Дали ипотеката е толкова страшна, колкото се казва
Съвременната реалност е такава, че човек със среден доход може да си позволи да закупи жилище само с ипотека. Това се дължи на постоянното нарастване на цените на недвижимите имоти, което прави покупката на апартамент за пари почти непостижима мечта. Ипотечният кредит е пари, издадени от банка за дълъг период от време, обезпечени с недвижими имоти.
Много хора са спрени от продължителността на плащанията и размера на надплащането, което понякога удвоява цената на самото жилище. Най-интересното е, че тази форма на закупуване на недвижим имот може да струва на купувача дори по-евтино, отколкото ако спестявате за него в продължение на няколко години. Този факт се обяснява с високата инфлация и нестабилността на цените на жилищата в България. Държавата отдавна не контролира този сегмент, а частните компании периодично рязко променят цената на недвижимите имоти в една или друга посока. Така се оказва, че апартаментът, който харесвате, може моментално да поскъпне. В тази ситуация ипотечният заем създава известна стабилност, тъй като цената на жилищата и плащанията няма да се променят през целия период на заема, независимо от общото състояние на пазара на недвижими имоти.
Когато изплаща заем, човек дава пари за своите квадратни метри, а не в празнотата, както се случва при наемане на жилище. Но трябва да се има предвид, че апартаментът ще стане собственост на купувача едва след като той направи последното плащане, дотогава е на пълно разпореждане на банката, одобрила ипотеката върху него. Въпреки това наемането на жилище и изплащането на заем за него са почти еднакви във финансово отношение. Освен това всяка година наемодателите повишават цените на апартаментите, а много от тях също искат да плащат сметки за комунални услуги, които се увеличиха значително през последните три години и тази тенденция вероятно ще продължи. какПо правило плащанията по кредита стават все по-малки всяка година, тъй като банковата лихва се изчислява върху оставащата сума на кредита. Така човек не само плаща за жилището си и вижда къде отиват тези пари, но и всяка година плащанията стават по-малки, което не може да се каже за плащането на жилище под наем.
В същото време очевидният недостатък на ипотечния кредит, който спира много хора, е, че за да го получите, е необходимо да се съберат огромен брой документи и, може би най-важното, да се представи декларация за доходите, която да потвърждава доходите на лицето, което се кредитира. В България възможността да се получи това удостоверение, в което да се посочват пълните доходи на служителя, е рядкост, тъй като голяма част от населението все още или работи на черно, или получава пари в плик. Това на практика лишава хората от възможността да теглят кредит за жилище, въпреки че доходите им го позволяват. Освен това срокът за разглеждане на заявление за ипотека може да отнеме от няколко дни до няколко месеца.
Друг фактор, който трябва да имате предвид, е лихвеният процент по ипотеката. Тук е важно да знаете какви обезщетения се дължат на лицето, което е кандидатствало за заем, как се изчислява платежната система и дали е възможно да се изплати предсрочно, без да се плащат допълнителни неустойки. Някои банки предлагат ипотечен кредит с постоянна сума на плащане, независимо колко вече е платена, докато други начисляват лихва върху остатъка от сумата, което в крайна сметка води до намаляване на задължителните плащания всеки месец. В първия случай уловката е, че се получава много голямо надплащане, тъй като лихвата се начислява върху цялата сума на кредита. За всеки отделен случай е най-добре да се консултиратес банкови служители. Както показва опитът на много кредитополучатели, най-евтините заеми са в държавните банки.
Има още един момент, който влияе върху лихвения процент по ипотечен кредит - ликвидността на бъдещото жилище, тоест неговата популярност на пазара на недвижими имоти и съответно голям шанс да го продадете бързо. Това осигурява гаранция за връщане на собствените пари на банката при продажба на жилище, в случай че кредитополучателят не може да плати ипотечния дълг.
Отделно бих искал да кажа за ситуации, когато клиент на банка не е в състояние да изплати ипотечен дълг. Апартаментът е собственост на банката до последното плащане, което й позволява да го продаде, ако плащанията по кредита не настъпят в определен момент, докато кредитополучателят не получи обратно парите, които е внесъл преди това. Така клиентът на банката може да остане без нищо, ако има финансови затруднения. Докато плаща редовно, той може да живее в този апартамент или къща, но при други обстоятелства ще бъде помолен "с неща за излизане". По време на кризата от 2009 г. някои кредитополучатели се сблъскаха с такава ситуация и се обърнаха към самата банка. Неговите лидери предоставиха на кредитираните лица отсрочка на плащанията или тяхното преизчисляване, което позволи на собствениците да запазят жилищното си пространство.
Мнозина се страхуват да се ангажират с плащания за толкова дълъг период. Това се улеснява от общата нестабилна ситуация в света и в частност в България. Човек не е сигурен в бъдещето и още повече не може да предвиди живота си за много години напред. Така кризата от 2009 г. показа несигурността на българската икономика, когато много семейства бяха принудени спешно да търсят пари за плащане на ипотечен кредит, за да не бъдат подложени на принудително изгонване от нов апартамент.
Като цяло можем да кажем, че ипотеката е до известна степен лотария, където късметът може да напусне собственика си по всяко време. Въпреки това, няма друг начин за честно придобиване на жилище за човек със среден доход. Въпреки че в развитите страни почти всички имоти се купуват на кредит, в България институцията на кредитирането на недвижими имоти е все още в зародиш. За да не изпаднете в трудна ситуация, трябва внимателно да прочетете всички документи, всички разпоредби на договора и да се консултирате с адвокат, който ще идентифицира „клопките“. Днес притежаването на апартамент не е мит, а по-скоро изключително отговорна стъпка, която може да предприеме почти всеки работещ човек.