Скоринг системи - как се оценяват кредитополучателите
Предимствата от въвеждането на системи за скоринг за кредитни институции обаче са очевидни, в същото време кредитополучателите не винаги разбират как работят тези системи и защо в резултат на такава проверка може да се изисква от потенциален клиент да предостави обезпечение на заема, да предложи заем с по-малка сума или дори да откаже.
Какво представляват системите за точкуване?
По същество скорингът е аналитичен модел, чиято цел е да оцени конкретен клиент. За такава оценка се използват статистически данни за съществуващите банкови кредитополучатели, формира се нещо като средностатистическа група от „портрети“, която въплъщава основните характеристики. На кредитополучател, чиито характеристики са присъщи на група банкови длъжници, граждани с „опетнена“ кредитна репутация, обикновено се отказва кредит или му се дава заем в много малки суми. В същото време всеки отделен кредитен продукт има свой собствен "набор" от характеристики, който се нарича скоринг карта. Всички ваши отговори ще отговарят на определен набор и въз основа на резултатите ще ви бъдат присвоени точки - колкото повече са, толкова по-лоялна ще бъде банката към вас. Най-често при точкуване се използват няколко модела, всеки от които има своя собствена задача - Приложението отговаря за оценката на платежоспособността на кредитополучателя, Поведенческият трябва да „предскаже“ как ще изглежда откриващата се кредитна сметка, а Измамите правят заключения само въз основа на „средни портрети“.
На първо място, разбира се, възрастта. Ако обаче „не се вписвате“ във възрастовите граници, определени от банката, вашата кандидатура дори няма да стигне до поемателя. Вторият важен момент ще бъде вашият доход - и тук изобщо не трябва да разкрасявате реалността, т.ккак системата не само ще изчисли каква част от бюджета ви ще трябва да дадете на банката и дали това съотношение отговаря на банковата политика, но и ще сравни посочените от вас цифри със средния доход на вашата индустрия във вашия регион. Отделно трябва да се каже, че в допълнение към заплатата може да се вземе предвид и наличието на скъпо имущество. По отношение на трудовия стаж също всичко е доста специфично - предимствата ще са на тези, които работят дълго време на едно място и в чиято работа няма да има данни за честа смяна на работа.
Системите за точкуване също не са безразлични към семейното положение на кредитополучателите - най-високи са семейните хора с деца, второто място е дадено на ергените, тези, които имат знак за развод в паспорта си, имат най-малко перспективи. Освен това ще бъде взет предвид фактът, че имате лица на издръжка, включително непълнолетни деца. В допълнение към горните фактори, системата ще вземе предвид наличието и нивото на висше образование, позицията, „белотата“ на кредитната история и условията на заема. Струва си да се каже, че в допълнение към всичко това, точкуването осигурява и комфортни фактори - нещо, което може да увеличи количеството на вашите точки. Това включва вашите собствени средства (като депозитни сметки), предоставяне на обезпечение и др.
Забележка:
Публикуван е най-новият рейтингна най-добрите оферти за заеми за 2018 г., съставен от независими финансови експерти.