Скрити лихви по заем (дневник - Изчисление -)
Изглежда, че държавата защитава кредитополучателите и задължава банките да извършват бизнес честно, а клиентите вярват, че не са останали „тайни“ плащания. В действителност обаче в арсенала на финансовите структури все още има много възможности за печелене на пари. Всъщност забраната засегна само една допълнителна такса - тарифата за откриване и поддържане на акаунт.
Министерството на финансите получи допълнителни правомощия за регулиране на финансовите пазари и започна да следи лихвените проценти по кредитите на тримесечна база.В резултат на това стана по-трудно да се увеличават необосновано лихвите по кредитите. За да получат очакваната изгода, банките вече трябва изобретателно и дискретно да включат допълнителни плащания в договора за кредит или да ги определят извън този документ.
Сега се обсъжда възможността за освобождаване на кредитополучателя от "обвързване" с една банка. Предлага се да се даде право на клиентите да се прехвърлят към друга кредитна институция с по-благоприятни тарифи и правила за изплащане на кредита. Днес получателите на средства са принудени да се съгласят с всякакви условия на финансовата структура, ако договорът с нея вече е подписан.
Днес има все повече помощници, които са готови да оспорят натрупаните глоби. Често те посочват, че услугите им са безплатни. Всъщност такива консултанти работят за процент от „спестената“ сума.
Комисионни такси
Дори преди да получат кредитни пари от клиента, те могат да вземат плащане за обработка на заявлението. Обикновено такива такси се практикуват в случаите, когато служителите на финансовата структура трябва да извършат сложна работа по предварителната обработка на документи.
Следващата еднократна такса е за отпускане на кредит. Обикновено тази сума се предлага незабавно да бъде удържана от издадените средства. СЪСот една страна, клиентът не трябва да тегли пари от собствения си джоб, но от друга страна, благодарение на този принос, реалният лихвен процент става по-висок в сравнение с номиналния.
Освен това банките успяват да заобиколят забраната на Роспотребнадзор за начисляване на такси за откриване и обслужване на сметка. Кредитните организации просто измислят нови имена за такива плащания.
Но най-неочакваните такси за кредитополучателите се крият не в договора с клиента, а в правилата на самата финансова институция. Компаниите трябва да се пазят от фрази в текста на договора, като например „кредитополучателят се съгласява да поеме разходите в съответствие с тарифите на банката“. В този случай кредитната институция има право да променя плащанията по свое усмотрение и дори да не уведомява получателите на средства. Достатъчно е публикуването на информация за промените в банковия офис или на уебсайта. Ето защо, ако една компания реши да вземе заем, адвокатът на организацията трябва да проучи не само текста на споразумението, но и общите правила на банката.
Експертите отбелязват, че е невъзможно да се забранят комисионите и да се запазят лихвите по кредитите в рамките на определения от Министерството на финансите коридор. Банките трябва да изчисляват лихвата в зависимост от печалбата, която трябва да получат, за да не работят на загуба.
Сред таксите, които са еднакви за всички клиенти на финансовата структура, може да има тарифа за приемане или преизчисляване на пари в брой при извършване на месечно плащане към касата, както и кредитиране на средства по заемна сметка. Освен това се практикува да се информират клиентите за необходимостта от превод на пари, докато кредитополучателите често не се уведомяват, че тази услуга е платена. И компанията вече няма да може да отказва изпращане на напомняния, защото е включена в категорията на задължителните.
Застраховка на кредита
В някои случаи кредитни институцииТе наистина държат на думата си и не таксуват допълнително. Как успяват да се конкурират с други финансови структури и да не губят пари? Най-често заемите при такива условия предполагат задължително наличие на застраховка. Издава се срещу обезпечение или закупени с пари на заем недвижими имоти, машини, оборудване и машини.
Вноската на застрахователната компания всъщност се превръща в същата комисионна за банката, но само начислена в рамките на закона. Каква е ползата за кредитна институция от факта, че безопасността на имуществото на кредитополучателя е обезпечена с полица? Финансовите структури са много внимателни към избора на партньори, тъй като са пряко заинтересовани от застраховка, покриваща разходите по кредита в случай на непредвидени обстоятелства. Ето защо банките самостоятелно избират компаниите, в които трябва да получат полица, и предлагат на кредитополучателите да изберат компания от предложения списък.
Основното условие за сътрудничество между банка и застрахователна компания е финансовата институция постоянно да доставя клиенти за своя партньор и да получава някакво възнаграждение за това.
В някои случаи кредитните организации не начисляват допълнителни плащания от клиентите, а само определен процент. Как успяват да се конкурират с други финансови структури? Най-често заемите с такива условия предполагат задължителна застраховка.
Опасността за получателя на заема при такова взаимодействие се крие във факта, че банката и застрахователната компания споделят плащането на клиента по удобен начин, но не се интересуват от предоставяне на гаранции. Тоест, когато има пожар в сграда, инцидент с кола, повреда на оборудване, компанията, която е издала полицата, отказва да компенсира загубата и да преведе пари на банката. Твърдтрябва да погасяват заема със собствени средства.
Неустойки по заема
В допълнение към гореспоменатите такси, банките имат какво да „изненадват“ своя клиент. В стремежа си да се защитят за всички случаи, финансовите структури в по-голямата си част включват в договора за заем условия за различни неустойки за забава, правото да изискват пълно предсрочно погасяване на кредита или възможността за едностранно увеличаване на лихвения процент. Не би било правилно да се каже, че подобно поведение на банките е незаконно. Всичко зависи от конкретната ситуация - получателят на средствата по споразумението - може да бъде физическо или юридическо лице или индивидуален предприемач.
Въз основа на тези документи може да се заключи, че клаузи за едностранно увеличение на лихвата не могат да бъдат включени в споразумение с физическо лице. Но юридическите лица и индивидуалните предприемачи бяха по-малко щастливи. Но в случая с бизнесмените банките са длъжни да предпишат в текста на договора не само клауза и евентуално увеличение на плащанията, но и при какви обстоятелства кредитната институция може да упражни правото си. Увеличаването на ставката без обяснение на причините ще бъде незаконно.
Съдът с Роспотребнадзор сложи край на събирането на такси за откриване и поддържане на сметка. Но банките имат достатъчно такси и без него, с помощта на които можете да увеличите собствените си приходи от издаване на заеми.
Също така нарушение е условието на споразумението, което гласи, че ако кредитополучателят не е съгласен с едностранното увеличение на лихвите от страна на банката, финансовата институция има право да настоява за пълното предсрочно погасяване на кредита. Член 811, клауза 2 от Гражданския кодекс предвижда правото на заемодателя да поиска пари обратно само ако клиентът е нарушил условията за плащане.
кредит скороорганизациите ще трябва да се откажат от скрити такси и прекомерни глоби. От една страна, държавата се опитва да въведе ред в тази област и да подобри условията за кредитиране в страната. От друга страна, самите кредитополучатели проявяват повишена съдебна активност, особено компаниите, които имат възможност да наемат компетентни адвокати, да заведат дело и да защитят интересите си. Все повече фирми не бързат да прехвърлят глобите, наложени от банките, без да открият причините за дълговете. Дори кредиторът да е прецакал непосилни суми за забавяне, арбитрите лесно ще ги отстранят и ще задължат финансовата институция да работи в рамките на закона.
Практическа енциклопедия на счетоводителя
Всички промени от 2019 г. вече са направени в бератора от експерти.В отговор на всеки въпрос имате всичко необходимо: точен алгоритъм от действия, подходящи примери от реалната счетоводна практика, публикации и примерни документи за попълване.