Как да четем договор за заем и какво да търсим

Когато банката най-накрая се съгласи да предостави желания заем, има голямо изкушение да „размахате“ договора за заем, без да го прочетете. Резултатът от подобно лекомислие може да бъде неприятни изненади – от повишена лихва до внезапен отказ за предоставяне на вече одобрен кредит.

Всички страници имат значение – клопки в договора

Спри се. „Поглед по диагонал“ е първият капан за кредитополучателя. Банката не издава ненужна макулатура. Всяка страница текст има значение. Освен това най-важното условие за кредитополучателя може да бъде отпечатано на най-невзрачния лист, в долната част и с малък шрифт.

Например: "в такъв и такъв случай банката има право едностранно да промени лихвения процент."

Или: „в случай на неизпълнение от страна на кредитополучателя на задълженията по договора в такъв и такъв срок, банката има право да прехвърли просрочения дълг за събиране на трети лица“.

Подписвайки такава страница, вие давате на банката свободни ръце, ако иска да оскъпи кредита ви или да прехвърли дълга на колектори по време на вашия период на финансова нестабилност.

Проучване на графика за плащане

Всички договори за заем се съставят на един принцип. Графикът за плащане е изключително важна част от банковия документ.

Той записва не само вашите месечни разходи по главния дълг, но и допълнителните плащания, както и сумата, която стев крайна сметка плаща на банката за използването на нейните пари (пълната стойност на заема).

Съгласно Директива 2008-U на Банката на България от 13 май 2008 г. банките са длъжни да информират клиентите за пълната стойност на кредита (годишен лихвен процент и всички други комисиони, еднократни и месечни плащания, включени в графика за плащане). Следователно размерът на пълната стойност на кредита трябва да бъде отразен в договора за кредит.

Пример за изчисляване на ефективния процент на сетълмент (пълна цена на заема):

Размер на кредита: 100 000 рубли;
Лихвен процент: 18% годишно;
Месечна такса за обслужване на кредита: 1% от размера на кредита;
Срок на кредита: 12 месеца;
Начин на погасяване: анюитетни плащания (равни месечни вноски през целия срок на кредита).

Месечното плащане, изчислено по формулата с помощта на анюитетен коефициент, е: 9168 рубли;
Месечната комисионна за поддържане на акаунт е: 1000 рубли;
Общата сума на месечното плащане: 9168 +1000 = 10 168 рубли;
Само за 12 месеца ще платите на банката 10 168 * 12 = 122 016 рубли.

Това е пълната стойност на кредита, която трябва да бъде отразена в договора за кредит. Надплащането ще бъде 22016 рубли.

Реална лихва по кредита: 22016/100 000 = 22% (не 18%).

Какви условия в договора могат да лишат заема

Получихте одобрението на банката, подписахте договор за заем, дойдохте за пари ... И изведнъж ви информират, че заемът няма да бъде издаден. Фантастично? Нищо подобно - това е банкова практика, основана на гражданското право (а именно член 821 от Гражданския кодекс на Руската федерация: наличието на обстоятелства, които показват, че предоставената на кредитополучателя сума няма да бъде върната навреме). Това е мястото, където те изскачатвсички клопки на договора за заем.

Сред тези обстоятелства банката по свое усмотрение може да включи закъсняло или непълно плащане на комисионната за издаване на заем, неизвършване на първоначалното ипотечно плащане по разплащателната сметка до определена дата, както и отказ за сключване на допълнителен застрахователен договор (в случай на сериозно заболяване или смърт на кредитополучателя).

Особено „приятно“ е да получите неочакван отказ в навечерието на ипотечна сделка, когато става въпрос за милиони долари.

Но можете да сведете до минимум риска от подобно развитие на събитията, ако дори на етапа на сключване на споразумение внимателно прочетете разделите „Условия за отпускане на заем“, както и „Задължения на кредитополучателя“.

Тези раздели, в допълнение към основните изисквания (доказателство за платежоспособност и гаранция за навременно изплащане), включват всички елементи, които банката счита за съществени за отпускане на кредит. Преценете предварително дали можете да изпълните тези изисквания навреме и изцяло.

Обобщаване

Всеки път, когато влизате в отношения кредитор-кредитополучател с банка, следвайте тези три правила:

Прочетете от кора до кора не само самия договор за кредит, но и всичко, което е приложено към него;
За всички точки, които ви се струват съмнителни или неразбираеми, помолете кредитния мениджър за подробни обяснения и, ако е необходимо, визуални изчисления. Правилно съставеният договор за кредит е вашият щит от бъдещи проблеми;
Ако не сте сигурни, че сте разбрали и изчислили всичко правилно, поискайте стандартен образец на договор за заем и се консултирайте с адвокат.

Времето и усилията, инвестирани на етапа на проучване на договора, ще ви се отплатят щедро, тъй като ще ви спестят излишни разходи и проблеми в процеса на изплащане на кредита.Запомнете: който е предупреден - той е въоръжен.

Информация за размисъл

Credits.ru съветва кредитополучателите да обърнат внимание на член 29 от Федералния закон „За банките и банковото дело“. Според него кредитната институция няма право едностранно да променя лихвените проценти по заеми, депозити (депозити), комисионни и срока на валидност на тези споразумения с клиенти, освен в случаите, предвидени от федералния закон или споразумение с клиент.

Най-сигурният начин кредитополучателят да намали рисковете е да получи максимално пълна информация за условията на кредита ПРЕДИ ДА ПОДАДЕ ЗАЯВКАТА В БАНКАТА. Така ще спестите време и пари, защото преди да подпишете договора, желанието и способността да получите необходимата сума ще работят срещу вас. В такава ситуация е доста трудно да промените драстично решението си да вземете заем от тази конкретна банка.

Кажете само за ползите, мълчете за рисковете, подчертайте лекотата на процедурата по регистрация - и клиентът няма да откаже. Кой иска да отиде отново в банките, да иска от ръководството им да издава удостоверения и т.н., когато „остава само да подпишем договора“ - и парите са на ръка? На този психологически трик се основава работата на банките за привличане на клиенти. Ето защо внимателното четене на договора за заем е толкова важно.