Коментари Как да не плащаме надплащане по кредити с карти – медиите за нас – Platinum Bank
СПОРЕД "Простобанк Консултинг" към края на май средната реална цена на картовите кредити е била 48,36% годишно (при условие, че парите са изтеглени от банкомат на банката издател). Докато на пазара като цяло цените за такива кредити варират в диапазона 35-65%.
Вярно е, че до лятото пластмасовите заеми постепенно започнаха да поевтиняват. „Повишената конкуренция на този пазар доведе до намаляване на ефективната ставка за такива продукти. Най-вероятно лихвите по картовите кредити ще намаляват с 1,5-2% на тримесечие“, прогнозира Игор Дорошенко, председател на УС на банка „Български стандарт“.
Съперничеството и желанието да се правят пари принуждават банкерите постепенно да смекчат изискванията към кредитополучателите на карти.
Според НБУ миналата година финансовите институции са издали повече от 2,5 милиона кредитни карти на потребителите. Освен това много от щастливите им собственици наивно вярват, че без да използват кредитния лимит, няма да станат банкови длъжници. Всъщност особеностите на тарифната политика на банките могат лесно да доведат клиент до загуба, дори ако той не тегли кредитни средства.
КРЕДИТИ - САМО БЕЗПАСОВО
Основната примамка на банкерите е наличието на така наречения гратисен период (период от време, през който клиентът може да използва заемни средства почти безплатно). Тъй като действащото законодателство забранява нулевите ставки, повечето банки ги определят за този период на ниво от 0,001%. Средно гратисният период на пазара е 40-55 дни от датата на първата покупка. Банката ще започне да начислява лихва по заема само ако не изпълните погасяването в рамките на този период.
Но, първо, предимствата на гратисния период могат да се използват предимно от кредитополучатели, които плащат с карта в търговските вериги. При изваждане от пластмасапари в брой, много банки започват автоматично да изчисляват лихвите по заемите. „Лихвите по кредити за търговски операции и за теглене на пари в брой са значително различни. Сега разликата между тях достига 9%. Банките са готови да намалят лихвите в търговските операции, привличайки клиенти, но не са готови да намалят лихвите по паричните заеми“, казва Владимир Мудри, генерален директор на OTP Credit.
Второ, по време на гратисния период могат да се начисляват такси за теглене на пари от банкомат. Ако кредитополучателят реши да тегли пари, той ще трябва да плати от 1 до 5% от изтеглената сума. Същата беда заплашва и собствениците на карти за заплати с овърдрафт. Банките често автоматично въвеждат комисионна за тях за издаване на заемни средства от картова сметка. Размерът му обикновено е с 1-1,5% по-висок от размера на плащането за теглене на собствени средства. Затова е по-добре да използвате както кредитни карти, така и карти за овърдрафт само за безкасови плащания.
НЕ ИЗПОЛЗВАЙТЕ - ЗАПЛАЩАЙТЕ
Като правило, след издаване на пластика на клиента, финансовата институция започва да начислява всички видове плащания за допълнителни услуги - комисионни за месечна или годишна поддръжка на карта, плащания за застраховки, SMS банкиране и др. Едно от последните ноу-хау на финансистите са санкциите за неусвояване на кредитни средства. Таксата за неактивен акаунт обикновено се начислява символично - 5-7 гривни на месец. Но в течение на една година дългът на клиента (особено като се вземат предвид всички видове комисионни) може да доведе до чиста сума. Спокойствието на кредитополучателя до голяма степен зависи от прозрачността на банковата система за начисляване на такси и комисионни. Например някои финансови институции начисляват такса за обслужване на картата не в момента на издаването й, а на тримесечие или в края на годината, или начисляват лихва не в края, а в началото на месеца. В този случай клиентът, дори и да е изплатил дълга, можевпоследствие разберете, че сметката му не е затворена - банката ще продължи да начислява всички видове комисионни за използване на картата, а след това глоби и неустойки за неплащане.
ПО-ДОБРО ГАСЕНЕ РАННО
Дори да е изплатил заема навреме, кредитополучателят на картата може да попадне в черните списъци на банката и да попадне под санкции - например чрез попълване на сметката чрез банкомат. Парите могат да „замръзнат“ и да не бъдат кредитирани по сметката няколко дни. В същото време кредитополучателят ще бъде уверен, че е изплатил дълга, а кредиторът ще започне да изчислява неустойка за забавяне. „Неустойки се прилагат от банките при неплащане или частично плащане на месечната вноска в срока, посочен в договора за кредит. В този случай месечното плащане се счита за пропуснато и банката начислява глоба“,казва Сергей Кирюхин, ръководител на отдела за картови продукти на Platinum Bank. Обикновено финансовите институции или определят по-високи лихвени проценти върху просрочения дълг, или начисляват неустойка. „Пропускането на минимално плащане след крайния срок подлежи на малки санкции. Но размерът на неустойката се увеличава с всяко следващо неплащане на кредита“, обяснява Игор Дорошенко. За да избегнете това, по-добре е да изплатите заема няколко дни преди края на гратисния период и не забравяйте да запазите чека.
Правилното закриване на кредитна карта е не по-малко важно от нейната регистрация. Ако не искате да продължите да си сътрудничите с банката, по-добре е да я уведомите поне месец и половина преди изтичането на картата, като подадете заявление за закриване на сметката. Ако това не бъде направено, финансовата институция може автоматично да преиздаде вашата кредитна карта, за което може дори да не знаете. В резултат на това по сметката отново ще се натрупат дългове за плащане на комисиони и допълнителни услуги, за които от своя странаще бъдат начислени глоби, санкции и др.