4 лесни въпроса за заеми за недвижими имоти, дом и живот
Знаете ли, че ипотечният кредит не е само кредит за закупуване на апартамент или къща? Заем, обезпечен с недвижим имот, издаден за различни цели, също е същият като ипотечен заем, тъй като този термин най-общо дефинира всеки заем, издаден срещу обезпечение на недвижимо имущество. Какво друго трябва да знае човек, решил да предприеме толкова сериозна и отговорна финансова стъпка? Експерт в областта на кредитирането, обезпечено с недвижими имоти Марина Малайчик отговаря на най-честите въпроси.
Заемането на пари под гаранцията на вашия имот е измислено отдавна - почти по същото време, когато се появиха самите пари. Такива заеми също са били често срещани в древна Гърция и древен Египет, но се смята, че именно от Гърция - родното място на "демокрацията" и "кризата" - думата "ипотека" е дошла при нас. Всъщност „ипотека“ беше стълб на границата на поземлен имот, който се прехвърляше за обезпечаване на заем и върху който беше посочено, че собственикът на земята дължи толкова и толкова.
Защо да теглите обезпечен заем, когато можете да го направите без никакво обезпечение?
Първо, без обезпечение те няма да дадат много голяма сума. Второ, обикновените заеми се дават за кратък период, обикновено не повече от година, поради което месечната вноска е впечатляваща (колкото по-дълъг е срокът, толкова по-ниска е вноската). Например, при една и съща сума на кредита за период от 1 година плащането ще бъде 3 пъти повече, отколкото при период от 5 години. Трето, заемите с обезпечение „струват“ по-малко. И четвърто, не е необходимо по никакъв начин да потвърждавате целта на заема: взимате го и не обяснявате нищо на никого.
За какви цели обикновено се вземат заеми, обезпечени с недвижими имоти?
Тъй като размерът на такива заеми често е доста голям(защо да давате апартамент като залог „за малки неща“?), тогава те се вземат, като правило, за „глобални“ цели. Например, за ремонт на апартамент (да речем, апартамент е закупен, но няма нищо за ремонт или закупуване на мебели). По-често такива заеми се вземат за развитие на малък бизнес. Но може би най-честата цел е рефинансирането. Както бе споменато по-горе, парите, обезпечени с недвижими имоти, „струват“ по-малко. Нека да разгледаме конкретен пример: преди време с радост сте взели бърз кредит без обезпечение, но при високи лихви. Мина време и вече нямате възможност да плащате толкова много. Вариантите са следните: можете да изплатите съществуващия заем със скърцане, като вземете от някого още по-скъпи пари "преди заплата" срещу месечна вноска и натрупате дълга си или можете да потърсите по-евтин заем на пазара. Като вземете нов заем, обезпечен с недвижими имоти, можете да изплатите стария и да намалите текущото плащане. Това се нарича рефинансиране.
Кой издава пари, обезпечени с недвижими имоти?
На първо място банката. Но трябва да разберем, че банката не издава пари на всички. По правило най-често получават откази:
- тези, които имат други заеми;
- тези, които са имали просрочия по други заеми, дори ако сега са затворени;
- тези, които имат текущи закъснения (най-важният страх на банките);
- тези, които не могат да документират доходите си;
- индивидуални предприемачи.
Има и възможност да получите заем, обезпечен с недвижими имоти, ако банката е отказала, тъй като сега не само банките отпускат пари. На финансовия пазар има много организации за микрофинансиране (ПФИ), които са специализирани в заеми, включително такива, обезпечени с недвижими имоти. Техните изисквания към кредитополучателите са по-лоялни от тези на банките.Дори ако клиентът има закъснения (в разумни граници, разбира се), МФИ ще поеме кредитирането. И зависи от клиента да прецени всички плюсове и минуси на кандидатстването в такива организации.
При какви условия заемите са обезпечени с недвижими имоти?
Основното правило при такова кредитиране е, че ще получите заем в размер на не повече от 60% от стойността на вашия имот. Между другото, тук също има избор: някой дава не повече от 40-50% от разходите, а някой е готов да даде 60%. Средният срок на заема е до 10 години. Лихвеният процент е различен и зависи от много параметри: кой е кредиторът, за колко време взимате, какво залагате, какъв сте и т.н. Не забравяйте, че кредиторите са различни и преди да сключите сделка, трябва внимателно да проучите условията на кредита, да сравните всичко и да изберете най-доброто - от това, което е налично само за вас.