Ипотечни рискове струва ли си да вземете ипотека
Ипотечното кредитиране е свързано с рискове. Смята се, че те са напълно взети от банки, които предоставят средства. Но ипотеката е рисково начинание за кредитополучателя. При получаване на кредит клиентите поемат сериозни финансови задължения към банката. За да получите пари, трябва предварително да проучите основните рискове на ипотечното кредитиране в България, които дебнат кредитополучателя.
Риск №1: Загуба на доходи
Икономическата криза в България изостри проблемите, възникнали в период на растеж на БВП и петролен просперитет. Основният риск за купувача е финансовата и икономическа нестабилност. Проблемът със загубата на доход може да засегне всеки. Увеличаването на безработицата и намаляването на платежоспособността на населението задълбочават съществуващия проблем.
Сега кредитополучателите губят по-голямата част от заплатите си. Разходите за живот растат, включително стоки от първа необходимост и сметки за комунални услуги. Въпросът за баналното оцеляване може да стане актуален и плащането на заем ще избледнее на заден план. За ипотечния кредитополучател проблемът е най-остър. Задължителните ипотечни плащания съставляват значителна част от доходите на обикновените граждани.
Риск №2: Валутни колебания
Стратегията за развитие на валутния пазар на България наскоро се промени. Колебанията на обменния курс създадоха нов риск за притежателя на ипотека. Преди година хората предпочитаха да вземат доларови заеми. Валутата стабилно намалява стойността си спрямо рублата. Сега анализаторите не се ангажират да прогнозират обменния курс на долара или еврото дори за една година напред.
Избирайки заем в чуждестранна валута, клиентът може да се сблъска със значително увеличение на плащанията. Феноменът се дължи на девалвацията на рублата. Ипотечните кредити се вземат за дълъг период от време. Рискпромените в обменния курс нарастват.
Риск №3: промяна на договора от банката
Кредитната институция има право да промени условията на заема или да поиска предсрочно погасяване на дълга. Възможността за коригиране на договора може да се появи поради влошаване на финансовото състояние на клиента или нарушение на разпоредбите на основния документ, регулиращ сътрудничеството с банката. Възможността за редактиране трябва да бъде предвидена в договора. Ако платежоспособността на клиента намалее, банката има право да преизчисли месечната вноска в съответствие с нивото на доходите на клиента или да прехвърли платеца към други условия на кредитиране, които не винаги са благоприятни. Според законодателството на Руската федерация банката няма право да изгони лице от жилище, ако е единственото.
Риск #4: Намаляване на цените на жилищата
Нестабилната ситуация на пазара на недвижими имоти може да доведе до намаляване на цената на закупен апартамент. При закупуване на жилище с ипотека, кредитополучателят е принуден да плати за апартамента цена, която надвишава пазарната му стойност. Намирането на недвижим имот като залог лишава човек от възможността да продава жилище и води до невъзможност да се реагира своевременно на промените на пазара. Има опасност от силен спад в цените на имотите. В случай на неизпълнение и продажбата на апартамента, кредитополучателят остава длъжник на банката.
Риск #5: Замразяване на строителството
Риск номер 6: отказ за издаване на заем
Банките усложниха процедурата по подписване, което доведе до въвеждането на нови изисквания към кредитополучателите. Промените лишиха част от населението от възможността да получат кредит. Ръководството на маркетинговия отдел в МИАН посочва, че повишаването на строгостта на изискванията е върнало ипотечния пазар в България до нивото от 2003-2004 г.
Риск #7: Увреждане
Никой не е в безопасностот злополуки. Редица инциденти на способността да доведат до увреждане на кредитополучателя и невъзможност за изплащане на кредита. Банките се стремят да минимизират риска. Издавайки заем, те принуждават кредитополучателя да защити живота и здравето си чрез закупуване на полица. В случай на инвалидност на осигурения гражданин, фирмата, изпълнила полицата, е длъжна да върне кредита.
Риск #8: Повреда на имущество или загуба на права върху него
По време на работа човек може да загуби достъп до недвижими имоти. Това може да се случи поради:
- повреда или унищожаване на предмета на залога.
- загуба на права на собственост;
- други подобни проблеми.
Имотът е застрахован срещу щети, причинени от пожар, наводнение или природни бедствия. В случай на процедура за покупко-продажба на имот съществува риск кредитополучателят да трябва да изплати заем за жилище, което вече не му принадлежи.