върне.
Ето защо нашата препоръка ще бъде именно изчисляването и оценката на всички възможни плюсове и минуси, включително от икономическо естество процедурата по рефинансиране. Можете да поискате помощ от кредитен консултант или финансов специалист, в краен случай можете да използвате кредитен калкулатор и да изчислите възможните последствия от финансова гледна точка.
При условията на кредитополучателя...
В случай, че кредитополучателят не може да получи официално рефинансиране по една или друга причина (например поради намален доход), но има нужда от средства, можете да подадете няколко заявления до банки, предлагащи нецелеви заеми по опростена процедура. Необходимо е да се поиска такъв период и такаразмера на кредита, така че месечната вноска да е най-оптималната за семейния бюджет. Размерът на искания заем трябва да погасява изцяло съществуващите кредитни задължения. След като получите заем, не забравяйте да изплатите съществуващия лош дълг и редовно да правите текущите месечни плащания по новия заем.
Имайте предвид, че непредоставянето на информация на интервюто не е престъпление, но не трябва да предоставяте фалшиви документи, което ще бъде измама. Най-често банките могат да одобрят заем за проблемни клиенти, който в повечето случаи се изплаща редовно, тъй като много кредитополучатели са съвестни граждани и подобряват финансовото си състояние с помощта на рефинансиране.
Ако не можете да получите втори заем, можете да се свържете с вашата банка с молба за преструктуриране на заема. Когато се свържете с банката, съобщете финансовите си затруднения, представете необходимите документи, декларирайте намерението си да върнете кредита. По правило банките се срещат с проблемни кредитополучатели, които са съобщили за затрудненията си и не отказват плащания. Банката може да предостави или кредитни ваканции, или отсрочване на плащанията по кредита изцяло или на част от лихвата. Графикът на плащане може да бъде променен, срокът на кредита ще бъде увеличен, месечната вноска ще бъде намалена. Въпреки че в този случай е възможен и отказ.
Нашият епилог...
Както можете да видите, има доста възможности за рефинансиране на съществуващи заеми. В повечето случаи рефинансирането на съществуващ дълг ще бъде от полза за кредитополучателя чрез подобряване на финансовото състояние. Но се опитайте да подходите към ситуацията отговорно и рационално, не бързайте, обмислете я. Във всеки случай се опитайте да не пропускате плащанията, извършвайте ги навреме, без да влошавате възникналия проблем.ситуации.