8.1. депозити
- Гоги, в коя банка държиш пари?
Сайтът www.ilovemoney.ru проведе (обаче и все още се провежда) интересно проучване сред посетителите по темата за техните предпочитания по отношение на съхранението на безплатни пари. Следващата диаграма дава представа за резултатите от проучването.
Фиг. 2. Резултати от проучването "Къде предпочитате да държите свободните пари?" (www.ilovemoney.ru)
Оказва се, че повече от 40% от най-напредналите във финансово отношение българи всъщност некомпетентно управляват парите си! Говоря за "напреднали" граждани, защото според мен селските баби не се въртят в този сайт (а сигурно и в други сайтове). И посредствен - защото харченето на пари напразно (19%), купуването на валута за тях (6%) или носенето им в банката (20%) - не се знае кое е по-глупаво.
Но нека се спрем на последния вариант, особено след като той е най-популярен сред сънародниците. Банковите депозити се делят на "до поискване" и спешни. Първите също начисляват лихви, но толкова нелепи, че могат просто да бъдат игнорирани. Всъщност безсрочният депозит не се различава от съхраняването на пари в брой - по-точно, дори е по-лошо, тъй като парите винаги са под ръка, докато можете да теглите пари от книга само в работно време и дори след като сте на опашка. Пластмасовите карти също не са изход.
Що се отнася до въпроса за сигурността, нашите хора го разбират по странен начин. По някаква причина се страхуваме от разбойници, въпреки че рискът от този вид - във всеки случай, нисък - нормален човек може да намали до нула. При това се забравя, че банков депозит може лесно да бъде събран по всеки изпълнителен лист (глоби, неустойки, издръжка и др.), докато околоникой няма да знае пари в брой, освен ако вие самите не ги искате.
Срочните депозити или депозити предполагат инвестиране на пари за определен период от време при гарантирана фиксирана лихва. Ако вложителят се нуждае от парите си по-рано, той ще загуби всички лихви. Сега някои банки предлагат депозити с възможност за частично изтегляне на средства, но това не променя същността на въпроса.
По този начин, влагайки пари на депозит, трябва да забравите за тях за период от шест месеца до 2 години, докато натрупаната лихва със сигурност няма да надвишава процента на инфлация. От всичко казано по-горе следва, че депозитите не са подходящи като средство за оперативно съхранение на пари, както и като средство за увеличаване на капитала. Защо тогава изобщо съществуват депозити? За да направят банкерите още по-богати. От друга страна може да се чувстват като благодетели. „Тук“, вероятно си мислят те, „ние спестяваме пари на хората поне малко, но ги предпазваме от инфлация, в противен случай тези глупаци ще ги завлекат в някакъв обикновен МММ и ще загубят всичко!“
Е, що се отнася до сигурността на парите, днес, с въвеждането на системата за гарантиране на депозитите, на банките може да се вярва. Особено големите.
Но, както каза Ралф Емерсън, „Всеки доход има данък“. Феновете на депозитите не трябва да се притесняват за това - 13% данък върху доходите на физическите лица може да бъде начислен само върху положителната разлика между лихвата по депозита и лихвения процент на рефинансиране на Централната банка на Руската федерация. Днес този процент е 11%, но има много малко депозити с лихва над това ниво. Така че най-вероятно инвеститорът няма да трябва да дели с държавата.
Риск : На практика нула.Доходност : под процента на инфлация.
Достъпност : достъпно за абсолютно всеки.
Резюме : банкиранедепозитите все още не са направили никого милионер. В най-добрия случай те са подходящи за частична защита на парите от инфлация. Но има и други начини да направите това.