Какви комисионни са „измислени” днес от българските банки, за да извличат допълнителни приходи
От Иван 4 декември 2014 г
Проблемите в банковата индустрия на фона на общите икономически проблеми в страната и засилената конкуренция между банките за клиенти доведоха до масовото въвеждане на нови комисионни. Нека се опитаме да разберем какви комисионни и по какви причини се въвеждат от кредитните институции.
Имаше моменти, когато банкерите се хвалеха с липсата на плащания и премахването на комисионните за поддържане на всякакви договори. Но факт е, че съдилищата им наредиха да откажат такива плащания: въз основа на реалната цена на заема това решение беше признато за справедливо. Вярно е, че някои кредитни институции сами решиха да премахнат агентските такси, тъй като липсата на комисионни е важен неценови фактор в борбата за клиент.
Но настъпиха трудни времена. И на пазар, който е все по-труден за печалба, банките изглежда търсят всякаква възможност да спечелят допълнителни пари. Затова те отново взеха комисионни в услуга.
Няма нищо изненадващо в банковите комисионни, тъй като това е една от най-важните позиции на приходите на финансовите организации. През последната година обаче вниманието на банките към комисионните явно се засили. Ясно е, че те не изпращат прессъобщения до медиите за въвеждането на нови комисиони и не желаят да отговарят на въпроси за подобни плащания, но тенденцията е ясна.
Комисионните за извършване на комунални плащания бяха въведени от банкерите отдавна. Пионер тук беше Сбербанк, която направи възможно плащането на сметки за "комунални" без комисионни само онлайн или чрез банкомати. Но сега това е засегнало не само задължителните бюджетни плащания. Най-разпространени днес са комисионите за погасяване на кредита през касата, за SMS информиране и теглене на пари в брой от банкомати на трети страни, здравна застраховка и застраховка живот на кредитополучателя. Акоако говорим за кредити, средната комисионна е 2% от сумата на кредита.
TKS има собствена история на комисионните. Наскоро тази кредитна институция обяви, че за изплащане на заеми в терминали QIWI вече се начислява такса от 1,6% от сумата на превода (но не по-малко от 50 рубли). Без комисионна Тинков вече може да изплаща заеми в магазините на Euroset, Eleksnet, Svyaznoy и MTS. Но поради загубата на Qiwi, списъкът с безплатни места за извършване на плащания чрез TKS Bank значително намаля.
В същото време банкерите единодушно твърдят, че комисионите са страничен въпрос. Според експерти приходите от комисионни са един от източниците на печалбата на банката, и то доста значителна. Много играчи на пазара обаче не се стремят да печелят само чрез увеличаване на тарифите. Кредитните институции се опитват да предложат "иновативни" комисионни услуги и продукти, които да представляват интерес за клиентите и да бъдат от полза за самите банки по отношение на приходите от комисионни. Ами такива са, нищо ново не се въвежда. И като цяло комисионните изобщо не са основното в дейността на банките.
„Ние редовно оценяваме ефективността на установените тарифи. Естествено, тарифите и условията на услугите се коригират и подобряват, като се вземат предвид интересите както на клиентите, така и на нашите, - казва Алексей Петров, който е ръководител на отдела за банкови карти и банкиране от разстояние на Absolut Bank. Освен това се взема предвид и ситуацията на пазара като цяло. По думите му комисионни за погасяване на кредити през касите на тази банка не се взимат.
В същото време г-н Белоус говори доста остро за начисляването на комисионни за изплащане на кредити чрез касиер. Според него банката, на първо място, се опитва да направи условията за кредити възможно най-ясни и прозрачни за клиентите, с други думи, да заложидоходът на една кредитна институция не е в допълнителни комисионни, а в лихвен процент. „Второ, ние не се стремим да принудим чрез неадекватни проценти да насърчим кредитополучателите да преминат към дистанционно обслужване - това не е нашият стил и метод“, обобщава експертът.
В HKF-Bank също няма комисионни за плащане на заем на каса. „Напоследък не сме увеличавали комисионите за допълнителни услуги“, казва Анна Гапеенко, която ръководи отдела за потребителско кредитиране на банката. „Клиентите трябва да бъдат насърчавани да използват дистанционни услуги чрез подобряване на качеството на тези услуги, правейки ги по-удобни и функционални.“
Въпреки уверенията на банкерите, че комисионните са второстепенно нещо, съдейки по отчетите на банковия бранш като цяло, приходите от тези такси стават все по-значими в структурата на печалбите на финансовите институции. С оглед на добре познатите промени в законодателството на България, довели до ограничаване на лихвените проценти по потребителските кредити, делът на печалбата от лихвоносни сделки постепенно намалява, а за банките на преден план излиза „комисионната търговия“. Все повече банки обръщат специално внимание на това, което доведе до рязко увеличаване на конкуренцията в областта на комисионните услуги и доведе до скок в развитието на технологиите. Очевидно тази тенденция ще продължи и в обозримо бъдеще.