KNOW INTUIT, Лекция, Системи за микроразплащания

Микроплащаниятаса платежни транзакции на стойност до $25. САЩ с минимална или без комисионна. Изпълнението на транзакции с такива обеми с помощта на стандартни системи, базирани на пластмасови карти или използване на банкови сметки, е изпълнено със ситуация, при която цената на транзакцията може да надвиши сумата на приходите от обслужване на процеса на покупка и продажба на продукт или услуга, а в някои случаи и цената на самия продукт. Този факт доведе до създаването на системи, фокусирани върху микроплащанията.

Има три основни области на използване на системите за микроразплащания.

Незабавно плащане за евтини стоки или услуги. Тази посока е фокусирана върху търговията лице в лице, т.е. в случай, че плащането на стоки или услуги се извършва в реално време с помощта на специален терминал. Плащането може да се извърши както със специални предплатени карти (карти за превоз на пътници, карти за плащане на паркинг), така и с помощта на усъвършенствани пластмасови карти. Пример за последния подход е проектът PayPass, разработен от системата MasterCard. Пластмасовите карти са оборудвани със специализирани микрочипове и антени, които позволяват обмен на данни с приемник, разположен на разстояние няколко сантиметра. Подобна технология сега въвеждат някои български банки (например Московската банка) за плащане с пластмасова карта за пътувания до метрото.
Плащане на стоки или услуги чрез интернет. Тази област е особено актуална в светлината на провежданата политика за въвеждане на електронни системи за плащане на жилищни и комунални услуги и такси, налагани при обработка на различни документи (например международни паспорти).
Мобилна търговия.

Уместността на системите за микроразплащания се доказва от проучвания, проведени от TowerGroup (). Както се вижда от графиката, представена на фиг. 13.1, кумулативното увеличение на обема на микроплащанията е около 25% годишно. Според прогнозите на Gartner (www.gartner.com), пазарът за микроплащания до $25. до 2015 г. ще бъде около 60 милиарда долара.

13.1. Системи за микроразплащания в търговията лице в лице

13.1.1. Mondex

Структурата на Mondex е показана на фиг. 13.2.

13.1.2. Протон

За разлика от Mondex, в който само порталът за плащане издава електронни пари в брой, в системата Proton всяка финансова институция, включена в системата, може да бъде емитент на електронни пари (фиг. 13.3).

13.1.3. Geldkarte

Структурата на GeldKarte е показана на фиг. 13.4.

За разлика от системата Proton, GeldKarte не използва един резервен фонд - той е заменен от база данни за транзакции. Информацията за всяка операция, независимо дали е попълване на електронен портфейл или плащане за стоки или услуги, се поставя в тази база данни и се съхранява там, докато престане да бъде релевантна. В тази връзка не е необходимо строго разделение на конкретни банки издатели - всяка банка, която е част от системата, може да извършва платежни операции с карти на други банки в системата.

Всяка транзакция, извършена от клиент C, се извършва с помощта на специализиран терминал и започва със задължителна процедура за удостоверяване на картата на клиента. Последователността на действията за удостоверяване на картата е следната.

Купувачът поставя своята карта в слота на терминала.

Терминалът генерира произволно число и го изпраща като част от заявката към картата.
Картата отговаря със съобщение, съдържащоидентификатор на картата, произволно число и подпис, реализиран с помощта на секретния ключ на картата и известен на всички участници в хеш функцията h ():

Извършването на плащане за продукт или услуга е еквивалентно на прехвърляне на електронни пари от портфейла на купувача към портфейла на продавача, вграден в терминала. Последователността на действията при извършване на плащане е следната.

Картата на купувача изпраща своя идентификатор и вътрешен номер през терминала към картата на продавача, който отговаря за броя на успешно извършените транзакции.
Картата на продавача отговаря със съобщение, което включва идентификатори на картата на продавача и купувача, номер на транзакция, сума на транзакцията, вътрешен номер, получен от картата на купувача, и електронен подпис, генериран с помощта на секретния ключ на картата на продавача:

Тегленето на пари от системата чрез прехвърляне на средства от портфейла на продавача към банковата му сметка се извършва чрез посочване на идентификатора на картата на продавача. Центърът за обработка анализира състоянието на електронния портфейл на продавача с помощта на платежен терминал, както и чрез четене на съответните записи в базата данни за транзакциите, потвърждавайки не само наличието на необходимата сума, но и реалността на платежните транзакции, в резултат на които е получена, което предотвратява емитирането на необезпечени електронни пари. Не е задължително банката на продавача да е банката издател на електронни пари. Последното свойство се постига чрез използването на транзакционна база данни.

13.1.4. Чипнож

На фиг. Фигура 13.5 показва системата Chipknip, която е резултат от сливането на сродни платежни системи в Холандия - Chipknip и Chipper. Това сливане се дължи на факта, че започна да се въвежда голямо разнообразие от електронни парични системиобъркващи притежатели на електронни портфейли, което доведе до стесняване на пазарния сегмент на системите за микроплащане. Резултатът от този процес беше решението на собствениците на технологията Chipper, PostBank и ING Bank, да изоставят марката и да мигрират към технологията Chipknip.

13.1.5. Minipay

Сигурността на плащането се осигурява чрез използване на сървъра Kerberos, който, от една страна, ускорява процесите на взаимно удостоверяване на терминала и картата, а от друга страна, поради наличието на сесийни ключове за взаимодействие на участниците в системата, позволява прехвърляне на средства от портфейл в портфейл.

13.1.6. Сравнение на системите за микроразплащания в търговията лице в лице

Някои характеристики на разгледаните по-горе системи са дадени в табл. 13.1.