СЕРТИФИКАТ ЗА СПЕСТЯВАНИЯ - Народно образование
Правата на клиента върху влог в банка могат да бъдат удостоверени не само със сключен договор за банков влог, но и с друг документ - спестовен (депозитен) сертификат, който е ценна книга. В същото време клиентът може както да получи пари по сертификата, така и да се разпорежда с тях по друг начин - да продаде, дари или изплати сделката.
Спестовен (депозитен) сертификат е ценна книга, която удостоверява размера на депозита, направен в банката, и правото на вложителя (притежателя на сертификат) да получи след изтичане на определения срок сумата на депозита и лихвите, посочени в сертификата, в банката, която е издала сертификата, или във всеки клон на тази банка (членове 142, 844 от Гражданския кодекс на Руската федерация). Спестовните (депозитните) сертификати могат да бъдат на приносител или поименни.
Тъй като номиналната стойност на сертификата не е застрахована, банките могат да предложат по-високи лихви по тях, отколкото по обикновените депозити, поради спестяване на застрахователни премии. В момента, поради повишаването на основния лихвен процент на Централната банка на България, лихвите по депозитите в рубли са се увеличили значително (от 20% и повече), но при стабилна икономическа ситуация лихвите по спестовните сертификати са по-високи.
Като се има предвид, че средствата по спестовен сертификат не са застраховани, това обезпечение може да бъде издадено само в големи, финансово стабилни банки, тъй като в случай на банков фалит вложителят рискува да остане без нищо.
Недостатъците на спестовния сертификат също включват невъзможността за попълване на депозита, тъй като сертификатът се издава за фиксирана сума пари, първоначално депозирана от вложителя, възможността за получаване на лихва по депозита само при обратно изкупуване на сертификата (клауза 7 от Регламента) и липсата на допълнителни услугикапитализиране на лихвата върху сумата на депозита.
Изисквания за сертификат
Ако вложителят все пак реши да закупи спестовен сертификат, той трябва да вземе предвид изискванията за неговото изпълнение и процедурата за издаване (клауза 8 от Регламента; клауза 1 от член 142 от Гражданския кодекс на Руската федерация), а именно следните задължителни данни трябва да бъдат на празния сертификат:
– наименование „спестовен (или депозитен) сертификат“;
– номер и серия на удостоверението;
– датата на извършване на вноската или депозита;
- сумата на депозита или депозита, издаден от удостоверението (с думи и цифри);
– безусловно задължение на кредитна институция да върне депозираната или депозирана сума и да заплати дължимата лихва;
– дата на заявяване на сумата по удостоверението;
– лихвен процент за ползване на депозит или вноска;
- размера на дължимата лихва (с думи и цифри);
– лихвен процент при предсрочно представяне на удостоверението за плащане;
- име, местонахождение и с/к на кредитната институция, открита в Централната банка на Руската федерация;
- за поименно удостоверение: името и местонахождението на инвеститора - юридическо лице и трите имена. и паспортни данни на вложителя - физическо лице;
– подписи на две лица, упълномощени от кредитната институция да подписват такива задължения, подпечатани с печата на кредитната институция.
Кредитна институция, която издава сертификат, може да включи в него други допълнителни условия и подробности, които не противоречат на законодателството на Руската федерация, Правилника и самото съдържание на задължителните данни. При издаване на спестовен сертификат клиентите на банката трябва да проверят дали той съдържа всички горепосочени реквизити, тъй като липсата на някой от тях в текста на формуляра на сертификата прави товасертификатът е невалиден.
Спестовни сертификати могат да издават само банки, които работят най-малко 2 години, публикуват годишни отчети (баланс и отчет за приходите и разходите), потвърдени от одитор, спазват банковото законодателство, спазват задължителните икономически стандарти, имат резервен фонд в размер на най-малко 15% от действително внесения уставен капитал и спазват изискванията за задължителни резерви (клауза 2 от Правилника).
Спестовните сертификати трябва да се издават само в рубли. Не се допуска издаване на спестовни сертификати в чуждестранна валута. Издаването на спестовни сертификати за гражданско обращение е разрешено само след като кредитните институции одобрят условията за издаване и обращение на сертификати и тяхната регистрация.
Продавам, дарявам, завещавам...
Собственикът на спестовен сертификат може самостоятелно да упражнява правата си по него, а също така може да го продаде (клауза 2 на член 454 от Гражданския кодекс на Руската федерация), да дари, завещае, замени за друг сертификат или по друг начин да се разпорежда с него по свое усмотрение, като се вземат предвид спецификите на сертификата като обект на гражданско обращение.
Правата по спестовен сертификат могат да бъдат преотстъпвани на трети страни от неговите собственици, но самите такива сертификати не могат да бъдат предмет на сетълменти. Параграф 4 от Правилника по този въпрос предвижда, че сертификатът не може да служи като сетълмент или средство за плащане за продадени стоки или предоставени услуги. Паричните сетълменти за покупка и продажба на депозитни сертификати, изплащането на суми по тях се извършват по безкасов начин, а спестовните сертификати - както по безналичен начин, така и в брой.
Законът обаче не изключва възможността страните по сделката в замяна на изпълнението (член 409 от Гражданския кодекс на Руската федерация)задължението за прехвърляне на спестовния сертификат като компенсация, което не противоречи на принципа на свобода на договаряне (член 421 от Гражданския кодекс на Руската федерация). В този случай сертификатът действа не като платежно средство, а като компенсация. Той може да бъде или поименен сертификат, който се възлага съгласно правилата за цесия, или такъв на приносител, прехвърлен вместо изпълнение чрез предаване.
Правата, удостоверени с регистрирано удостоверение, се прехвърлят по начина, установен за прехвърляне на вземания (цесия). Прехвърлянето на вземане за персонализиран сертификат се извършва на обратната страна на такъв сертификат или на допълнителни листове (приложения) към персонализиран сертификат чрез двустранно споразумение между лицето, което прехвърля правата си (цедент), и лицето, което придобива тези права (цесионер).
Споразумението за прехвърляне на вземане върху сертификат за депозит се подписва от всяка страна от две лица, упълномощени от съответното юридическо лице да извършват такива сделки, и се подпечатва от юридическото лице. Всеки договор за цесия е номериран от цедента. Договорът за прехвърляне на вземане по спестовен сертификат се подписва лично от двете страни. Условието за непрекъснатост на регистрацията на цесията трябва да бъде задължително.
Специалните правила за цесия (прехвърляне на правото на иск) на правата на клиента по спестовен сертификат, посочени в Правилника, се прилагат при спазване на общите разпоредби за цесия, предвидени в § 1 от глава 24 от Гражданския кодекс на Руската федерация. Така новият кредитор, на когото са прехвърлени правата по спестовния сертификат, е длъжен на основание алинея 3 на чл. 382 от Гражданския кодекс на България да уведоми кредитната институция, издала настоящото удостоверение, за извършеното прехвърляне на права. В противен случай тя носи риска от последиците, свързани с това: кредитна институция, която не е надлежно уведомена за цесията, има правоизпълнете спестовния сертификат на бившия кредитор.
Правата върху спестовен сертификат на приносител се прехвърлят с предаването му на новия собственик, тъй като кредитната институция трябва да извърши плащане на всяко лице, което представи сертификата.
В случай на загуба на спестовен сертификат, неговият собственик може да възстанови правата си по него по реда, предвиден в глава 34 от Гражданския процесуален кодекс на България „Искателно производство“. За да направи това, той подава молба до съда с искане да анулира изгубения сертификат и да възстанови правата по него. Съдебното решение ще бъде основа за издаване на ново удостоверение, което да замени изгубеното (член 300 от Гражданския процесуален кодекс на Руската федерация).
Ако обаче съдът с обща юрисдикция на дружеството откаже да разгледа молбата му за възстановяване на права върху изгубения спестовен сертификат, арбитражният съд вече няма да има право да откаже, дори въпреки липсата на специална процедура в АПК България, тъй като различен подход ще доведе до лишаване на дружеството от гарантирания чл. 46 от Конституцията на България правото на съдебна защита, което е недопустимо.