Актуално интервю в - Експерт Юг - КБ - Кубан Кредит - ООО - Банки

Кредитиране на реалния сектор на икономиката на региона през 2009 г.;
Ипотечно кредитиране;
Перспективи за развитие на банката "Кубан кредит" и банковата система на региона като цяло.

Дръжте парите в реалния сектор

През 2009 г. третата по големина банка в Южна България, Кубан кредит, увеличи активите си с 45,2% - резултат, който на фона на спад на пазара средно с една трета изглежда фантастичен. Шефът на тази банка Виктор Бударин изгради система, от която банкерите всъщност се страхуват - той влезе в реалната икономика като инвеститор.

Kuban Credit е финансовият център на цяла група компании, които осигуряват растеж на банката. Виктор Бударин, председател на надзорния съвет на банката, казва, че стратегията му е да разрасне клиента си, да бъде не само по-близо до реалния сектор, но и сам да участва в тези процеси. В резултат на това се появи група от компании, връзката между които не винаги е видима отвън, но чийто бизнес всъщност е слят. По време на кризата, когато надеждните партньори се превърнаха в основния дефицит, тази стратегия помогна както на банката, така и на нейните партньори да растат - циркулацията на пари в групата не беше замразена. Докато повечето банки свиваха инвестиционните проекти, Kuban Credit увеличи техния брой и обем. Основните активи на банката са съсредоточени в строителния сектор. Известно е, че в самото начало на кризата най-потърпевши бяха банките и строителният бранш. Противно на общите тенденции, през есента на 2008 г. Kuban Credit отпусна голям заем на разработчиците за изграждането на цял микрорайон и за 4 години банката възнамерява да инвестира 45 милиарда рубли само в този проект.

Виктор Бударин е признат от Асоциацията на банките в България за най-добър банкер в страната за 2006 и 2009 г. Днес"Кубан Кредит" е на второ място по рентабилност сред регионалните банки на Краснодарския край, тя е включена в банките на България по отношение на кредитирането на юридически лица. Въпреки това би било погрешно да се смята Виктор Бударин само за банкер. Той е акционер, председател на съвета на директорите на редица домостроителни заводи и проектантски институти в Краснодарския край. Това като цяло не е изненадващо - той дойде в банковия бизнес през 1993 г. от строителната индустрия. И той обяснява компетентното изграждане на банковия бизнес с факта, че е имал добри учители - ръководителите както на български, или по-скоро дори съветски, така и на чуждестранни банки. Той също така предаде този опит на създадената от него регионална кубанска банка.

— Виктор Константинович, инвестирането в строителната индустрия ли е първоначално избраната стратегия на банката?

— Наистина, това е добре дефинирана стратегия, която банката прилага от 2000 г. Какво ни накара да тръгнем в тази посока? липсата на дългосрочни пари за кредитиране в българските банки - винаги работим на кратък ливъридж, от 3 месеца до 2 години. За разлика от западните банки, ние нямаме достъп до дългосрочните пари на пенсионните фондове, за съжаление все още не е приет законът за неотменимите депозити. Можем да имаме само малко пари от сътрудници, така че не можем да си позволим да поемаме рискове и да инвестираме в проекти, за които не сме сигурни.

Това означава, че е необходимо да се инвестира в бързо изплащащи се проекти и индустрии, търсени от пазара. Разбрахме, че продуктите на строителната индустрия и особено жилищата от икономична класа винаги ще бъдат търсени и в големи количества. Имайки предвид, че строителната индустрия, заедно с пътната индустрия, заема 50 процента от БВП на страната, решихме, че този сегмент има голямо бъдеще итрябва да вървите в тази посока. Ето защо определихме промишленото жилищно строителство като основна индустрия за кредитиране. Именно в този сегмент започнахме да прилагаме нашата концепция. Идеята е да се развиват бизнесите на клиенти - предприятия от реалния сектор. Банката и нейните клиенти не могат да се развиват отделно един от друг, те трябва да си взаимодействат, за да растат заедно. Естествено, банката трябва да има надеждни кредитополучатели. Но надеждният клиент няма да се появи изведнъж, той трябва да се отгледа, да му се създадат условия, за да може да се развива чрез кредитиране и в същото време да бъде разбираем и прозрачен за банката.

Пълен контакт със строителите

—Как се изгражда схемата на взаимодействие между вашата банка и строителни компании?

— Смята се, че самият пазар ще определи всичко. Но това не е съвсем вярно и чакането му да се формира е най-малкото погрешно. Затова ние сами решихме да създадем пазар за банката. Пазар, на който можете да инвестирате с увереност. За целта като частно лице придобих дялове в няколко домостроителни завода. Но, като правило, растенията не са банкови кредитополучатели. Един вид посредници са инвестиционните компании, които вземат заеми за изпълнение на конкретни проекти и по-специално закупуват елементи за жилищно строителство от тези заводи. Има около 15 такива компании, по-специално OBD-Invest, Kuban Marka, KPD-invest. Те са клиенти на банката и благодарение на сътрудничеството в рамките на вградената схема са разбираеми и прозрачни за банката. В такава ситуация банката може да види и контролира финансово-икономическата дейност на инвестиционното дружество, като се проверяват неговата документация и финансови потоци. В банката е създадена специална служба, която да упражнява такъв строг контрол.

Инвестициите в реалния сектор застраховат банката срещу риск в случай наколебания на пазара. Дори да възникне форсмажорна ситуация, разбираме, че парите не са инвестирани във финансови балони, а в реални обекти, които ще бъдат завършени и изпълнени. В крайна сметка продуктите на нашите партньори разработчици са конкурентни. Поради използването на сглобяеми стоманобетонни продукти в строителството, ресурсоспестяващи технологии, цената на жилищата в тези къщи е под пазарната. Преценете сами: цената на 1 квадратен метър в панелна къща е рубли с период на строителство от 8 месеца, цената на парите добавя още 3,5 хиляди рубли към цената на метър. Изграждането на монолитна къща на цена от 30 хиляди на квадратен метър означава най-малкото, че цената на парите също се увеличава.В резултат на това се получават средно 37 хиляди на квадратен метър, което на практика не е в търсенето на пазара днес и разработчиците на монолити не могат да продадат своите обекти. Банката, която кредитира проекти, трябва задължително да изчислява такива неща. Когато поискаха от Кубан Кредит да финансира изграждането на монолитни къщи, ние отказахме.

Сега държавата закупува значителни обеми жилища в рамките на федерални целеви програми, но на цена от 30,45 хиляди рубли на квадратен метър. Не всички разработчици могат да останат печеливши на тази цена. Но продуктите на нашите партньори-кредитори се оказаха търсени от държавата, те могат да продават жилища в рамките на държавни програми, като същевременно правят печалба. За банката е важно и гаранцията за покупка от държавата да е най-надеждна. Затова сме сигурни, че инвестиционната компания ще ни върне заема. Освен това първоначално се ръководех от факта, че е напълно възможна криза и планирах така, че заводите в строителната индустрия да работят с малка, но стабилна доходност. Ето защо ние произвеждаме всички компоненти на жилищното строителство колкото е възможно повече у дома,което също намалява себестойността на крайния продукт.

Но във всеки случай, когато банка издава заем на предприемач, е необходимо да се вземе предвид капацитетът на пазара. Когато се построят 10 къщи на едно място, възниква въпросът кой ще купи толкова много къщи на едно място, защото всеки квартал има свой капацитет. Дори една допълнителна къща може да създаде свръхпредлагане, което да доведе до спад в продажбите на предприемача и банката да има проблемни заеми.

—Но вие инвестирате в изграждането не само на отделни къщи, но и на няколко микрорайона.

Банката финансира изграждането на жилищен комплекс Репино и микрорайони Восточно-Кругликовски и Московски с обща площ от около 1,5 милиона квадратни метра. Тези квартали ще бъдат застроени с достъпни жилища. Повечето от апартаментите в новите микрорайони вече са закупени от българското Министерство на отбраната и Жилищно-комуналния фонд като част от изпълнението на федерални целеви програми за преселване на граждани от аварийно разрушени жилища и придобиване на апартаменти за военнослужещи. Мисля, че до 2012 г. ще инвестираме в този проект дори повече от обявените 45 милиарда рубли, тъй като миналата година банката инвестира 10 милиарда в него, а тази година възнамерява да 18 милиарда - тоест след 2 години обемът на инвестициите ще възлезе на 28 милиарда рубли.

— И всичко това — за сметка на вложителите? В края на краищата вашият депозитен портфейл днес е 11 милиарда рубли. Какви са другите ви източници на финансиране?

— Разбира се, това са преди всичко депозити — както на физически, така и на юридически лица. През последните месеци обемът на депозитите в банката нарасна значително, но сега постепенно намаляваме процента, като по този начин регулираме притока им.

Освен това миналата година увеличихме собствения капитал на банката с 1 милиард рубли до 3,5 милиарда. В товаЩе го доведем до 4,3 милиарда рубли годишно. През 16-те години на съществуване на Kuban Credit Bank нейните основатели никога не са вземали дивиденти, всички печалби са били насочени към развитие, освен това те постоянно са инвестирали допълнителни средства, така че капиталът на банката да расте.

Ипотеката съществува

—През 2009 г. повечето български банки свиха своите ипотечни програми. Вашата банка продължи ипотечното кредитиране по различни програми, включително първичния пазар. Каква е динамиката на ипотечните кредити, издадени от банката?

— Ние залагаме много на ипотеката, тя е двигателят не само на цялата строителна индустрия, но и на свързаните с нея индустрии. Освен това това е основният източник на приходи за банката. По едно време нашата банка стана една от първите в региона, която се занимаваше с ипотечни кредити. И въпреки финансовата криза не спряхме тази работа. Разбира се, поради общата икономическа ситуация обемът на ипотечните сделки намаля - през 2009 г. сме издали наполовина по-малко ипотечни кредити, отколкото през предходната година. И ако преди кризата нашите партньори продаваха до 70 процента от апартаментите в региона чрез ипотеки, сега, чрез прилагането на нови програми, банката, заедно с разработчиците, планира да увеличи нивото на продажби чрез ипотеки до поне 20 процента. Надяваме се, че ще успеем – средните лихви в банката са под средните за пазара и възлизат на 13,5 процента, а наскоро намалихме лихвения процент по нашата собствена ипотечна програма до 10,5 процента годишно за закупуване на апартаменти от партньорски предприемачи на банката. За да изпълни тази програма, банката получи кредитен лимит от AHML в размер на 1 милиард рубли.

Тази година пуснахме нов инструмент за себе си - военна ипотека. Предназначен е за военнослужещи – участници в програма „Осигуряване на жилища за военнослужещи и лицаУволнени от военна служба" в рамките на държавната целева програма "Жилище". Изпълняваме и програма за младежка ипотека, която е търсена във връзка с финансирането на изграждането на младежки микрорайон от банката.

Наскоро започнахме да инвестираме във вилно строителство. Но те започнаха отново с подготовката на материалната база - инвестираха 40 милиона евро в изграждането на два нови завода - за производство на клетъчни газови блокове и силикатни блокове, именно от тези материали ще бъдат построени вили. Заводът за производство на газови блокове вече е пуснат в експлоатация. Това е ново предприятие, в което се прилагат немски технологии. Основното е, че използването на нови материали значително ще намали разходите за строителство: ако в един квадратен метър зидария цената на тухлена стена с изолация е повече от 4 хиляди рубли, тогава цената на газов блок е 1,8 хиляди рубли. В резултат на това цената на един квадратен метър в такава вила, като се вземе предвид цената на земята, ще бъде около 30 хиляди рубли и тази цена отговаря на разработчиците, това ще позволи както на завода, така и на инвестиционната компания да реализират печалба. И купувачът ще може да избере дали да закупи вила или тристаен апартамент в типична многоетажна сграда, тъй като цената ще бъде приблизително същата.

— Какво е по-търсено?

- Вярвам, че в Кубан много биха предпочели да живеят в къщи, но проблемът е в разпределението на земята. Вярно, сега не е толкова актуално за нас. Банката вече е започнала финансирането на първото вилно селище, а до три месеца част от къщите ще бъдат пуснати в експлоатация. Продажбата им ще се извършва и чрез ипотечни кредити.

Разширяване на полето за инвестиции

—Кои области на дейност ще бъдат приоритетни за вашата банка?

- Една банка, както всяко друго предприятие, за да бъде успешна, трябвада се специализира (но не да се концентрира) върху един пазарен сегмент, за да го опознае задълбочено и задълбочено да разбере процесите, протичащи в него. Днес делът на строителния бранш в кредитния портфейл на банката е 61,8%, останалата част се пада на други отрасли. Но ние разбираме, че в настоящата икономическа ситуация не е препоръчително банката да разширява допълнително кредитирането за строителната индустрия и ние идентифицираме нови обещаващи индустрии за себе си. Най-интересното, особено предвид спецификата на Кубан, е селскостопанската обработка. Вече започваме активно да навлизаме в този сегмент и през следващата година планираме да направим сериозни инвестиции в агропромишления комплекс, по-специално в проекта за преработка на селскостопански продукти. Освен това се предвиждат инвестиции в машиностроенето и металообработването.

— Как според Вас ще се развива регионалната банкова система и нейните връзки с реалния сектор на икономиката?

- Мисля, че за ефективното развитие на икономиката на Кубан е достатъчно да има няколко силни регионални банки, които не трябва да се занимават с виртуални финансови транзакции, а да работят за икономиката на региона, да бъдат по-близо до реалния сектор. Всъщност този банков гръбнак вече съществува в региона. Да, и банковата система на България днес е основно оформена, въпреки че Централната банка води политика на прочистване и окрупняване. Считам, че тези действия са необходими по отношение на тези банки, които се занимават основно с теглене на средства. Това трябва да се сложи край веднъж завинаги. Но да се реши кои банки са необходими въз основа на размера на капитала - малки или големи, смятам, че е погрешно. Дори ако банката е малка, но работи, тя е печеливша, което означава, че е необходима и има право да съществува.