ФАКТОРИ, ВЛИЯЮЩИ ВЪРХУ РАЗВИТИЕТО НА ЖИЛИЩНОТО ИПОТЕЧНО КРЕДИТИРАНЕ

Институт по икономика и управление (JV) FGUAO VO “KFU на името на V.I. Вернадски Катедра по публични финанси и банкиране

Магистър 2-ра година

Срибная Екатерина Андреевна, кандидат на икономическите науки, доцент на катедра „Публични финанси и банково дело“, Институт по икономика и управление (SP) FGUAO HE „KFU на име V.I. Вернадски”, Република Крим, Симферопол

UDC 336.226.111

Въведение

Уместност

Ипотечното кредитиране е подложено на влиянието на редица външни и вътрешни фактори, които определят неговото развитие в съвременните условия на функциониране на държавата. Степента на осигуреност на населението с жилища и степента на печалба от всички участници в ипотечното кредитиране, включително търговските банки, строителните компании и държавата, зависи от степента на влияние на тези фактори.

Целта на тази статия е да направи преглед на факторите, влияещи върху развитието на ипотечното кредитиране в България.

В съответствие с поставената цел в работата бяха решени следнитезадачи :

  1. Разгледани са възпиращите фактори за по-нататъшното развитие на ипотечното кредитиране в България.
  2. Откроени са външните и вътрешните фактори, влияещи върху развитието на ипотечното кредитиране в България.

Материали и методи: изследването и последващите заключения са изградени въз основа на изучения материал, законодателни актове, учебници и научни статии на местни и чуждестранни учени по съответните проблеми.

В процеса на писане на статията използвахме следните методи на научно познание:

  1. Абстракции и конкретизации (когато се вземат предвид ограниченията за по-нататъшноразвитие на ипотечното кредитиране в България).
  2. Методи за анализ и синтез (при идентифициране на външни и вътрешни фактори, влияещи върху развитието на ипотечното кредитиране в България).

Резултати:

Според В. Гурвич „жилищният ипотечен кредит допринася за продажбата на жилища, осигурява непрекъснатост на производството в строителството, а това от своя страна допринася за съживяването на производството на строителни материали, конструкции, развитието на строителното инженерство, дървообработващата промишленост и др.“ [1].

Според А.О. Ивашкова, „развитието на ипотечното кредитиране в България се влияе от следните основни фактори: 1) общото икономическо състояние на региона; 2) жилищната осигуреност на физическите лица и състоянието на жилищния фонд; 3) цената на жилищното строителство на първичния и вторичния пазар; 4) наличието на жилища за определени групи лица; 5) обемът на жилищното строителство; 6) развитието на финансово-кредитната система; 7) наличието на регионални програми за финансиране на жилищното строителство” [ 2].

Към днешна дата на пазара на ипотечно кредитиране в България се наблюдават следните основни тенденции: 1) увеличаване на броя на кредитните институции, предоставящи ипотечни кредити; 2) по-нататъшно нарастване на абсолютните показатели, характеризиращи обема на предоставените ипотечни кредити; 3) продължаващо нарастване на дела на ипотечното кредитиране, предоставяно в национална валута; 4) по-нататъшно намаляване на ставките и намаляване на сроковете по заемите, както и либерализиране на условията за тяхното предоставяне.

Задържащи фактори за по-нататъшното развитие на ипотечното кредитиране в България са: 1) липса на стабилни и дългосрочни източници на финансиранеипотечно кредитиране; 2) ниско ниво на капитализация и развитие на институционалните инвеститори; 3) недостатъчно ниво на развитие на регулаторната и законодателната рамка в държавата; 4) високи рискове при ипотечното кредитиране, свързани с дълъг срок на заема; 5) неблагоприятна конюнктура на пазара на недвижими имоти в България; 6) недостатъчно ниво на техническа поддръжка за процеса на ипотечно кредитиране; 7) слаба процедура за възбрана, процедура за оценка на предмета на ипотечното кредитиране, липса на реален индекс и методология за определяне на плаващ лихвен процент при ипотечното кредитиране.

В системата от мерки за формиране и развитие на ипотечното кредитиране в търговска банка важно място се отделя на влиянието на външни и вътрешни фактори:

1) регулаторни и правни фактори, които се определят от общото състояние на регулаторната среда в държавата, приетите регулаторни правни актове, както и степента на законосъобразност на всички участници в дружеството;

2) политически фактори (обща стабилност на социалната система, предвидимост или непредсказуемост на политическите режими, възможност за национализация);

3) икономически фактори (общото развитие на кредитния и финансовия, застрахователния и фондовия пазар в държавата, стабилността на обменния курс на националната валута и нивото и темпа на инфлация, платежоспособността на населението, което определя общия мащаб и динамика на развитието на пазара на недвижими имоти);

4) исторически фактори (традиции за натрупване на средства или тяхното отсъствие, отношение към кредита сред населението, характеристики на историята на формирането на поземлената система, специфични моменти в развитието и прилагането на икономическата мисъл);

5) форсмажорни фактори, които са свързани с неочаквани промени на макроикономическо ниво.

Външните фактори, влияещи върху жилищното ипотечно кредитиране, са представени в таблица 1.