Реколта и застраховка на реколтата
Земеделският пазар се нуждае от организирана система за земеделско застраховане с държавна подкрепа. През 2011 г. беше приет закон, който формулира условията за получаване на държавна помощ в случай на катастрофални рискове. За растениевъдството говорим за природни опасности, които водят до смъртта на културите и насажденията от трайни насаждения.
Реколтата от зърнени, маслодайни, технически, фуражни култури (с изключение на пасищни култури), картофи, зеленчуци, пъпеши и трайни насаждения (лозя, плодове, орехово-ягодни култури, хмел и чай) подлежи на застраховане върху цялата площ на засяване (засаждане) култури (групи култури).
Договорът за застраховка на реколтата се сключва от застрахования със застрахователни компании, лицензирани (акредитирани) да извършват застраховка на реколта. Редът за лицензиране (акредитация) на застрахователни организации за извършване на застраховка на реколтата се утвърждава от правителството на Република България.
Сега само компании, които са членове на професионална асоциация на застрахователите, ще могат да застраховат селскостопански рискове с държавна подкрепа, в рамките на която се формира резервен фонд за сметка на отчисления от застрахователи, участващи в асоциацията. Асоциацията на застрахователите изпълнява функциите за поддържане на платежоспособността на цялата система в случай на фалит на един от застрахователите чрез формиране на фонд за компенсационни плащания.
Днес тази функция се изпълнява от Националния съюз на застрахователите в земеделието.
Самият механизъм за получаване на държавна подкрепа за земеделско застраховане се различава от реда, който съществуваше преди.
Новият закон удължи сроковете за сключване на застрахователен договор:сега договорът трябва да бъде сключен не по-късно от 15 дни след края на сеитбата (засаждането), а по отношение на трайните насаждения - преди прекратяване на тяхната вегетация.
Съгласно закона при застрахователното събитие се приема дефиницията за „загуба на реколта“ – реколтата се счита за загинала, ако действителният й обем е с 30% или повече по-нисък от планирания. За трайни насаждения загуба се разбира като загуба на жизнеспособност за повече от 40% от площите за засаждане.
Схемата за субсидиране на земеделските застраховки се промени: преди това земеделският производител трябваше сам да плати 100% от застрахователната премия, а след това можеше да разчита на 50% обезщетение от държавата (на практика плащанията понякога се забавяха с няколко месеца). Сега земеделските производители плащат само 50% от премията, а договорът за земеделска застраховка влиза в сила. Остатъкът от начислената застрахователна премия, по заявление на земеделския производител, ще бъде преведен от държавния бюджет по разплащателна сметка на застрахователя. За да получи застрахователна полица срещу катастрофални рискове, фермата трябва да плати само 50% от застрахователната премия наведнъж, а останалите 50% получават разсрочено плащане въз основа на резултатите от субсидиите от федералния бюджет.
В съответствие с Гражданския кодекс на България, Закона на България „За организацията на застрахователната дейност в България“, въз основа на тези правила, ЗАО „Застрахователна компания „РСХБ-Страхование“ сключва юридически договори за доброволно застраховане на култури и трайни насаждения, както на открито, така и в защитена земя.
CJSC IC RSHB-Insurance предлага следните застрахователни програми:
Програмата State Support Classic ви позволява да се застраховате срещу следните рискове:
1) въздействието на природни явления, опасни за производството на селскостопански продукти (атмосферни, почвена суша, сухи ветрове, замръзване, замръзване, овлажняване, градушка, прашна буря, ледена кора, наводнение, преовлажняване на почвата, силен вятър, ураганен вятър, земетресение, лавина, кален поток, естествен пожар);
2) проникване и (или) разпространение на вредни организми, ако такива събития имат епифитотичен характер;
3) прекъсване на доставката на електричество, топлина, вода в резултат на природни бедствия при застраховане на селскостопански култури, отглеждани в защитени терени или върху рекултивирани земи.
При застраховането с държавна подкрепа е достатъчно застрахованият да заплати само половината от натрупаната застрахователна премия и дотук приключват финансовите му задължения.
Следващата особеност на Закона за държавното подпомагане е, че размерът на участието на застрахования в риска се определя със закон. Новият закон въвежда две понятия наведнъж: критерият за смърт (всъщност условно приспадане), потвърждаващо настъпването на застрахователно събитие, и безусловно приспадане, част от загубената реколта или засаждане, която селянинът ще трябва да компенсира независимо, независимо от общия размер на щетите. Безусловното приспадане може да варира от 0 до 40%. Тоест, ако в договора е посочено, че размерът на безусловното самоучастие е 35%, тогава неполучаването на например 35 тона пшеница от 100 тона застраховани по полицата не се покрива от застрахователно обезщетение. Размерът на безусловното самоучастие се определя индивидуално от застрахователя. Колкото по-малък е франчайзът, толкова по-ниска е тарифната ставка,тъй като застрахователното плащане се извършва минус самоучастието.
Прилаганият размер на безусловното самоучастие по застрахователна програма "Господарка-Класика" е 5-40%.
Базовата тарифа се определя от Застрахователя на база утвърдена от НО „НСЗ” (Национален съюз на застрахователите в земеделието) методика за изчисляване на тарифите.
Законът въвежда понятието „непълна застраховка“, което предполага, че застрахователната сума трябва да бъде минимум 80% от застрахователната стойност. Да предположим, че бъдещата реколта ще струва 100 хиляди рубли. Имаме право да застраховаме не за 100 хиляди рубли, а за 80 хиляди, съответно по споразумение на страните, като загубата ще бъде изплатена пропорционално на застрахователната сума към застрахователната отговорност. Тези. по приложимата застрахователна програма "Господарка-Класика" застрахователното плащане ще се изчислява като произведение от размера на щетата и отношението на застрахователната сума към застрахователната стойност минус франшизата. И с "Gospodderzhka-Pledge" - размерът на загубата минус приспадането.
Освен това новият закон урежда и реда за досъдебно уреждане на евентуален конфликт между страните, сключили застрахователен договор. Фактът на настъпване на застрахователно събитие трябва да бъде потвърден или отхвърлен чрез специална проверка, която се извършва от независими експерти, сертифицирани от Министерството на земеделието на Руската федерация. При несъгласие със заключенията на тези експерти всяка страна може да проведе и повторна експертиза, но е длъжна да привлече специалисти, също атестирани от Министерството на земеделието.
Всички обезщетения се изплащат след приключване на почистването. Застрахователното плащане ще позволи на земеделския производител да завърши успешно финансовата година и да планира нови покупки. Изчисляването на себестойността на реколтата се основава на средните ценови показатели за региона и размера на застраховкатаколичеството трябва да бъде поне 80% от него.
Правилата на играта изглеждат прости. Но редица моменти трябва да бъдат подобрени: на първо място, правилата за осигуряване с държавна подкрепа и методите за определяне на осигурителните ставки трябва да станат публични за земеделските производители.
Основният проблем на застрахователния принцип, въведен с Федерален закон 260, беше високият праг за загуба на реколта за риск от „Пълна смърт“ - 30%. В отговор на многобройните критики към тази разпоредба на закона, RSHB-Insurance предложи през изминалата година програмата „Защита на доходите +“. Подходът в програмата е относително прост - сключват се два застрахователни договора: единият с държавна подкрепа в съответствие с изискванията на Федерален закон 260, който защитава срещу загуба на реколта, другият според правилата за застраховка срещу частична загуба или недостиг. Такава система позволява с допълнителна полица да се покрие и недостигът на земеделска продукция. Освен това цената на пълната защита по нашата програма, в сравнение с предишните тарифи за застраховка с държавна подкрепа, е много по-ниска. Програмата Income Protection+ изцяло попада в системата за презастрахователна защита и позволява прехвърляне на 90% от риска към отговорността на западните презастрахователи, което също е един от параметрите на надеждността на застрахователния договор.
Застрахователен договор може да бъде сключен при получаване на кредит от банка, като обезпечение на кредита или под формата на директен застрахователен договор.
Застрахователните договори по програма "Залог" се сключват при получаване на кредит от банка, като залог за обезпечаване на кредит. Периодът на застраховката е равен или по-голям от срока на договора за залог (период на кредитиране). Бенефициент е банката - по отношение на непогасеното от кредитополучателя задължение по договора за кредит. Застраховател – в останалата част от застраховкатаобезщетение над дълга по договора за заем.
Клиентът трябва внимателно да проучи текста на договора и правилата на застраховката, както и да се задълбочи в специфичната терминология и процедурата за взаимодействие в случай на загуба. Земеделските производители трябва да разберат какво е самоучастие и какъв е неговият абсолютен размер, за да не бъдат после много изненадани, когато видят размера на обезщетението по Закона за застраховането. Субектите на агробизнеса трябва да имат застрахователен интерес, изразяващ се в избор на ниво на застрахователна защита, гарантиране на безопасността на техния бизнес и минимизиране на рисковете в случай на природни бедствия.