Животозастраховане - Студиопедия
Тема 8. Лично осигуряване
Животозастраховането като вид застраховка се появява в Европа в началото на 17-18 век. като допълнение към морската застраховка. Наред със застраховането на кораби и товари те започнаха да сключват договори за застраховка живот на капитаните на кораби. В средата на XVII век. в Лондон на Флийт стрийт се появява клуб, който започва да се занимава с този вид застраховки. През 1663 г. английският предприемач Джеймс Додсън, на когото е отказан прием в този клуб, решава да организира собствена животозастрахователна компания на научна статистическа основа. Той събра всички данни от различни лондонски гробища, изчисли средната възраст на мъртвите и техния брой на година и приложи тази статистика за изчисляване на застрахователните премии. В историята на застраховането се смята, че именно той е изиграл ролята на родоначалник в прилагането на научен подход към организацията на животозастраховането. С 1740 г. се датира датата на създаване на първата специализирана застрахователна компания за животозастраховане Общество за достоен живот.
Под животозастраховане е обичайно да се разбира предоставянето от застрахователя, в замяна на плащането на застрахователни премии, на гаранция за изплащане на определена парична сума (застрахователната сума) на застрахования или на посочените от него трети лица в случай на смърт на застрахования или неговото оцеляване до определен период. Съвременната практика, разбира се, въвежда някои промени в механизма за прилагане на такава застрахователна гаранция, особено по отношение на развитието на натрупващи или инвестиционни форми на животозастраховане, но не засяга общите методологични принципи.
Застрахователният рискпри животозастраховането е продължителността на човешкия живот. Рискът не е самата смърт, а моментът на нейното настъпване. Следователно застрахователният риск има три аспекта:
- вероятност от смърт в ранна възраст или по-рано от средната продължителност на живота;
- вероятността от смърт или оцеляване за определен период от време;
- вероятността да живеете в напреднала възраст, да имате дълга продължителност на живота, което изисква получаване на редовен доход, без да продължавате да работите.
В зависимост от наличието на различни критерии за определяне на щета се разграничават различни видове застраховки живот.
Основни принципи на животозастраховането.Това са:
1. Застрахователен интересВсеки застрахователен договор може да бъде сключен само ако застрахованият има застрахователен интерес към обекта, който възнамерява да застрахова. Това правило важи с пълна сила и за животозастраховането. Този принцип е узаконен за първи път в Англия, където през 1774 г. е издаден Законът за измамите, който изисква всяко лице, което сключва договор за животозастраховане, да има застрахователен интерес към застрахования живот. Появата на този закон е свързана преди всичко с широкото използване на застрахователни залагания върху живота на членове на кралското семейство, известни престъпници и др., Което придаваше на животозастраховането спекулативен характер и нямаше нищо общо с неговите преки гаранционни функции. Понастоящем е достатъчно застрахователният интерес да възникне само в момента на сключване на застрахователния договор.
Застрахователният интерес има:
- застраховател в собствения си живот,
- работодател в живота на своите служители,
- съпруг в живота на друг съпруг,
- родителите в живота на децата,
- бизнес партньори,
- кредитори живот на длъжника.
2. Участие в печалбите на застрахователна компания.Животозастрахователни компании, имайки предвиддългосрочен характер на този вид застраховка, привличат притежателите на полици да участват в печалбите, които получават. Всяка година застрахователното дружество прави оценка на своите активи и пасиви, като част от печалбата се използва за увеличаване на застрахователните суми по застрахователни договори. Тази допълнителна сума се нарича бонус и се изплаща само след изтичане на договора или настъпване на застрахователно събитие. Има два вида бонуси:
- годишни бонуси, начислени под формата на деклариран процент от застрахователната сума (могат да бъдат прости и сложни, като се вземе предвид реинвестирането);
- окончателният бонус, начислен от застрахователната компания при изтичане на договора или при иск с цел повишаване на интереса на клиента от запазване на валидността на договора за целия срок или насърчаване за дългосрочно плащане на премия по застраховка Живот.
Застрахователните премии по застрахователни договори за споделяне на печалба са по-високи, отколкото при договори за споделяне на печалба със същата основна застрахователна сума. Има системи, при които натрупаните бонуси се използват за намаляване на годишните застрахователни премии.
В исторически план бонусите са се появили в резултат на подобряване на продължителността на живота на населението.
3.Откупуване на застрахователния договор.Откупната сума е паричната сума, която застрахователят е готов да плати на застрахования, който желае да прекрати животозастрахователния договор по някаква причина. Той представлява стойността на премийния резерв, натрупан по дългосрочен животозастрахователен договор, платим на притежателя на полицата в деня на предсрочното прекратяване на договора.
Съществуват и други операции, които гарантират правото на застрахования да поиска размера на натрупания по застраховката му математически резервдоговор.
Прехвърляне.Притежателят на полицата може да дари или продаде имуществото на договора на друго лице. В този случай стойността на натрупания математически резерв може да бъде прехвърлена на друго застраховано лице – и застрахователният договор не се прекратява.
Авансово плащане или заем по застрахователен договор.Застрахованият може да заеме от застрахователя до 90% от изкупната стойност, без да прекратява договора, при условие че продължава плащането на премии.
Обезпечаване на полицата.Застрахователна полица може да бъде заложена на лице, което дава заем на застрахования.
4.„Прозрачност“ на животозастраховането. ППринципът на прозрачност в животозастраховането означава, че при сключването на договора и по време на неговото действие притежателят на полицата има право да изисква от застрахователното дружество цялата информация за неговите дейности и застрахователни операции, извършвани от него. Според българското застрахователно законодателство договорът за застраховка "Живот" е публичен договор.
Практиката на животозастраховането показва невероятно разнообразие от застрахователни договори, сключени от застрахователните организации. Тази застрахователна индустрия реагира много бързо и на най-малките промени във функционирането на финансовия пазар. Всички сключени застрахователни договори обаче имат определени характерни характеристики, развити от практиката през цялата история на животозастраховането. Основните критерии, по които се разграничават животозастрахователните договори са:
- процедурата за плащане на застрахователни премии,
- продължителността на застрахователното покритие,
- форма на застрахователно покритие,
- вид застрахователни плащания,
- формата на сключване на договора.
Според видана обекта на застраховкаживот има:
- договори относно собствения живот, когато застрахованият и застрахованият са едно и също лице;
- договори относно живота на друго лице, когато застрахованият и застрахованият са различни лица;
- съвместни договори за животозастраховане на принципа на първа или втора смърт.
По отношение на животозастрахователните договори, когато застрахованият и притежателят на полицата са различни лица, притежателят на полицата трябва да има застрахователен интерес към живота на застрахования към момента на сключване на договора, както е споменато по-горе.
В зависимост от предмета на животозастраховането има:
- застраховка при смърт;
- животозастраховането;
По отношение на процедурата за плащане на застрахователни премии застрахователните договори се разграничават:
- с еднократна (еднократна) премия;
- с периодични бонуси:
- платима за срока на договора;
- платима за ограничен период от време, по-малък от срока на договора;
- изплаща се през целия живот.
Еднократна премия означава, че застрахователната полица се изплаща изцяло еднократно при подписване на договора. Периодичните бонуси се изплащат годишно, тримесечно или месечно. Споредсрока на валидностна застрахователното покритие има:
-застраховка живот (за живот);
- застраховка живот за определен период от време.
Критерият за определяне на срока на действие на застрахователното покритие отразява не само фактора време, но и спецификата на риска, който застрахователят поема. В първия случай вероятността от застрахователно събитие е равна на единица и рискът за застрахователя е кога настъпва застрахователното събитие и колко премии ще има време да натрупа в математическия резерв по този договор. Във втория случай вероятността от застрахователно събитие зависи от това какъв ще бъде предметът на застраховката - оцеляване, смърт или и двете.заедно. В същото време предоставянето на застрахователна гаранция от застрахователя ще струва толкова повече, колкото по-голяма е тази вероятност и колкото по-кратък е срокът на застрахователния договор. Естествено, премиите по смесените застраховки ще бъдат най-високи, а премиите по срочни застраховки при смърт - най-ниски при еднаква застрахователна сума, изплащана от застрахователя при настъпване на застрахователното събитие и възрастта на застрахования. Премиите за животозастраховане са междинни.
Формата на застрахователното покритие може да бъде разделена на:
- застраховка за фиксирана застрахователна сума;
- застраховка с намаляваща застрахователна сума;
- застраховка с нарастваща застрахователна сума;
- увеличаване на застрахователната сума в съответствие с нарастването на индекса на цените на дребно;
- увеличение на застрахователната сума поради участие в печалбата на застрахователя;
- увеличаване на застрахователната сума чрез директно инвестиране на застрахователни премии в специализирани инвестиционни фондове.
По вид застрахователни плащания се разграничават:
- застраховка живот с еднократно плащане на застрахователната сума;
- застраховка живот с плащане на рента (анюитет);
- застраховка живот с изплащане на пенсия.
Според начина на сключванезастрахователните договори "Живот" се делят на:
В животозастрахователната практика е обичайно да се разграничават три основни типа полици, които имат значителни разлики в съвкупността от горните критерии:
1) спешназастраховка живот- застраховка живот в случай на смърт за определен период от време. Срещу заплащане на застрахователни премии, застрахователят се задължава да изплати застрахователната сума, посочена в договора, в случай на смърт на застрахования по време на срока на договора;
2)застраховка живот-застраховка смърт за живота на застрахования. В замяна на плащане на застрахователни премии, застрахователят се задължава да изплати застрахователната сума в случай на смърт на застрахования, когато и да настъпи;
3)смесена застраховка живот- застраховка както за смърт, така и за преживяване за определен период от време. Застрахователят се задължава да изплати застрахователната сума както в случай на смърт на застрахования, ако тя е настъпила преди изтичане на договора, така и след изтичане на договора, ако застрахованият остане жив.
Отделни групи включват и договори, произлизащи от основните видове и покриващи специфични рискове:
- пенсионноосигурителни договори;
- анюитети или застраховка живот под наем.
Анюитете застрахователен договор, при който се изплаща годишен анюитет през всеки период от живота на застрахования в замяна на плащането на еднократна премия при подписване на договора. На практика годишният наем може да се плаща както тримесечно, така и месечно, но общо е равен на начисления за годината. Най-често натрупаните застрахователни суми по смесена застраховка „Живот“ или застраховка „Живот“ се използват за плащане на еднократна премия. Понякога е позволено да плащате за закупуване на анюитет на вноски.
Най-често анюитетите се купуват при пенсиониране или за заплащане на обучението на деца (в полза на трето лице).
Не намерихте това, което търсихте? Използвайте търсачката:
Деактивирайте adBlock! и обновете страницата (F5)наистина е необходимо