Финансов план за идеалното семейство
#42377# Освен двете беди (глупаци и пътища), изречени някога от Гогол, ние българите имаме още една: не планираме финансовото си бъдеще. Съдете сами: 72 процента от американците имат финансов план, който стриктно следват, докато в България само 11 процента от населението планира бюджета си. Нашите нови герои Николай и Наталия решиха да подобрят тази статистика и се обърнаха към нас за финансов план.
Съставът на семейство Ковалев: баща Николай (35 години), майка Наталия (25 години) и дъщеря Сонечка. Бебето е само на две години, така че Наталия все още е в отпуск по отглеждане на дете, така че Николай е единственият хранител на семейството. Той е ръководител на отдел на една от московските търговски банки. Месечният доход на главата на семейството е 70 000 рубли. Преди раждането на дъщеря си Наталия работи като консултант в магазин и получава 30 000 рубли за това. В резултат на това месечният доход на семейството беше 100 000 рубли. Това количество беше достатъчно за младите хора. Те го похарчиха за себе си, за домакинствата и дори отделиха малко „за всеки случай“. Когато се роди дъщеря и семейството трябваше да живее само от доходите на Николай, двойката осъзна, че за да има достатъчно пари за необходимите нужди, трябва ясно да планирате и вземете предвид разходите. Това направи Наталия. Още след месец водене на счетоводна книга младата майка знае как се харчат парите на семейството (виж таблица 1). Най-значими са били разходите за обслужване на ипотечен кредит и позиция „бакалия”.Разходи на Николай и НаталияТаблица 1
Разходна позиция (на месец)
Размер на разходите (рубли)
Развлечения, културни събития, подаръци
Други разходи (предимно малки покупки за домакинството)
Интернет + мобилен тел.
Преди няколко години Николай купиедностаен апартамент (текущата му пазарна стойност е около $200 000). Трябваше да тегля заем, за да си купя къща. Месечните плащания по ипотека възлизат на 15 500 рубли. Изплащането на заема ще продължи до май 2011 г. Когато семейството разполагаше с повече пари, съпрузите отделяха част от средствата за депозит. Интересът към него обаче беше малък и такива страсти бяха шумни, по-специално във взаимните фондове, които по това време показаха просто фантастична възвръщаемост. Така че двойката реши да остави част от спестяванията си (400 000 рубли) на депозит и да се опита да инвестира част в нов инструмент. В резултат на това те инвестираха 80 000 рубли в акции на смесен фонд и 15 000 в дялов фонд. Първият взаимен фонд за 2007 г. показа доходност от 15 на сто, но фондовият фонд се оказа на червено. В допълнение, Николай се интересува от търговия с ценни книжа на фондовата борса. Първо се научи да търгува на демо версия, сега реши да опита да играе за истински пари. Отделих 50 000 рубли от семейния бюджет и депозирах 50 000 рубли в сметката на брокера (сега част от тази сума е в пари, част е в книжа).
Идеалното семействоПо правило изготвянето на финансов план започва с намирането на свободни пари за инвестиране. Семейство Ковальови е идеалният клиент за финансов консултант. Може да се каже, че е сбъдната мечта. Съпрузите организираха отчитането на семейните разходи, доходите им надвишават разходите и накрая имат възможност да спестят 18 000 рубли на месец, а в бъдеще, след като Наталия се върне на работа, тази сума ще се увеличи. Струва си да се каже, че съмненията на нашите герои са напразни. За да постигнат целите си, сумите, които могат да си позволят да инвестират, са напълно достатъчни. Въпреки факта, че финансовото положение в семейството е доста благоприятно: има средства задепозит, малки инвестиции във взаимни фондове, собствен апартамент (макар и малък засега) - трябва да се направят промени в структурата на активите.
ИнвестицииНа първо място, това се отнася до депозита, който в момента съдържа 400 000 рубли. Тази сума трябва да бъде намалена. Защо? Отговорът е прост: депозитът може да се използва за съхраняване на финансовия резерв на семейството. С други думи, паричен резерв "за всеки случай". И този запас не трябва да бъде твърде голям. Напълно достатъчно е, ако се равнява на разходите на семейството за шест месеца (или дори по-малко). Ако има голяма сума по депозита, това означава, че средствата са инвестирани неефективно. Тоест парите не работят така, както биха могли. Следователно те трябва да бъдат превърнати в по-доходоносни инструменти, като взаимни фондове. В допълнение, банков депозит може да се използва за междинно натрупване на средства. Тоест всеки месец за например една година семейството спестява безплатни пари на депозит и веднъж или два пъти годишно прехвърля тези спестявания в други инструменти (взаимни фондове, застрахователни компании, взаимни фондове). Защо такъв сложен механизъм? Първо, някои инвестиции изискват определени суми. Например минималният размер на инвестицията във взаимни фондове (чужди аналози на български взаимни фондове) е 5000 долара или евро. Второ, начинът за постигане на целите трябва да бъде възможно най-прост. В крайна сметка, колкото и прекрасен да е планът, ако изисква инвестиции всяка седмица, тогава най-вероятно ще остане само на хартия. А една-две инвестиции годишно не са никак натоварващи. Сега разгледайте конкретните числа. Разходите на семейството възлизат на 36 500 рубли на месец (без ипотечните плащания), умножете ги по шест месеца и получавате около 200 000 рубли. Тази сума може да бъде оставена на депозит. Други 200000 рубли трябва да бъдат инвестирани, както бе споменато по-горе, във взаимни фондове. И нека Николай и Наталия не се смущават от негативния резултат от независимите си инвестиции в фондовия фонд. Взаимният фонд от акции е доста рисков инструмент, в който трябва да се инвестира поне няколко години. В същото време резултатът след няколко години може да се окаже отрицателен и това е съвсем нормално. Основното е да се реализира печалба в края на дългосрочната инвестиция. И за това е необходимо внимателно да изберете средства за инвестиции, защото ако мениджърът на взаимния фонд не е висококвалифициран, тогава никакъв план няма да помогне на инвеститора. Що се отнася до съществуващите инвестиции във взаимни фондове, за момента те могат да бъдат оставени непроменени, тъй като инвестираните суми са малки. Във всеки случай е необходимо редовно (в идеалния случай всяка година) да се преглеждат направените инвестиции и да се избират обекти за нови инвестиции. Нашите герои трябва да вземат предвид следната информация. При изготвянето на дългосрочен финансов план се дават препоръки за конкретни инструменти само за следващата година. Въпреки че самият план може да бъде проектиран за 15-20 години. Просто е невъзможно да се предвиди точно какъв ще бъде пазарът дори след пет години и кои фондове ще бъдат най-подходящи за инвестиции в бъдеще. Но, разбира се, когато му дойде времето, финансовите съветници дават конкретни съвети на клиентите. Да се опитате да направите това предварително е почти същото като да гадаете по утайката от кафе. И накрая, има 50 000 рубли, инвестирани в акции. Тази сума е напълно достатъчна за Николай да усети как работи пазарът от собствен опит. Разбира се, не трябва безусловно да разчитате на печалба (въпреки че всичко е възможно), а загубите (ако има такива) трябва да се разглеждат като вид плащане за опит. Не препоръчвам да увеличавате това количество: да я трениратедостатъчно тихо. Основното е, че играта на пазара не влияе върху изпълнението на финансовия план. Допълнителни инвестиции в акции могат да се правят само ако има допълнителен доход! Тоест първо - инвестиции по план, след това всички останали.
ЗастраховкиБългарите често забравят за финансовите инструменти, които осигуряват допълнителна защита на семейството. Нека го оправим. Ние предлагаме на главата на нашето семейство да се застрахова чрез закупуване на кумулативна застрахователна полица. В бъдеще нашите герои са изправени пред задачата да образоват дъщеря си Соня. Кумулативната застраховка ще реши този проблем, без значение как се развиват житейските обстоятелства. Но веднага ще изясня: не става дума за така наречената „срочна“ програма, според която само Соня може да получи застрахователната сума и само след навършване на определена възраст. Предлагам да използвате по-гъвкава смесена застрахователна програма, която няма такива ограничения. Какви трябва да бъдат параметрите на тази застраховка? Ако Соня отиде в първи клас през 2013 г., тогава с единадесет години обучение ще са необходими пари за обучение в университет през 2024 г. Ако годишната застрахователна премия е 50 000 рубли, това ще бъде достатъчно, за да получите малко повече от милион рубли до момента, в който момичето влезе във висше учебно заведение. Отбелязвам, че тези изчисления са направени на базата на така наречената гарантирана доходност. Ако застрахователната компания получи допълнителен доход, тя със сигурност ще го сподели със застрахованите. По правило реалната възвръщаемост на инвестицията в застраховката на наличността е с няколко процента по-висока от гарантираната. Така че е напълно възможно да се очаква по-добър резултат. Разбира се, сега семейството изплаща ипотечния кредит, което означава, че животът и работоспособността на Николай са застраховани.Но тази застраховка по никакъв начин не замества натрупващата се, защото има съвсем друга цел: да гарантира на банката връщането на сумата по кредита и лихвата. Кумулативната застраховка решава други проблеми: осигурява на семейството финансова защита, а също така гарантира натрупването на средства за образованието на Соня.
Какъв е резултатът?През 2028 г. капиталът на семейството трябва да бъде повече от 530 000 долара. Дори ако просто прехвърлите тези средства в пенсионната програма на една от чуждестранните застрахователни компании, можете да разчитате на доход от около 4 процента годишно, което е почти 900 долара на месец за всеки съпруг. И така, всички цели на семейството са постижими, но за това, както вече казахме, трябва само да следвате плана. И това не е никак трудно, защото планирането не включва много сложни действия. Семейството ще трябва да извършва само една или две прости транзакции годишно, като закупуване на дялове от взаимни фондове.