Внимание - кредитен отдел на Роспотребнадзор за Кировска област
Напоследък широко разпространено е явлението, наречено потребителско кредитиране. Не е тайна, че получаването на пари на кредит днес в банки и търговски обекти, където има представителства на банки, е пуснато в поток. Обемът на отпуснатите заеми на граждани като цяло в България е повече от 200 милиарда рубли.
Не подмина това явление и района на Киров. Напоследък зачестиха жалбите на граждани до Службата на Роспотребнадзор за Кировска област относно предоставянето на средства на кредит от банките.
Големият брой кандидати и незабавното издаване на заем доведоха до факта, че банките разработиха стандартни форми на договори за заем. В същото време банките взеха предвид всичко, включително и българския манталитет - лековерността на гражданите, които, намирайки се в "потребителска еуфория", често подписват документи, без да ги четат, разчитайки само на информация от представители на кредитни организации за размера на вноските по кредита и срока на погасяване.
Една от причините за това отношение на потребителите към банковите документи е представянето на договорите на сложен правен език, който не е разбираем за по-голямата част от населението. Понякога е трудно за обикновен потребител, който няма специални познания, да разбере значението на някои изрази, включени от банките в споразумение. Друга причина е използването от страна на банките на малък шрифт при писане на стандартни договори.
При такива обстоятелства на банките се дава възможност да получават допълнителна печалба от клиенти, често далеч от банкирането, тъй като други споразумения се сключват едновременно със сключването на договор за заем.
По-подробно е необходимо да се спрем на приемите,използвани от банките в дейността им за поддържане на клиентите в кредитни правоотношения с тях.
Купувайки продукт на кредит, потребителите преследват конкретна цел - да закупят и използват продукта, който харесват. Въпреки това, когато подписват договор за заем в търговско представителство, обикновено разположено в търговско предприятие, гражданите не осъзнават, че подписват няколко договора с банката едновременно и често договорите се наричат не „договор“ или „договор“, а „оферта на клиента“.
При сключване на договори за кредит банките предлагат на клиентите да подпишат стандартен формуляр за кандидатстване. Самото типично изявление се нарича"оферта на клиента".
Клиентът, подписвайки такова заявление, сякаш самостоятелно „предлага“ условията на споразумението на банката, според които ще му бъдат предоставени средства. Цялата ирония се крие във факта, чеклиентът изразява своята „оферта“ по образец, разработен от банката.
В допълнение към конкретен договор за заем за закупуване на стоки, стандартното заявление често съдържа и „искане на клиента“ за сключване на договор с него за залог на придобитото имущество, споразумение за предоставяне на последващ заем с помощта на пластмасова карта и договор за застраховка живот и здраве.
Очевидно е, че в момента на закупуване на стоки при условията на заем, гражданинът просто не осъзнава, че не един, а няколко договора са сключени с него наведнъж.
Освен това схемата за включване на клиента в продължаването на кредитните отношения с банката е изградена по следния начин.
В същото временяма информация банката да е извършила т. нар. акцептиране (т.е. действия за сключване на договор)на офертата на клиента (оферта е предложение за сключване на споразумение, направено от клиента към банката по време напървоначалното сключване на договора),в приложените към писмото материали, потребителят не е предоставен.
Някои граждани често възприемат всичко, което се случва, като безплатен подарък от банката. Други (по-внимателни) - като банкова оферта за по-нататъшно сътрудничество при условията на първоначално взетия заем за закупуване на стоки. Тук е грешката им.
След известно време (а понякога дори след няколко години) клиентът, след като получи банкови извлечения от личната сметка, осъзнава, че общата сума на дълга не намалява, освен това започва да расте.
Гражданин се свързва с банката за изясняване на текущата ситуация. Тук се оказва, че в момента на подписване на първоначалното заявление за покупка на стоки на кредит, клиентът „помоли“ банката да сключи споразумение с него за предоставяне на средства на пластмасова карта.
В текста на първоначалното изявление няма информация за конкретни тарифи, условия за получаване и обратно изкупуване на средства на пластмасова карта. Просто е невъзможно да се определят такива условия и тарифи към момента на сключване на първоначалния договор, тъй като не е известно дали изобщо ще бъде издадена пластмасова карта на негово име, кога гражданин ще тегли пари от картата и съответно какви специфични условия и тарифи ще се прилагат към възникналите отношения.
А в заявлението, което е подписано от клиента при получаване на първоначалния заем за закупуване на стоки, вече е посочено, че подписалото лице е получило цялата необходима информация относно условията и тарифите за всички направени "оферти", т.е. включително относно предложението за получаване на средства на пластмасова карта.
Всъщност към момента на сключване на първоначалния договор за покупка на стоки на кредит клиентът не е получил такиваинформация за условията на кредит с помощта на пластмасова карта. По време на закупуването на стоки на кредит гражданинът дори не осъзнава, че прави няколко предложения на банката.
По стечение на обстоятелствата клиентът се оказва в трудна ситуация. По негово „предложение“ банката сключва с него споразумение за предоставяне на средства на пластмасова карта. Условията на този договор са изложени в условията и тарифите на банката, които реално не са предоставени на клиента и той не е запознат с тях.
Този договор не е чисто договор за заем, той е смесен договор (договор за заем и договор за банкова сметка). Процедурата за връщане на средства се различава съществено от първоначално сключения договор и е следната.
Минималното плащане покрива само лихвата по заема (обикновено е приблизително 1300 рубли). Тоест, като плаща месечна минимална вноска, клиентът ще изплати взетия заем, например, в размер на 50 000 рубли. след около 9 години! Препоръчителното плащане е около 4000 - 5000 рубли. и при този темп клиентът ще изплати дълга за 2-3 години.
Няколко месеца по-късно гражданите разбират, че са заложници на банката. Не се препоръчва обаче да спрете плащането по кредита, тъй като в този случай банката ще начисли лихва върху сумата на средствата, които не са поставени по сметката.
Или ако клиентът спре да изплаща дълга, банката продава правото да иска дълга (тази възможност се предоставя на банката от Гражданския кодекс на Руската федерация) на специализирани организации, занимаващи се със събиране на дългове.Но тези организации нямат никакви правомощия да изземват принудително имуществото на длъжника (клиент на банката) за изплащане на дълга.Изискването за изплащане на размера на дълга, който могатприсъства в съда.В случай на заплахи за живота и здравето от представители на такива организации е необходимо да се обърнете към полицията и прокуратурата.
За съжаление, съдебната практика през последните години не е в полза на потребителите. Съдилищата изхождат от факта, че ако потребителят е подписал заявлението, той е бил запознат с всички необходими документи, условия и тарифи, въпреки че тези условия и тарифи не са приложени към договора от банките.
Има няколко неща, които можете да направите, за да избегнете този вид ситуация.
Задължително:
2. Не подписвайте изявления, споразумения, чийто смисъл не разбирате.
3. За всички възникнали въпроси се консултирайте с независим специалист, който не се интересува от сключване на договор.
Отдел за защита на потребителите
Управление на Роспотребнадзор за Кировска област