Вноски плюс дарителска застраховка живот
От няколко години на пазара на финансови услуги съществува продукт, който комбинира банков депозит и застрахователна полица. Видът на застраховката тук най-често е кумулативна застраховка „Живот“, но се срещат и застраховки имущество и злополука. Нека се опитаме да разберем как работи такъв обект, да анализираме неговите предимства и недостатъци.
В този случай освен застрахователния договор се сключва и договор за депозит. Само клиентът подписва застрахователния договор не с банката, а със застрахователната компания (ЗК), т.е. с бизнес партньора на банката. Придружаващите юридически лица печелят от обединяването на усилията си, за да увеличат продажбите на своите услуги. Затова се появиха комплексни продукти, които съчетават банков депозит и застрахователна полица. Процесът на оформяне на документи се извършва в банковия офис за удобство на вложителя, т.к. банката е агент на Обединеното кралство.
Минималният размер на застраховката и минималният срок на застрахователната полица диктуват някои условия за откриване на договор за депозит, който обикновено предвижда ограничение на максималната сума на депозита. Също така в зависимост от размера на годишните застрахователни премии има горна граница на банковите спестявания.
При изчисляване на приходите от сложен продукт трябва да се помни, че клиентът (застрахованият) има допълнителни разходи под формата на застрахователни премии, които често се бъркат със застрахователните суми. Застрахователната премия е задължително плащане за услугите на застрахователя и може да бъде платена от собственика на застраховката както на вноски (тогава ще бъде застрахователно плащане или по друг начин застрахователна премия), така и на еднократно плащане.
Не е възможно предварително да се назове размерът на премията, т.к той е индивидуаленза всеки човек. Изчисляването му зависи от много фактори, по-специално от личността на застрахования и от условията на споразумението. Такива обстоятелства включват: възраст, пол, здравословно състояние на клиента, срок на договора, тарифите на конкретна застрахователна компания. Също така в заявлението за застраховка трябва да бъде посочена точка с формулировката „значителни фактори, влияещи върху вероятността от застрахователно събитие“, което също влияе върху размера на задължителното плащане. За по-голяма яснота да кажем, че процентът обикновено се изчислява като процент от общата застрахователна сума, може би стойността му ще бъде по-малка от 1%.
Обикновено Обединеното кралство предвижда допълнително начисляване към общата сума на натрупания допълнителен инвестиционен доход в края на годината. Например IC "CiV Life", застрахователен партньор на Citibank, начисли за 2008 г. една и съща ставка на инвестиционния доход от 9,2% за застрахователни суми в рубли и чуждестранна валута. В края на 2011 г. този доход се промени на 8,1% годишно в рубли, 5,1% в щатски долари и 4,5% в евро. Да уточним, че възнаграждението се изплаща към момента на застрахователното събитие и само при наличие на печалба на базата на резултатите от минали години.
Имайте предвид, че не всяка застрахователна компания обещава доход от инвестиции. Освен това не срещнахме Великобритания, което по някакъв начин би го гарантирало. Но в застрахователния договор на много компании са предписани доста неясни условия, което ни позволява да заключим, че загубите на организацията могат да бъдат покрити за сметка на застрахователните фондове на клиента, което може да намали спестяванията. Самите застрахователни компании обясняват такива съмнителни условия с факта, че тяхната печалба зависи от ефективността на инвестиционните дейности, както и от пазарните условия, при които привлечените средства на клиентите действително работят. Следователно доходите от инвестиции през миналата година не сагарантира бъдещи печалби.
Друг фактор, който намалява потенциалния инвестиционен доход от застраховка, е нейното данъчно облагане. В този случай агентът на инвеститора ще бъде задължен да преведе размера на данъка върху доходите на физическите лица в полза на държавата.
Повечето банки и застрахователи предлагат да сключат споразумение, чиято валута ще бъде рубли. Но има продукти както в щатски долари, така и в евро. Поведението на тези валути, както и инфлационното въздействие върху рублата, също трябва да бъдат взети предвид, когато се съгласявате да подпишете дългосрочен застрахователен договор.
Между другото, за дългия срок на застраховката, в който е доста трудно да се предвиди вашата финансова стабилност. Тук е необходимо да се вземе предвид възможността за предсрочно теглене на застрахователната сума. В този случай застрахователната компания вероятно предвижда санкции, които намаляват общия размер на спестяванията или доходите върху тях. Има задължения, когато могат да бъдат избегнати допълнителни загуби при определени условия, които също трябва да бъдат спазени навреме.
За кого е подходящ този продукт?
Разбира се, описаният продукт ще бъде привлекателен за онези граждани, които са решили да формират целеви спестявания, например за бързо и лесно изпълнение на родителските си задължения към бъдещото поколение. Или тези, които желаят да осигурят бъдещето си преди да навършат пенсионна възраст или да загубят работоспособността си. Като цяло комбинираният продукт се използва с готовност от граждани, които имат както желанието да застраховат живота и здравето си, за да натрупат определена сума до настъпването на застрахователното събитие много години по-късно, така и финансовата възможност да получат лихвен доход в по-кратък период от няколко месеца. Би било погрешно да се сравнява ликвидността на две инвестиции (депозит и застраховка), тъй като техните цели и условия са напълно различни.
Някои банки привличат клиенти с различни натрупващи програми, които съчетават цял набор от услуги, не само депозит и застраховка. Освен това търговците предлагат разнообразие в целевото съдържание на продуктите. Например клиентите на Citibank имат възможност да участват в 5 програми наведнъж: Premium, Kids+, Comfort, Kids и Comfort+. Те се различават основно по условията на застрахователните полици: застрахователни събития, възможност за получаване на инвестиционен доход, възраст на застрахования бенефициент, дори различни юридически лица-застрахователи.
От друга страна, ако човек вече е член на програма за натрупваща животозастраховка или току-що е взел такова решение, тогава защо не постави временно свободните си средства на депозит с по-висок лихвен процент в банка, която е и партньор на тази застрахователна компания?
За по-добро разбиране на условията на работа на сложни продукти предлагаме накратко да се запознаете с някои от тях, работещи в три московски банки.
Ситибанк и нейната цялостна програма със застрахователни продукти
Срочен депозит се открива за срок от 150 дни. Лихвеният процент по депозита е 11% годишно в рубли или 5,5% в USD/EUR. Не е предоставена възможност за теглене и попълване на акаунта. Минималната сума на вноската е 30 хиляди рубли. или 1 хил. евро/долара. Има ограничения за максималната сума, които пряко зависят от застрахователните премии и вида на избраната от клиента спестовна програма. Ако говорим за натрупващата се застрахователна програма, която е обвързана с банков депозит, тогава отбелязваме следните нейни условия: минималният срок на договора е 10 години, минималната сума на вноската е 30 хиляди или 100 хиляди рубли, в зависимост от избрания пакет от другибанкови услуги. Депозитната лихва за обикновен срочен договор при подобни условия на минимална сума е 5%.
Nordea Bank и депозит "Nordea - Вашето бъдеще"
Годишният лихвен процент (от 9,5% до 10% в рубли и от 3% до 4% в чуждестранна валута) зависи от срока: 3 месеца, шест месеца или 1 година. За да сключите договор за банков депозит, имате нужда от сума от 30 хиляди рубли, 1 хиляди долара или 800 евро. По сметката не могат да се внасят допълнителни суми и не е възможно теглене на средства на вноски. Лихвата не се капитализира и се изплаща в края на срока. Депозитът може да бъде открит един месец след като клиентът е подписал договора за натрупваща застраховка "Живот", но не по-късно от 60 дни от този момент. Можете да поставите пари на депозит само ако застраховката е платена на части, а не накуп. Максималният размер на банковите спестявания е ограничен до пет пъти размера на застрахователните премии за определен период. Средната ставка на обикновен депозит за същия период и със същата сума е 7,25%.
Сбербанк и депозит "Застраховка - ПЕРСПЕКТИВА"
За минимална сума от 400 хиляди рубли. начислява се лихва от 12% годишно. Приходите от депозита се капитализират ежемесечно или се използват по различен начин по преценка на собственика. Договорът за депозит се сключва за 1 година и само в рубли. Максималната сума на депозита е ограничена до пет пъти сумата, която редовно се изплаща по застрахователния договор (минимум 80 хиляди рубли годишно). За застрахователни инвестиции минималната обща сума е 480 хиляди рубли. Предвидени са преференциални условия за предсрочно прекратяване на договора за банков депозит. Вашето дете може да бъде бенефициент на застрахователната полица. Депозитната лихва на обикновен срочен договор при подобни срокове на падеж е 6,5%.
Ако решите да използватекомплексен продукт, тогава имайте предвид, че други московски банки също предлагат оферта „депозит + застраховка“, например: BCS - Инвестиционна банка, Банка за проектно финансиране, UniCredit Bank, Raiffeisenbank, Bashkomsnabbank, Otkritie Bank и др.