Анализ на пазара на банкови карти в България, Статия в сп. "Млад учен"
Заглавие: Икономика и управление
Библиографско описание:
През 2012 г. броят на платежните карти, издадени от български кредитни институции, нараства с 19,6% и възлиза на 239,5 млн. карти, от които 70,6% са сетълмент (дебитни) карти, 9,4% - кредитни карти, 20,0% - предплатени карти, използвани за транзакции, свързани с електронни пари. С най-бързи темпове нараства предлагането на кредитни карти (с 1,5 пъти), броят на сетълмент (дебитни) и предплатени карти се увеличава съответно с 14,3% и 28,7%. Делът на операциите за теглене на пари в брой от общия брой транзакции с платежни карти, издадени от български кредитни институции, намалява с 10.0 процентни пункта, до 48.2%, в общия обем - с 3.4 процентни пункта, до 76.4%. Делът на безналичните транзакции с платежни карти е съответно 51.8% и 23.6%. Освен това в българската платежна инфраструктура се обслужват платежни карти на чуждестранни емитенти: през 2012 г. в България притежателите на платежни карти, издадени от нерезидентни банки, са извършили 61,8 милиона транзакции на стойност 244,2 милиарда рубли, от които 65,8% по брой и 49,6% по обем са безналични транзакции [3,5].
Агентите по плащанията и банковите агенти по плащанията продължиха да развиват своята платежна инфраструктура, която допълва платежната инфраструктура на кредитните институции. В сравнение с 2011 г. обемът на приетите от тях пари в брой от населението се е увеличил 2,0 пъти до 974,6 милиарда рубли, от които 89,5% от общите постъпления са от платежни агенти, 10,5% от банкиплатежни агенти [5].
Високият темп на нарастване на обема на плащанията, извършени чрез платежни и банкови платежни агенти, се дължи основно на разширяването на списъка на плащанията, извършени чрез платежни и банкови платежни агенти. Наред с плащанията за заплащане на комуникационни услуги, които все още съставляват най-големия дял в общия брой такива плащания, плащания за по-големи суми, свързани с плащане на сметки за комунални услуги, погасяване на банкови заеми, плащания в полза на Rosreestr, Федералната служба на съдебните изпълнители и КАТ, визови консулски такси и др.
Много банки, изправени пред проблеми с текущата ликвидност, се опитват по всякакъв начин да стимулират клиент-служител, който в края на месеца има приличен баланс на средства по картова сметка. В редица банки проектите за заплати имат доста приемливи ставки, сравними с условията за поставяне на къси депозити.
Но ако банката не начислява нищо към салдата по картовата сметка или декларира лихвен процент, съответстващ на депозита „до поискване“, средствата от сметката за заплати по правило се изтеглят без салдо.
Повечето банки днес предлагат услуги в системите за интернет банкиране и SMS банкиране, както и услуга за кредитиране на овърдрафт за служители, като бонус към проект за заплата.
Анализът на ситуацията на българския пазар на пластмасови карти ни позволява да отбележим, че България, в сравнение с други страни с икономики в преход, демонстрира сравнително висока степен на приемане на картови разплащателни технологии, но по-голямата част от издадената база са дебитни карти, издадени по схеми на „заплата“, т.е. не по заявка на потребителите, а по поръчка на работодатели.
Темпоувеличението на общия обем на транзакциите с банкови карти за анализирания период е 25,27%. В същото време темпът на нарастване на касовите операции възлиза на 19,57%, а на операциите по плащане на стоки - 42,96%.
Към 1 април 203 г. обемът на транзакциите с използване на банкови карти, извършени от юридически лица, възлиза на 197,3 милиарда рубли, което е със 107,5 милиарда рубли повече от същия период на предходната година.
Темпът на нарастване на общия обем транзакции, извършени от юридически лица с банкови карти за анализирания период, възлиза на 119,61%. В същото време темпът на нарастване на транзакциите за теглене на пари в брой е 50,31%, а на транзакциите за плащане на стоки - 475,85%, поради факта, че през 2012 г. се наблюдава силен спад в използването на карти [5].
Ориз. 1. Динамика на структурата на операциите с използване на банкови карти за получаване на пари в брой, в проценти
От диаграмата може да се заключи, че физическите лица извършват основно операции по теглене на пари в брой. През 2013 г. те възлизат на 74,25% от общия обем на сделките, извършени от физически лица през 2011 г. и 2012 г. съответно 77,79% и 74,25% [5].
Но въпреки това делът на транзакциите за плащане на стоки нараства, макар и с бавни темпове. През 2012 г. той е 16,04%, а през 2013 г. – 18,3% [5].
Делът на операциите за теглене на пари в брой, извършени от юридически лица, има тенденция към нарастване и възлиза съответно на 53,69% от общия обем на операциите през 2013 г. и 78,44% през 2012 г. От това следва, че делът на операциите за плащане на стоки намалява, но въпреки това заема водеща позиция [4].
Поради несъвършенството на регулаторната рамка пазарът на корпоративни банкови карти е много слабо развит в България. МеждувременноТози конкретен сегмент може да се превърне в основен двигател на растежа на пазара на разплащателни карти. Освен това в момента има нужда от приемане на специален закон "За банковите карти", който ще реши много "картови" проблеми.
Проблемът, свързан с издаването на корпоративни карти, наистина е доста остър. Обемите на издаване на карти за юридически лица в България практически не се увеличават през последните години, поради което делът им в общия брой издадени карти непрекъснато намалява.
Ако разгледаме безкасовия пазар като цяло, тогава основният проблем тук е липсата на система и интегриран подход към развитието на отделните му сегменти.
Българският картов пазар обаче става все по-цивилизован. На първо място, поради промени в отношението към този продукт от страна на самите банки, които предоставят на картодържателите повече възможности - отменят скрити такси, увеличават валидността на картите и гратисните периоди за кредитни карти, разширяват списъка с услуги и мрежи от банкомати.
Трябва да се отбележат и положителни промени в България: има все повече супермаркети, търговски центрове и ресторанти, където можете да плащате с пластмасова карта, разширяват се еквайринговите дейности на банките, банките и търговските организации издават съвместни картови продукти - кобрандирани карти [2].
В много региони, като Омска област, Челябинска област, Курганска област, се появяват нови банкомати, терминали, чрез които населението на страната плаща за кабелна телевизия, жилищни и комунални услуги, интернет, мобилни комуникации, потребителското кредитиране се развива, което активно допринася за увеличаване на растежа на броя на безналичните транзакции.
Според Главно управление на ЦентрБанка България в Челябинска област През 2012 г. развитието на регионалния пазар на банкови карти се характеризира както с количествени, така и с качествени положителни промени. Има положителна тенденция в броя на издадените карти и обема на транзакциите; увеличаване на осигуреността на населението с банкови карти и свързаното с тях оборудване; разширяване на инфраструктурната мрежа [3].
Делът на международните платежни системи е 76,4%, на българските - 26,1% в общия обем на издадените карти в региона (включително комбинирани карти на международни и български платежни системи).
Чрез банкови карти, издадени в Челябинска област, са извършени 84,4 милиона транзакции в България и чужбина (увеличение от 20,4%) в размер на 278,9 милиарда рубли (увеличение от 33,2%), включително 238,6 милиарда рубли пари в брой, получени чрез банкомати и терминална мрежа (увеличение от 25,3%); платени за стоки, работи и услуги в размер на 31,6 милиарда рубли (ръст от 97,7%).
Средната сума на едно теглене на пари в брой възлиза на 4610 рубли (увеличение от 15,5%), средната сума на безкасово плащане с карта е 1220 рубли (увеличение от 32,6%).
Повече от 14,9 хиляди предприятия и организации са сключили споразумения с кредитни институции за изпълнение на „проекти за заплати“ (увеличение от 19,2%) [6].
Но също така трябва да се отбележи, че въпреки новите технологии картовата инфраструктура ще расте бързо само в динамично развиваща се икономика, където търсенето на банкови инструменти ще бъде стабилно. И тогава новите идеи и технологии ще помогнат на участниците на пазара да постигнат желаните финансови резултати, което от своя страна ще доведе до реален напредък в разпространението на банкови карти.
1. Белоглазова, Г. Н., Банкиране: бизнес на дребно: учебно ръководство / Г. Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. — М.: КНОРУС, 2011. — 416 с.
2. Токарева, А. Б. Платежни карти: реално състояние и нереализирани възможности / А. Б. Токарева // Пари и кредит. –2012 г. -№ 10. - С.12-15.