Внимание, офисът затваря..., Анализ, ФИНАНСИРАНЕ НА ДРЕБНО
Кризата принуди да се пести от офиси
Не толкова отдавна българските банки се стремяха да създадат големи клонови мрежи, отваряйки все повече и повече нови офиси, за да се наложат на регионалните пазари. „Често банките определят дълги периоди на изплащане за откриване на офиси, тъй като всъщност разглеждат тези проекти като „дългосрочни инвестиции“ в бъдещ бизнес. Задачата беше да има време да навлезе и да се затвърди на нови регионални пазари в условията на нарастваща конкуренция. Процентът на възвръщаемост на инвестициите избледня на заден план“, казва Андрей Вишняков, заместник-директор на отдел „Мрежови продажби“ в Moskommetsbank.
В условията на криза темповете на растеж на банковия бизнес се забавят, а приходите намаляват. Логичното решение за много банки беше отказът от проекти, които не им носят печалба. „Ако според финансовия модел се окаже, че клонът постоянно генерира загуби, тогава той става първият претендент за оптимизация“, обяснява Дмитрий Орлов, вицепрезидент на Първата републиканска банка (PRB).
Според директора на отдела за методология и координация на мрежата за продажби на Promsvyazbank (той затвори осем допълнителни офиса в района на Москва и девет в други региони миналата година) Алексей Бахаев, нерентабилните точки се затварят на първо място, както и офиси с неудачно местоположение.
„Високата концентрация на офиси на едно място може да накара банката да затвори един от тях“, добавя Игор Дубина, заместник-председател на УС на Инвестбанк.
Обадих се - не се свързах
В „Оценката на хората“ на портала Banki.ru зачестиха оплакванията на клиенти за неочаквано затваряне на банкови офиси.
Сътрудникът на PRB Булочник разказа историята за това малко преди товазатварянето на клон Шелковское постави депозит там. По думите му удобната локация на допълнителния офис е била една от причините да изберат именно тази банка. „Разбрах за планираното закриване на клона случайно, след като всички документи бяха завършени“, пише той в People's Rating.
От банките твърдят, че винаги уведомяват клиентите за затварянето на офисите поне месец-два предварително. „Като правило предупреждаваме клиентите месец предварително, като изпращаме лично писмо, в което посочваме най-близкия клон до офиса, който е затворен, а също така публикуваме информация в клона, така че всеки клиент да има възможност да го прочете“, обяснява Дмитрий Орлов от PRB. Според Андрей Вишняков информация за затварянето на клон на Moskommertsbank и процедурата за по-нататъшно обслужване на клиенти е публикувана на уебсайта на банката и на територията на самия клон. „Освен това се правят обаждания на клиенти“, добавя той.
Обикновено клиентите сами избират къде да ги обслужват по-нататък, ако затвореният клон не е единственият в региона. „Стандартът за всички банки е, че когато клонът е затворен, банката автоматично прехвърля клиента в най-близкия клон или централа, но в същото време предвижда възможността клиентът да смени клона на по-удобен“, казва Дмитрий Орлов. Игор Дубина добавя, че банката може да предложи клон в същия район или на същата линия на метрото като затворения, но клиентът има последната дума.
Не е необходимо да ходите до Москва
След затваряне на офиса, клиентът взема решение: да напусне банката или да продължи да се обслужва с определени неудобства, които възникват основно при затваряне на единствения клон в региона. „Банката предлага на клиента да направи избор: да изтегли парите сега, докато офисът все още не е затворен, илиизчакайте до края на периода на депозита“, обяснява Андрей Вишняков. Ако клиентът избере опцията за предсрочно теглене на депозита, банката изплаща депозита с лихва на база реалния брой дни, през които средствата са по депозита. „За разлика от обичайното предсрочно прекратяване на депозита, когато на клиента се изплаща лихва по лихвата, изчислена по депозита „До поискване“, в случай на предсрочно изтегляне на депозита поради затваряне на клона, той не губи натрупаната лихва по депозита“, допълва Андрей Вишняков.
Ако клиентът реши да не тегли средствата си предсрочно, след затваряне на клона, той може да ги получи в централния офис на банката или да инструктира тези средства да бъдат преведени по посочена от него сметка в друга банка. Клиентите на някои банки обаче не трябва да ходят до централния офис. „Не е нужно да ходите до Москва, можете да получите депозит във всеки клон в най-близкия град“, казва Алексей Черников, директор „Продажби и дистрибуция“ на блока „Бизнес на дребно“ на Alfa-Bank. По думите му банката не компенсира пътните разходи.
Не всички кредитни институции са съгласни да прекратят договора за банков депозит предсрочно с изплащане на действително натрупаната лихва. Например, посетител на портала под псевдонима karmen пише: „До 14 май 2010 г. клонът на Транспортна банка в Рязан завършва работата си. В същото време банката нарушава правата на своите вложители, като на практика им диктува своите условия, без да им оставя друг избор. Банката принуждава вложителите или да затворят депозита и в същото време да загубят всички лихви, получени от вложителя по време на срока на депозита, или да се съгласят да прехвърлят лихвата на друга банка.
В отговора си банката пише, че клиентът може да даде писмена инструкция за прехвърляне на сумата по депозита и лихвата в края на срока по всяка сметка на вложител, открита вдруга банка. Освен това „в съответствие с условията на договора за банков депозит вложителят има право да изиска сумата на депозита преди изтичането на неговия срок. В същото време банката преизчислява лихвата по депозита в съответствие с условията на договора“, се казва в изявление на банката.
Бягството от банката няма да работи
Формално, ако клиентът реши да изтегли парите си от офис, който е затворен, банката може да изплати депозит на лихва „На търсене“. Но начисляването на лихва за действителното време, през което депозитът е в банката, показва нейната лоялност към клиентите. В допълнение, сега, както казват експертите, клиентите биха предпочели да запазят депозита, отколкото да го изтеглят предсрочно. „Малко вероятно е вложителите да си вземат парите сега, тъй като много депозити бяха привлечени от банките в края на миналата година при високи лихви. Затова те ще изчакат до края на мандата“, смята Игор Дубина.
Ако клиентът е имал заем, който е взел в затварящ се клон, тогава раздялата с банката няма да работи: трябва да продължите да извършвате плащания. Както обясни Алексей Черников, има няколко начина за прехвърляне на плащания по заем: чрез прехвърляне на средства от друга банка към кредитна сметка, чрез пощенски запис и чрез системи за електронни плащания (QIWI, Eleksnet). Директорът на отдела за търговия на дребно на Московската кредитна банка (миналата година намали цялата регионална мрежа) Людмила Салигина каза, че кредитната институция поема всички разходи, свързани с изплащането на заеми чрез платежната система, с която е сключила споразумение. „Решихме да предоставим услуга за безплатно плащане на кредити, за да не пострада платежната дисциплина на клиентите“, казва тя.