Как да подобрите кредитната история на кредитна карта
Представете си, че човек се опитва да отслабне, но в същото време никога не е стоял на кантара. Или се опитвате да намалите холестерола си, без изобщо да сте го проверявали. Парадоксално е, че много хора подхождат към проблема с финансите по абсолютно същия начин. Всеки иска финансите му да са в ред, но почти никой не знае кредитния си рейтинг. Но това е много важно: ниският кредитен рейтинг може да означава, че банките ще ви предложат заеми с висок лихвен процент, което ще доведе до огромни суми надплащане.
Но това не е просто мързел. Частните компании разработват свои собствени методи за изчисляване на кредитен рейтинг, така че често ще трябва да платите, за да разберете, и не можете да го изчислите сами.
И така, за да се справим с този въпрос, предлагаме отговори на 8 основни въпроса за кредитния рейтинг.
1) Какво е кредитен рейтинг?
Кредитният рейтинг е опит да се опише цялата ви кредитна история с едно трицифрено число. Това не е кредитна история, която е обобщение на вашите сметки, заеми и история на погасяване.
Кредитният рейтинг е опит да натъпчете цялата си кредитна история в едно число. В същото време кредитният рейтинг е ключов фактор, на който кредиторите обръщат внимание, когато решават дали да ви отпуснат заем и при какви условия да го предоставят.
Един от основните е резултатът FICO. Разработен е от Fair Isaac Corporation. Именно този кредитен рейтинг е един от най-популярните сред банките кредитори (въпреки че самият рейтинг FICO се състои от няколко рейтинга). Според FICO Corporation 90 от 100-те най-големи финансови институции използват резултата FICO.
FICO score започна да се използва в България в края на 2008 г.
Програмата FICO Score 8 позволява на банките да оценят кредитоспособността на бъдещите кредитополучатели въз основа на 5 групи фактори. Базата данни, необходима за гореописаното оценяване и изчисляване на индивидуалните кредитни рейтинги в България, се поддържа от Националното бюро за кредитни истории (НБКХ).
Банките също изискват резултати от точкуване, когато кандидатстват в CBI за кредитен отчет. Получените резултати се вземат предвид в собствената скоринг система на банката, която взема решение за определяне на индивидуален лихвен процент.
Въз основа на резултатите от анализа на кредитополучателя се присвоява индивидуална оценка в диапазона от 300 до 850 точки.
2) Трябва ли да платя, за да разбера кредитния си рейтинг?
Зависи къде кандидатствате. Първо, когато става въпрос за възможно най-бързо откриване на вашата кредитна история, тогава можете да се свържете с различни бюра за кредитна история, които - срещу заплащане, разбира се - ще ви предоставят необходимата информация в кратък срок.
Въпреки това веднъж годишно, съгласно закона, всеки гражданин има право да получи безплатно информация за кредитния си рейтинг.
За да направите това, трябва да изпратите заявка до Националното кредитно бюро, да получите информация в кои кредитни бюра е формирана вашата кредитна история, да се свържете със съответните бюра и да получите кредитен отчет.
Национално кредитно бюро
NBKI в момента разполага с най-голямата база данни с кредитни истории и в същото време обръща много внимание на създаването и подобряването на съвременни решения, които помагат на кредиторите да подобрят ефективността на управлението на риска, да подобрят качеството на кредитапортфейли, противодействие на кредитни измами.
Всеки месец десетки хиляди българи се обръщат към НБКИ за кредитната си история. Онлайн проверка на кредитна история в Интернет или контакт с офиса на банката партньор на НБКИ са най-популярните начини за получаване на кредитна история и съвет. Благодарение на това, кредитополучателите имат възможност да получат своята кредитна история във всички региони на България.
3) Кредитният рейтинг наистина ли е толкова важен?
Той наистина е много важен. Колкото по-висок е вашият кредитен рейтинг, толкова по-вероятно е да можете да получите голям заем при ниска лихва. Тоест, с течение на времето това ще означава колко високо ще бъде надплащането ви по кредита.
Има различни мнения, но обикновено се смята, че добър рейтинг е около 700.
В допълнение, ниският кредитен рейтинг и лошата кредитна история могат да имат и други негативни последици. Факт е, че има работодатели, които при кандидатстване за работа искат и информация за кредитния рейтинг.
Следователно ниският кредитен рейтинг може да ви попречи да подобрите финансовото си състояние, като си намерите добра работа.
Ако според резултатите от точкуването сте събрали по-малко от 600 точки, тогава най-вероятно никоя банка няма да ви даде заем. Единственият изход за вас ще бъдат компаниите за микрофинансиране, които издават малки заеми (до 50 хиляди рубли) при високи лихвени проценти - до 3% на ден.
Ако резултатът е бил от 600 до 620, тогава е възможно да получите кредит от банка с високорискови програми за кредитиране, например в Български стандарт, или като алтернатива можете да получите кредитна карта за малка сума, например в TCS Bank.
С резултат от 620 до 640 можете да разчитатепотребителски заеми за средни суми - в района на 100-200 хиляди рубли, но в същото време бъдете готови да предоставите на банката пълен пакет документи и да бъдете проверени от службата за сигурност на банката. Също така, с такъв резултат банката може да откаже и да промени условията на заема: да намали размера на заема или да увеличи процента.
Средният резултат за един български кредитополучател е между 640 и 650.
Добър показател е от 650 до 690 точки. В този случай можете да разчитате на кредити без обезпечение и обезпечение за достатъчно големи суми при минимални (или близки до тях) лихви.
А що се отнася до нивото над 690 точки, това ниво е много добро, ще бъдете добре дошъл клиент за всяка банка, можете да вземете заем по всяка програма и да получите най-добрите кредитни карти. Но, както показва практиката, ако някой спечели такива точки, това е много голяма рядкост.
4) Как се изчислява моят кредитен рейтинг?
BKI и FICO не обичат да разкриват информация каква формула използват за изчисляване на кредитен рейтинг, но FICO грубо описа факторите, които влияят на кредитния рейтинг.
• Според модела FICO Score, най-значимият фактор, влияещ върху кредитоспособността на бъдещия кредитополучател, е качеството на кредитната история. Той оценява навременността на плащанията по кредита, липсата или наличието на закъснения и т.н. На този фактор се приписва тежест от 35%.
• Вторият най-важен фактор с тежест от 30% е размерът на текущия дълг на кредитополучателя.
• Последната група, която също има общо тегло от 35%, се състои от три фактора: анализ на кредитната история на кредитополучателя, съотношението на броя на подадените заявления за кредит и отказите по тях и анализ на вече издадени видове кредити.
5) Вярно ли е, че кредитната проверкарейтинг води до неговото намаляване?
Това е един от основните митове, който обаче има някакво оправдание.
В кредитната индустрия има два вида заявки: „меки“ заявки и „твърди“ заявки. Ако вие или вашият работодател изпратите искане за кредитна история, тогава това е "меко" искане.
Ако вашият кредитен рейтинг се проверява от банка или друга кредитна организация, тогава това е „трудно“ искане. Ако има твърде много "твърди" заявки, тогава те наистина могат да намалят кредитния рейтинг, но само малко и за кратък период.
6) Как да повишим кредитен рейтинг?
Най-важният съвет е да плащате всички задължения по заеми навреме. Освен това трябва да управлявате баланса на кредитната си карта. 30% от вашия кредитен лимит е добро число, към което да се стремите, според един експерт от FICO.
Струва си да се отбележи, че получаването на друга кредитна карта също може да повиши кредитния ви рейтинг, тъй като води до увеличаване на общия ви кредитен лимит. Така че абсолютно не е необходимо да затваряте кредитна карта веднага след като сте изплатили заем по нея.
Но тук има подводни камъни. Получаването на нова кредитна карта може да подобри кредитния ви рейтинг, но ако не можете да се спрете да използвате всичките си кредитни карти, тогава ефектът ще бъде обратен.
Обратно, когато затворите картата си, това може да намали кредитния ви рейтинг, но в дългосрочен план това ще бъде по-разумно решение.
7) За какво е кредитен рейтинг?
Кредитното отчитане започва в началото на 20-ти век, когато търговците търгуват финансова информация за купувачи помежду си, според доклад на PBS. Така се появиха кредитни бюра, които събираха иразпространена информация. По това време обаче нямаше нито един добър стандарт за описание на заема.
На практика банките взимат своите решения за отпускане на заеми въз основа на интуиция и предположения. Това не беше най-надеждният начин.
Fair Isaac се опита да въведе кредитни рейтинги още през 50-те години на миналия век, но едва през 80-те години. той разработи стандарт за оценка, който се оказа полезен и необходим на кредиторите.
Оригиналната формула е променяна няколко пъти оттогава и стандартът за оценяване на FICO вече е популярен сред кредиторите в много страни.