Анализ на работата с пластмасови карти - Анализ на организацията на сетълментите с пластмасови карти
На въпроса какво плащате анкетираните отговарят така: 45,5% - не правят покупки, 38% - купуват храна, 23% - сметки в ресторанти и кафенета, 35% - купуват дрехи и дребни домакински уреди. А 55% от респондентите плащат за покупки на стойност над 15 хиляди рубли с банкова пластмасова карта. Сред притежателите на банкови пластики, които не плащат покупки с карта, преобладават притежателите на ТРЗ карти - 77,7%.
Демографските характеристики на притежателите на кредитни карти са както следва: те са еднакво мъже и жени, 46,4% принадлежат към възрастовата група от 25 до 34 години, мнозинството - 58% - са с висше образование. Доходите на потребителите на този тип карти са средни и над средните, еквивалентни на около 15-20 хиляди рубли на член на семейството. На въпроса „Доволни ли сте от размера на кредитния лимит?“ притежателите на кредитни карти отговарят по следния начин: 51% са напълно доволни и 25% са частично доволни. На въпросите „Беше ли удовлетворено искането Ви за увеличаване на лимита, когато се свържете с банката? Опитвали ли сте да увеличите кредитния лимит на банкова пластмасова карта? 70% отговарят, че не са се опитвали да увеличат кредитния лимит, почти 10% са се обърнали към банката и банката е удовлетворила молбата им изцяло, 6,5% от респондентите казват, че банката е удовлетворила частично молбата им. На притежателите на кредитни карти беше зададен и въпросът „Използвате ли интернет банкиране?“. 20% от анкетираните са посочили, че го използват, 53% не го използват, а 20% са отговорили, че не знаят какво представлява. Говорейки за честотата на използване на банкови карти, 34,7% отбелязват, че теглят пари в брой от тях 2-3 пъти месечно, 23,8% го правят веднъж месечно. Когато отговарят за методите на депозит, 50,6% от участницитеот анкетата казаха, че никога не внасят пари в брой по картова сметка, т.е. парите отиват в карта за работна заплата, а 18,9% са посочили, че го правят в брой в банкови клонове. На въпрос колко удобно са разположени банкоматите на вашата банка, 58% отговарят, че е доста удобно, 21,3% посочват, че е удобно, но няма достатъчно банкомати. В същото време 71,7% винаги имат пластмасова банкова карта със себе си, а 16,7% я вземат със себе си само при необходимост. По-специално, поради факта, че често се губи, този факт е отбелязан от почти една пета от анкетираните.
Така може да се отбележи, че българският пазар на пластмасови карти претърпява положителни промени в структурата на издаването и по-специално нарастване на дела на картите с кредитна функционалност. Това обаче не оказва очакваното влияние върху структурата на плащанията. За съжаление, картите често се издават от банките като част от програми за потребителско кредитиране и от гледна точка на притежателите не служат като нищо повече от инструмент за превръщане на получения заем в пари. За банките въвеждането на карта в схемата за потребителски кредит често играе и друга важна роля, а именно служи като напълно законен начин за повишаване на ефективния лихвен процент за сметка на такса за теглене на пари в брой.
Когато разглеждаме българския пазар на пластмасови карти, няма как да не анализираме броя на транзакциите, извършени с карти. около 30% (виж фиг. 11). От общия брой кредитни институции, предоставящи картови услуги, около 30% издават само пари в брой (не участват в придобиване на търговци), а 7% от кредитните институции издават пари в бройсамо за техните клиенти." Търговският еквайринг не е особено привлекателен вид банков бизнес в България. До голяма степен това е следствие от "придобивните войни", които се водят в България от средата на 90-те години. Тъй като дъмпингът винаги е бил основното оръжие при тях, най-важната им последица беше силен спад в средното пазарно ниво на комисионните за търговия и намаляване на рентабилността на търговското придобиване като такова. Ето защо има всички основания да се смята, че на практика делът на банките, които не се занимават с придобиване (въпреки че имат съответните лицензи), значително надвишава официалните 30%. Трудно е да се предвиди колко бързо самият пазар ще успее да се справи с настоящата ситуация. Приемането на насърчителни мерки от законодателен характер обаче вече изглежда съвсем уместно.
Ориз. 11- Динамика на инфраструктурата, предназначена за транзакции с платежни карти, единици[14]
През 2011 Българските държатели са извършили 1641,09 млн. транзакции в страната и чужбина, или с 35,7% повече от 2010 г. От тези данни следва, че през 2011г. Характерът на развитието на българския картов пазар е от екстензивен тип: темпът на нарастване на издаването (38.4%) е по-висок от темпа на растеж на транзакциите. Екстензивният характер на развитието на бизнеса е доказателство за неговата ниска ефективност: растежът на оборота се дължи на увеличаване на броя на продуктите, а не поради увеличаване на възвръщаемостта от тяхното използване. В това отношение българският картов пазар се различава негативно от пазарите в икономически развитите страни, където темпът на нарастване на емисията е по-нисък от темпа на растеж на трансакционния трафик.
Делът на платежните транзакции в общия картов оборот остава безпрецедентно нисък.
Показатели, характеризиращи делаплащания на дребно за стоки и услуги (в брой, безналични) в оборота на дребно, динамиката на обема на плащанията на дребно за стоки и услуги, оборот на дребно, през 2009-2011 г. паричните и безналичните плащания на дребно за стоки и услуги възлизат съответно на 14,9%, 17,2% и 41,7%. Средната стойност на една транзакция през 2012 г. е 3936 рубли, през 2011 г. тази цифра беше 3666 рубли. Както винаги през 2012г преобладаващата част от транзакциите на българските притежатели са за касови бележки. Общата сума на платежните транзакции възлиза на 656 962,4 милиона рубли, или 10,17% от общия оборот. Имайте предвид, че тази цифра е малко по-добра от 2011 г., когато платежните транзакции представляват само 9,03% от оборота. Ясно е обаче, че дългоочакваният пробив на българския картов пазар през 2012г това не се случи: както и преди, около 90% от оборота на картите се отчита от касовите бележки. Въпреки доста бързо развиващата се инфраструктура на ПОС терминалите и бързата динамика на сегмента на кредитните карти, българските притежатели не бързат да използват карти за извършване на платежни транзакции в предприятията за търговия и услуги. Картовият бизнес модел остава доминиращ на българския картов пазар.
Таблица 2 Показатели, характеризиращи развитието на българския пазар на разплащателни карти. [15]