Ако сте се разболели в чужбина статии за Европа - В
Ако се разболеете в чужбина
Когато избираме държава за ваканция, ние изучаваме развлекателната програма, цените, условията на живот. Но медицинската застраховка, която най-често е включена в цената на обиколката, е безразлична за повечето пътници. Докато не се случи неочакваното. Какво може да очаква един застрахован турист? Как да се ориентираме в избора на полица и застрахователна компания? Нашите консултанти: Виктор Лазаревич ЕПШТЕЙН, генерален директор на застрахователната брокерска компания New Insurance Alliance, и Армен Едуардович САРКИСЯН, кандидат на медицинските науки, ръководител на Центъра за туристическо застраховане на Военната застрахователна компания.
Колко полза от застраховката?Почивка на море. Тялото, умът и сетивата са в хармония. И така, какво може да го счупи? Например ... морски таралеж, върху който стъпвате случайно и много болезнено. Неприятности обаче могат да се случат навсякъде, не само на плажа. Можете да разтегнете или счупите крака си, криволичейки по кози пътеки или завладявайки друг Мачу Пикчу, можете просто да настинете или да се отровите. Жалко е, разбира се, ако по време на почивката ви завладеят, така че да няма време за почивка. Но още по-обидно ще бъде, когато погледнете сметката, издадена от лекаря за нищожно посещение. По правило посещението на лекар струва най-малко $40-50 в чужбина. В Кипър посещението при лекар е едно от най-скъпите - 100-130 долара. Ако той не се ограничава само до консултация, а извършва някои процедури (лекарят измива и зашива раната, предписва антибиотици), сумата лети до 200 долара. Кипърците третират отравяне, например, много интересно. При гастроентерит те са хоспитализирани за два дни. Сметката веднага скача до $1000. И не дай си Боже в Америка да стигнеш до лекар. Едно посещение при зъболекар там ще струва около хиляда долара. Посещаване на лекар с някоинеразположението е най-често срещаният вид медицински услуги, към които туристите прибягват. Има и по-сериозни проблеми. Например хоспитализация или транспортиране на пациента до дома. И това вече са много стотици и хиляди долари. И никой не гарантира, че няма да бъдете измамени по отношение на плащането. Медицинските институции в чужбина, особено в Египет, Турция, Тайланд и Кипър, обикновено завишават действителните разходи за лечение. Ето един пример. Мъж легна в египетска болница. Таксувани са около $2000 за състояние, чието лечение всъщност струва $800-900. Наложи се намесата на оператора на сервизната фирма. Оказа се, че западни компании плащат подобни сметки за своите застраховани. Надплащането ни беше отказано. Сметката е сменена. Обслужващата компания, с която работят застрахователите, познава цените на пазара на медицински услуги и има опит в ефективната регулация. Ако се справите сами с тези проблеми, ще трябва да платите толкова, колкото казват. Медицинската евакуация е още по-труден проблем, който е почти невъзможно да разрешите сами. Не само че е скъпо. Това е много трудно да се организира, особено когато не можеш да изпратиш човек с редовен полет. Ако застрахователната компания не се занимава с транспорт, ще трябва да търсите български консул и да решавате куп други проблеми. Отървете се от медицинските разходи и свързаните с тях главоболия можете да получите само за 1-3% от цената на турнето чрез закупуване на медицинска застраховка. По-специално, когато пътувате до същия Кипър, стандартната медицинска политика струва $5-7 на човек. Дори да плащате максимум $10 за застраховка, можете да получите услуги в размер до $30 000. И застрахователната компания ще се погрижи за всички проблеми, свързани с медицинските грижи. Въпреки това, без застрахователна полица сега не пътува в чужбинапочти никой. Първо, защото застраховката най-често се купува заедно с турнето - тя е включена в пакета. Второ, в много страни виза се издава само ако има политика. Проблемите възникват другаде. Често те са свързани именно с неграмотността на застрахованите по отношение на правилата на застраховането. Или е лекувал нещо неправилно, после е платил неправилно, после се е евакуирал сам. И си струва да нарушите поне едно условие на договора и всички медицински сметки ще трябва да платите сами.
Нестандартни клиентиСпортисти, аматьори и професионалисти, стандартната здравна застраховка няма да работи. Не покрива лечението на спортни травми. Почиващите активно и пасивно имат различни рискове за здравето, следователно трябва да плащат застраховка по различни начини. Едно е да отидеш в швейцарските Алпи, за да подишеш въздух и да се насладиш на красивите гледки, друго е да караш ски. Разбира се, в първия случай никой не е имунизиран да не получи, да речем, дъска за сноуборд по главата. Но този случай е по-скоро хипотетичен. Но ситуацията да си счупиш врата на ски пистата е по-реална. Следователно множителят се изчислява на принципа: колкото повече рискувате, толкова повече плащате. Най-скъпите полици за ски, сноуборд, бойни изкуства, както и футбол, рафтинг, пейнтбол или гмуркане. Тарифата се увеличава 2–2,5 пъти. Като цяло марковите чуждестранни компании за услуги са много неохотни да застраховат екстремни дейности, тъй като вероятността от нараняване е висока. И тъй като застрахователните компании работят за печалба, те не се интересуват от подобни видове застраховки. Между другото, повечето играчи в Европа изобщо не са застраховани. Намирането на застрахователи е голям проблем за спортните клубове. български фирмиИма застраховка, но с ограничения. Политиката предвижда, че помощта започва да действа от момента, в който жертвата бъде доставена на дадено място. Тоест не в пещерата, където сте паднали, правейки да речем алпинизъм или спелеология, а само когато спасителите ви извадят оттам. Във всеки случай застрахователната компания не може да гарантира, че ще измъкне своя клиент от дъното на морето или дефилето и ще му помогне. Затова и не дава такива задължения. Застраховани са и моряците – полицата действа само от момента, в който застрахованото лице пристигне на брега. Хора от 65 до 80 години ще струват два пъти, три пъти и дори четири пъти повече, за да закупят полица. И никой не застрахова клиенти над 80 години. Подобно увеличение на цената е напълно оправдано. Възрастният човек, като правило, вече има здравословни проблеми. Дългото пътуване може да ги обостри или провокира. На 75-годишна жена, заминала да посети Америка, й прилошало по време на полета. Здравето й се влошава толкова много, че командирът на кораба изпраща телеграма до Ню Йорк, а на летището я посреща линейка. Въпреки че медицинските разходи бяха значителни за застрахователната компания, самата жена похарчи само 20 долара за застраховка. Някои компании въвеждат по-високи тарифи за деца до една или две години, докато други, напротив, имат детски застраховки по-евтини от възрастните.
Трикове на застрахователитеИма тънкости на договора, непознаването на които може да ви попречи да използвате застраховка или да възстановите всички разходи. Те трябва да разберат, преди да платят застраховка. При туристическото здравно осигуряване понякога се използва самоучастие. То е абсолютно и относително. Абсолютно приспадане, например $100 означава, че вие се задължавате сами да компенсирате тази сума от всички разходи за лечение. Останалото е застрахователната компания. Относителният франчайз работи по различен начин. Ако сметката залечението ще надхвърли 100 долара, застрахователната компания ще плати всичко, ако медицинските услуги се окажат по-евтини, ще трябва да платите сами. Самоучастието се въвежда от застрахователните компании специално за намаляване на разходите за амбулаторни посещения. Посещението при лекар обикновено струва до 100 долара. Тъй като този вид услуга представлява мнозинството, застрахователната компания ограничава броя на застрахователните събития по такъв прост начин, тоест намалява коефициента на загуба. Полезно е да разберете дали застрахователното покритие е разделено по видове медицински услуги. Така например от общо 30 000 20 се отпускат за транспорт, 8 за лекарства и т.н., като не се допуска преразпределение. Обърнете внимание кога застраховката започва да влиза в сила. Обикновено за начална точка се приема граничния пункт. Но компаниите определят този момент по различни начини. Ако пътувате до Чехия с автобус и полицата е валидна само след преминаване на границата на Чешката република, тогава целият път до Чехия остава непокрит. В този случай е препоръчително да се застраховате за България, което, разбира се, е неудобно. Някои трикове позволяват на застрахователите да избегнат напълно изплащането на пари. Една международна компания, която работи на българския пазар, използва такава система. За да се възползвате от застраховката, която тя продава, трябва да заплатите билет (тур) и кредитна карта. Към картата банката издава годишна медицинска полица. Разбира се, хубаво е да се застраховате веднага за една година. След това, ако нещо се случи с вас и се опитате да получите възстановяване на сумата, първото нещо, което ще ви попитат е: „Платихте ли билета с тази карта, която ви беше издадена заедно с полицата?“ Не, платих в брой. „Е, съжалявам, тогава няма застраховка.“ Но като цяло сериозните фирми, включително и българските, като правило плащат на клиентите, ако се наложида платя.
Как да изберем застрахователно покритие?Принципът на действие на всяка застраховка е обезщетение на клиента за загуби. Колкото по-нисък е лимитът на отговорност (сумата на застрахователното покритие), толкова по-малко пари ще бъдат изразходвани за вашето лечение. Следователно минималната сума на покритие зависи от отдалечеността на страната и вида на туристическата дейност. Стандартната застрахователна сума е $30 000. Такава застраховка се изисква от всички страни от Шенген. Покрива лечение на внезапни заболявания, медицински транспорт, включително репатриране на тялото. От която и да е страна от Шенген евакуацията струва около 10 000 долара с редовен полет, около 25 000 долара със специален самолет за линейка. В България, Турция, Египет, Чешката република, балтийските страни, ОНД обикновено се използва застраховка за $ 15 000. Тези страни не са далеч и лечението там е сравнително евтино. Съединените щати, Канада, Австралия, Южна Африка изискват застрахователна сума от $50 000. От тях $30 000 трябва да бъдат използвани за лекарства, а резервът е за транспорт. В България е достатъчна застрахователна сума от 50-100 хиляди рубли. За туристите медицинската полица струва от 20-30 цента до 2-3 долара на ден. Когато избирате да плащате един или два долара на ден за застраховка, най-добре е да не бъдете алчни и да платите два. По-скъпата политика осигурява не само лечение на настинки, леки наранявания и стомашно-чревни разстройства, но и транспорт, хирургични интервенции. Ако има нужда от спешна операция (например при остър апендицит, отворена язва, фрактура) или евакуация, единственият въпрос ще бъде дали вашата застраховка ще бъде достатъчна, за да я плати. Ето два примера, които показват, че е по-добре да не пестите от здравни осигуровки. Компанията застрахова скиори за $ 10 000. По време на вечеря покривът се срути в кафене и две женипокрит с този покрив. Те са откарани в местна болница с фрактури на гръбначния стълб. Оказана им е първа помощ. Наложи се пациентите да бъдат транспортирани до дома със специален полет. Те не можаха да дочакат евакуацията няколко дни. И целият проблем беше, че обслужващата компания търсеше евтин самолет. Три хиляди долара бяха похарчени за лечение, а останалите седем не се вписаха по никакъв начин. Ако имаше застраховка за поне 15 000 долара, проблемът щеше да бъде решен на първия ден, веднага щом състоянието се стабилизира. Друг случай. Летовник в Крит получи инфаркт. Оказана му е първа помощ. Наложи се медицинска евакуация със специална въздушна линейка (с кислород, медицинска сестра и др.). Което беше уредено и платено от застрахователната компания без забавяне. Разходите за транспорт и лекарства възлизат на $ 25 000 и се "вписват" в застрахователното покритие, изчислено за максимум $ 30 000. А самата полица струва на собственика само $ 8.
Въпрос от читателНапоследък при продажбата на билети за междуградски транспорт пътниците често са принудени да имат и застраховка „Злополука при пътуване“. Въпреки че вземат стотинки за това, 2-3 рубли, но със сигурност застрахователните компании, които се занимават с това, прибират огромни суми. Законно ли е и колко реалистично е да получите възстановяване от тях? Б. К. Измайлова, Твер
| Страници: 1 |