Какво обединява любовта и ипотеката
И двете са планирани за дълго време, но понякога завършват предсрочно.
Всеки кредитор ще ви каже, че основният купувач на апартаменти, използващ ипотечен кредит, е млада семейна двойка. Наскоро банките са готови да издават заеми както на съпрузи, които са официално женени, така и на двойки, живеещи в граждански брак. Експертите на Metrium Group ще ви кажат какво да се споразумеете на брега, преди да скочите в ипотечния пул.
Според анализаторите на Metrium Group средният срок на ипотечния кредит в България е 15 години. При това се изплаща най-често за 7 години. За съжаление статистиката на разводите в България показва, че животът на семейния съюз е малко по-кратък. Най-голямата част от разводите се падат на първите 5-9 години брак на възраст 18-35 години. Една и съща възрастова група за повечето ипотечни кредитополучатели. Така младите семейни двойки, основните купувачи на апартаменти в ипотеки, попадат в зоната на максимален риск.
Основната правна разлика в сделките, извършени при официални и граждански бракове, е следната. За официалните съпрузи, при липса на брачен договор, имотът се регистрира като обща съвместна собственост. При граждански брак хората нямат никаква правна връзка помежду си, поради което при кандидатстване за ипотека някои банки дори искат доказателство за водене на общо домакинство или общо дете. В този случай апартаментът е регистриран като обща споделена собственост (акциите се разпределят поравно за всеки съпруг).
Адвокат на официални съпрузи
Мнозина са чували за брачния договор и мнозина го пренебрегват, след което хапят лактите си. За разлика от своите западни аналози, товадокумент, който предписва много морални и етични правила за поведение на съпрузите, включително график за изпълнение на съпружеските задължения, в България брачният договор установява само режима за разделяне на имуществото. Може да посочи кой ще получи общи скъпи подаръци, бижута, движимо и недвижимо имущество. Такова споразумение може да бъде изготвено както преди брака, така и на всеки етап от него.
Най-често предбрачен договор за ипотечна сделка се сключва от онези съпрузи, които вече имат някаква обща собственост (апартамент, в който живее семейството), и един от тях иска да купи апартамент само за себе си (например като „резервно летище“ или за деца от друг брак). Например, образували сте капаро от продажбата на апартамент, наследен от баба ви. Искате да купите апартамент на детето си от първия брак и смятате да плащате ипотека само от заплатата си, за да не дължите на никого и никой освен вас да не го претендира. Точно така, само не забравяйте да сключите и предбрачен договор. Защото често има ситуации, когато единият от съпрузите придобива апартамент за себе си, изплаща заем и по време на развод другата половина предявява претенции за този имот, мотивирайки ги с факта, че апартаментът е закупен в брак, което означава, че това е обща собственост и ипотечните плащания са направени от общия бюджет. Формално ще е прав. В този случай само брачният договор може да защити вашето имущество. При развод цялото имущество и дългове ще бъдат разпределени съгласно условията на това споразумение.
При липса на брачен договор проблемът с разделянето на имуществото обикновено зависи от това кой какво е внесъл в семейния бюджет: ако и двамата са работили, това е една ситуация, ако единият е печелел, а вториятпазеше "семейното огнище", тогава има спорове за пропорционалността на инвестициите. Повярвайте ми, за да опознаете съпруга си докрай, трябва да се разведете с него. Ако не сте се погрижили за брачния договор навреме, ще трябва да поддържате история на всички плащания - разписки, плащания от преводи и източници на пари, както за първоначалната вноска, така и за месечните плащания.
Съвети за семейни съпрузи
Гражданските съпрузи, от една страна, са по-независими, от друга страна, те са много по-незащитени финансово в случай на прекъсване на отношенията. Важно е да запомните, че ако заемът и артикулът за покупка са издадени само на един от съпрузите, другата половина в никакъв случай не трябва да инвестира парите си нито в първоначалната вноска, нито в плащанията по заема.
Грешката на младите и наивни: момиче или млад мъж продава своя апартамент, гараж, стая и т.н. и използва получените пари, за да купи уж обща къща, която е записана за втората половина. Въпросът е, че кредитът се издава, като правило, само на платежоспособни лица. И често се случва само един човек да потвърди доходите си. В този случай вторият съпруг може да е неплатежоспособен, но е съгласен да участва в покупката с първоначална вноска.
Заблуда е да мислите, че това е ВАШИЯТ ОБЩ ДОМ. Това далеч не е вярно. Вашите пари, инвестирани в покупката на апартамент на друго име, почти никога няма да се върнат, когато връзката е прекъсната, считайте, че сте го подарили. Освен ако не пишете разписки за всички парични преводи един на друг, което само по себе си изглежда най-малкото странно между двама близки хора. Освен това дори и с тези разписки ще бъде много трудно да си поискате парите обратно в съда.
Също така е важно гражданските съпрузи да помнят, че трябва да кандидатствате за заемкой ще плати. На практика имаше истории, когато двойка купи апартамент, в който семейният съпруг получаваше бяла заплата, а съпругът получаваше сива, но много повече, така че всъщност той беше платецът по заема. И така, когато жената излезе в отпуск по майчинство и вече не работи, другата половина внезапно отказа да плати. В резултат на това жената останала сама и с дете, и със заем, и без пари. Най-надеждните съзаематели в тези ситуации са родители или братя и сестри, освен ако, разбира се, нямате добри семейни отношения.
Ако и двамата граждански съпрузи действат като съкредитополучатели и купувачи, тогава апартаментът се регистрира като споделена собственост - 50% за всеки, но задълженията по заема не се разделят. Кредиторът всъщност няма да се интересува кой и колко внася парите му. Ако има забавяне, искове ще бъдат срещу двамата залогодатели. И тук е проблемът: ако в един прекрасен ден една от страните по споразумението хлопне вратата, замине в неизвестна посока и не изпрати пари за погасяване на заема, а останалата страна продължи да плаща и в крайна сметка загаси ипотеката за своя сметка, тогава няма да е лесно да се отървете от втория собственик. Собствеността се запазва във всеки случай. Можете да се опитате да се обърнете към съда и да поискате възстановяване на разходите си, но това, както и при издръжката, е изпълнено с дълги демонтажи и малки връщания.
Продаването на вашия дял също е неизгодно. Първо, ще ви е необходим официален отказ за закупуване на втори собственик. Второ, дялът струва много по-малко от пазарния половин апартамент. Като опция, ако втората страна откаже задълженията си за плащане, незабавно се свържете с банката с искане за предсрочна продажба. Разбира се, най-добрият вариант е ако вторият собственик е съгласенда ти продам твоя дял. Но това е какъв късмет.
Няма универсални рецепти за спасяване на семейството, както няма еднакви решения за преодоляване на паричните проблеми. Всяка двойка има свой собствен път, така че е най-добре да имате резервен план, да го обсъдите заедно предварително и да поддържате уважителни и мили отношения във всички житейски ситуации. В крайна сметка не е необичайно бившите съпрузи да плащат ипотеката на бившите си съпруги и дори след раздялата хората поддържат добри партньорства.