Забавяне на плащането на кредита

Всеки ден някой тегли заем, искрено се надявайки, че ще може да го изплати, а самите вноски ще бъдат редовни и навременни. Но никой не може да изчисли и предвиди всички житейски ситуации предварително. Забавеното плащане по заем може да бъде резултат от много фактори. Важно е да знаете какво заплашва и как да го избегнете.

Какви мерки предприемат банките?

Днес широко се използват четири вида наказания:

1. Нарастващи суми;
2. фиксирани суми в еквивалент в рубли;
3. неустойка, изразена под формата на стабилна лихва върху остатъка от дълга;
4. лихва, начислявана ежедневно.

При липса на достатъчно средства по сметката за периода на месечната вноска, неустойката се начислява незабавно. Тази сума се добавя към общия размер на просрочения дълг. Ако на следващата дата няма средства, банката отново ще начисли глоба, но нейният размер е по-голям. По правило това продължава 2-3 месеца. Що се отнася до неустойката за забавено плащане по заема, след начисляването на глобата започва начисляването на неустойки. Освен това това се случва всеки ден, докато дълговете не бъдат изплатени изцяло от кредитополучателя. Определен процент, който се добавя към просрочената сума, а не към целия дълг - това е неустойката.

Днес има три вида санкции за забавено плащане по заем:

като фиксирана сума

Най-често този тип се използва в случай на задължителни плащания с пластмасови карти. За първата пропусната вноска е по-малко, а за всички следващи вноски е много по-висока. Средната такса за първата пропусната вноска е 700 рубли, за втората е с 300 повече, за третата - 1500 рубли.

Като процент от суматаоставащ дълг

Друго име от този тип е процентът от размера на дълга. Ако клиентът е издал заем от 100 000 рубли, тогава задължителното плащане ще бъде 10 000. Когато глобата е например 0,5% дневно от общия дълг, тогава клиентът ще трябва да плаща 500 рубли на ден.

Като по-висок процент

Тази опция се използва за договор за еднократен заем (автокредит, ипотека, потребителски кредит и дори пластмасови карти). Ако сумата на плащането е 10 000 рубли, тогава глобата може да достигне 15% от общия дълг, т.е. 1500 рубли. Има и алтернативни решения, когато сумата е посочена на годишна база от общата сума, да речем 50%. Така че за един месец неплащане може да бъде 1/15 от тези 50%, което означава 416 рубли.

Как работи една банка?

И така, какво заплашва забавянето на плащането по заема лично за вас? Тук трябва да разберете как точно работи финансовата институция.

На втория етап му се предлага една от двете опции за изход:

• Преструктуриране на заема: преформатиране на условията на заема, а именно неговите условия. Това спомага за улесняване на изплащането на дълга;
• кредитни ваканции: разсрочване на месечните плащания без санкции и неустойки. Обикновено отсрочката се предоставя за период от 6 месеца до една година. Понякога клиентът временно се освобождава от плащане на част от задължението или цялата сума.

На третия етап банката може да прехвърли целия дълг на кредитополучателя на колектори. По правило най-активни мерки предприемат колекторите. Те идват у дома при кредитополучателите или за да работят с тях. Но те не предприемат правни действия.

На четвъртия етап, когато колекторите не успеят да се справят със ситуацията, финансовата институцияотвежда делото в съда. Повечето кредитополучатели умишлено издържат до съда, разчитайки на факта, че давността на заема ще работи. Но това ще остане актуално само ако банката не се е свързала с клиента. Според решението на съда съдебните изпълнители ще продължат да се занимават със събирането.

Българските банки и санкциите

Различните банки в България имат различни условия. Помислете какво ви заплашва със забавяне на кредита в най-големите и популярни институции в страната. Да приемем, че сте взели 300 000 рубли при 21,5% годишно, а месечното плащане е 9370 рубли.

• VTB 24.Тук начисляват 0,6% от размера на просрочения дълг дневно. Ако забавите плащането за 1 месец, след 30 дни ще ви струва 2108 рубли.
• Сбербанк.Установената такса за такова нарушение е 0,5% дневно от общия дълг. За 1 месец неплащане ще платите 1756 рубли.
• Alfa-Bank.Дневната такса върху сумата на просрочения дълг е 2%. Ако пропуснете планирано плащане за период от 30 дни, ще платите глоба от 7027 рубли. И това е още един планиран принос.

Забрана за 1 или 7 дни. На кого му пука?

Закъснение от 7 дни е достатъчно за лоша кредитна история, което означава, че ако клиентът иска да вземе нов кредит, ще получи отказ. В CI бюрото всички истории са разделени на пет основни групи в зависимост от термина:

• От 1 ден до месец;
• от 31 дни до два месеца;
• от 61 дни до три месеца;
• от 90 дни до 120;
• повече от 120.

Закъснението от 1-7 дни принадлежи към първата група. След това кредитополучателят все още има всички шансове да получи втори заем, ако успее да убеди финансовата институция, че проблемите с плащането са билипричинени от непредвидени обстоятелства. Когато потенциален кредитополучател се опита да скрие такава информация, това води до автоматично отхвърляне.

Ако има две минимални закъснения, шансовете за положително разглеждане на заявлението остават. Но лихвеният процент в този случай ще бъде малко по-висок. Положителната страна на такъв заем е възможността да коригирате CI и в бъдеще да изберете по-изгодни програми и оферти.

Сега разбирате, че неплащането е основната причина за формирането на лоша кредитна история. Отрицателният коефициент на интелигентност намалява шансовете за повторно получаване на заем до нула. Освен това такъв клиент не може дори да действа като съкредитополучател или поръчител. Ето защо е по-добре да не пропускате плащания. И ако обстоятелствата са такива, че не можете да направите друго, трябва да уведомите банката предварително и да стигнете до компромисно решение.

---