Кредитополучателят се разболява, застрахователната компания отказва да плати, а банката изисква да изплати заема
Мислейки за проблемите и опасностите, които очакват ипотечния кредитополучател, обикновено първото нещо, за което се сеща, е възможната загуба на работа. Е, този риск е може би наистина най-честият - особено в светлината на настоящата криза и нейната "втора вълна", която мнозина очакват. Въпреки това през тези 20-30 години, за които се разтяга изплащането на кредита, могат да възникнат други проблеми. Например със здраве.
Теоретично кредитополучателят е защитен от цялостна застраховка. На практика защитата може да не работи. Как и защо и - най-важното - какво да правим в такава ситуация - интернет списанието за недвижими имоти Metrinfo.Ru се занимава с тези въпроси.
Обръщението към застрахователната компания обаче доведе до резултат, меко казано, неочакван: те отказаха да изплатят застраховката, позовавайки се на факта, че застрахованият е скрил наличието на онкология. По-точно, в изявлението имаше ред, че тя потвърждава, че няма заболявания - и след това дълъг списък, включително онкология. Изявленията на приятел, че в началото на 2006 г. все още не е имало заболяване (тя дори е донесла съответните медицински доклади, заверени с печати и данни от тестове), не се приемат от застрахователната компания - тя не признава застрахователното събитие.
Освен това застрахователната компания съобщи за обжалването на банката. И банката сега изисква предсрочно погасяване на заема в пълен размер. От този момент до ден днешен (минали са 45 дни) се начислява повишена лихва по кредита - както при забава.
Злодеят е твърде "театрален" Емоциите, които се появяват при четенето на това писмо са доста предвидими - възмущение. Човекът се разболя тежко, а гадовете от застрахователната компания ибанката не само не иска да помогне, но, напротив, те довършват, изисквайки предсрочно погасяване. Въпреки това, с по-внимателно изучаване на текста, неговото отражение, се появяват други мисли. Нещо тук е някак си твърде просто. Като в посредствена пиеса, където ако злодеят е, то злодеят е чист, а ако героят е положителен, значи е ангел. Е, застрахователната компания не може просто да „изпрати“ човек, който има пълен комплект медицински документи, потвърждаващи, че заболяването е възникнало след момента на застраховката! Сега не е 1991 г., наистина!
„От практиката на нашата работа мога да кажа, че застрахователят рядко отказва изплащане, без да има документирано основание за това“, казва Александър Агапов, директор на дирекция „Имуществено застраховане“ на застрахователна компания МАКС. - Явно "приятелката" нещо не довършва.
Според експерта в тази ситуация застрахователната компания може да откаже изплащане на застрахователно обезщетение в два случая: онкологията не е включена в застрахователното покритие или заболяването се е появило преди договорът да влезе в сила. „Въз основа на описаната ситуация застрахователната компания има основание да смята, че заболяването е диагностицирано преди сключването на договора“, казва той. „Ако има документално доказателство за този факт, то действията на застрахователя са законосъобразни.
Александър Агапов също отбелязва, че застрахователната компания винаги проверява. „Все още не сме срещали случаи на застрахователни измами с онкология и застраховките винаги са били изплащани“, казва експертът. – Имаше обаче прецеденти с други заболявания. По-специално има много случаи, когато застрахованият е посочил, че не страда от сърдечно-съдови заболявания, но в медицинската му история са записани както посещения при лекар, така и подходящо лечение. И точно предисключване на застрахователен договор.
Мария Барсова, продуктов мениджър за лично застраховане на застрахователната група URALSIB, обръща внимание на друг правен аспект. Според нея обичайните условия на договора за ипотечна застраховка предвиждат плащане при смърт или инвалидност от I или II група. „Застрахователните компании не могат да отрекат възможността или вероятността от заболяване, но те се ръководят предимно от документирани факти“, казва експертът. - Ако е установена инвалидност и е документирано, че това заболяване е установено за първи път след влизане в сила на договора, то застрахователят няма основание да откаже плащане. Ако няма увреждане и застрахованият е на продължително лечение, тогава плащането е възможно само ако в договора е предписано допълнително застрахователно събитие: временна загуба на работоспособността на застрахования.
А какво да кажем за банката? Явно е прекалил - така или иначе едва ли е било необходимо лихвите да се увеличават до ниво "наказателна" до края на делото на кредитополучателя със застрахователната компания. От друга страна, от гледна точка на банката, появата на подобни проблеми означава, че кредитът реално не е застрахован. „Може да се предположи, че застрахователят ще се опита да обезсили застрахователния договор в съда, тъй като застрахованият го е подвел за степента на риска“, предполага Александър Агапов (МАКС). - Съответно нарастват кредитните рискове на банката. Между другото, на ипотечния пазар има дори продукти без застраховка живот, но с по-висока лихва по кредита.”
Като цяло трудностите с банката в този случай са явно второстепенни. Ако кредитополучателят успее да разреши конфликта със застрахователната компания, проблемите със заема ще бъдат лесниуредени.
Следователно първата универсална препоръка ще бъде внимателното четене на застрахователния договор - какво пише там? Второто е, разбира се, събиране на медицински документи. Трудността тук е, че не се изискват сертификати, потвърждаващи наличието на болестта сега (никой не спори с този факт), а липсата му преди три години. Тук новите проучвания са безсмислени. „Застрахованият може да предостави на застрахователя медицинска история от лечебното заведение, към което е прикрепен“, казва Александър Агапов (МАКС). „Ако от медицинската история е ясно, че заболяването не е диагностицирано преди сключването на застрахователния договор, то това ще бъде основание за диалог със застрахователя.“
„Ако клиентът докаже, че по време на сключването на договора е бил здрав и в договора няма изключения по отношение на онкологичните заболявания, не виждам причина да откажа плащане“, казва Артем Костюшин, главен изпълнителен директор на SBS-Ipoteka LLC. „Ако в този случай застрахователната компания откаже да плати, единствената възможност, известна на всички, е съдът.“
Резюме Здравето се счита за личен въпрос на всеки човек. По принцип е вярно - освен ние самите и близките ни, никой не се нуждае от нас, държавата още повече. Има дори един тъжен анекдот по тази тема: организациите, занимаващи се със здравеопазване и пенсионно осигуряване, бяха обединени в едно министерство, защото Пенсионният фонд беше много притеснен, че твърде много хора живеят до старост. В някои случаи обаче - при същата ипотечна застраховка например - въпросът престава да бъде чисто "вътрешен".
„Застрахователят е като лекар: клиентът винаги трябва да му казва истината“, убеждава Александър Агапов (МАКС). „Имаме ипотечно осигурен пациент с хепатит в нашата компания. Той честно посочи във въпросниказаболяването му назначихме специализиран преглед и въз основа на резултатите го приехме за застраховка в увеличен размер. Всички спечелиха: застрахованият получи кредит и купи апартамент, банката е уверена, че ще изпълни задълженията си по договора за кредит, застрахователната компания получи адекватно плащане за високия риск. Ако притежателят на полицата ни е подвел, тогава ще имаме пълното право да откажем на загуба и всички съдебни инстанции ще ни подкрепят.
Тук можете да добавите рискови спортове: алпинизъм, бокс или гмуркане. Тяхната заетост е основание застрахователят да назначи повишена ставка. Алтернативата обаче - да се мълчи - може да се окаже много по-лоша.