Лична застраховка

Министерство на науката и образованието на Украйна

Университет по икономика и управление

По дисциплина: "Застраховане"

По темата: "Лично осигуряване"

студент 422 група

Възникване и развитие на личното застраховане. Същност и значение

Личното застраховане се обособява като отделен голям клон на застрахователната дейност, който осигурява застрахователна защита на гражданите или укрепва тяхното семейно благополучие.

Личното застраховане е форма на защита срещу рискове, които застрашават живота, работоспособността и здравето на човека.

Животът или смъртта като форма на съществуване не могат да бъдат обективно оценени. Осигуреното лице може само да се опита да предотврати онези материални затруднения, с които той или неговите наследници могат да се сблъскат в случай на увреждане или смърт.

При личното застраховане не може да има обективно изразен интерес, въпреки че винаги трябва да има някаква връзка между загубите, които застрахованият може да претърпи и застрахователната сума.

Застрахователните суми не представляват стойността на претърпените материални загуби или щети, не могат да бъдат обективно изразени, а се определят в съответствие с желанията на застрахования въз основа на неговите финансови възможности.

Необходимостта от лично доброволно осигуряване се определя както от рисковия характер на възпроизводството на работната сила, така и от увеличаването на степента на риск за живота поради урбанизацията, влошаването на околната среда, както и от увеличаването на дела на възрастните хора в общото население. Това затруднява защитата на личните интереси на гражданите от държавата и за нейна сметка и осигурява формирането на защитни механизми зачрез преразпределение на индивидуалните доходи на самите граждани.

Личното осигуряване е много древна институция. Историята на личното застраховане датира от началото на нашата ера. Дори в древна Индия са били формирани фондове за благотворителни цели, а древните евреи са имали общински институции, които са натрупвали средства с цел взаимопомощ. Подобни фондове са създадени в Римската империя под формата на колежи. От тях е предоставена финансова помощ на членове на борда в различни трудни ситуации, включително за подпомагане на близките на починалите. В бъдеще дейността на такива колежи се усложни - те започнаха да изплащат определена сума пари не само в случай на смърт на осигуреното лице, но и в случай на неговото оцеляване до определена възраст. Освен това тези плащания са както еднократни, така и регулярни. Редовните плащания се наричат ​​анюитети.

През 16-ти и 17-ти век животозастраховането става по-сложно и по-диференцирано. При определяне на схемите за извършване на вноски и плащания започнаха да се вземат предвид възрастовите групи. Бяха разработени таблици на смъртността, на базата на които се основаваха финансовите изчисления. Значението на всички финансови проекти обаче беше едно и също - човек внасяше определена сума пари наведнъж или чрез редовни плащания и когато той (или децата му) достигна определена възраст или в случай на смърт, определена сума се изплащаше на него или децата му наведнъж или редовни плащания.

Такава форма на личен застрахователен договор като застраховка срещу злополуки и болести започва да се развива преди всичко като защита на интересите на работниците в случай на различни производствени наранявания. В морския закон на Уисби от 1541 г. е имало правило за задължението на собственика на кораба да застрахова живота на капитана срещу злополука наморе. В Холандската република през 1665 г. имаше карта за възнаграждение за загуба на различни части на тялото за наемна армия. Разликите в застрахователните премии в зависимост от професията се появяват за първи път в Германия. Германските застрахователни компании разделиха всички професии на 12 класа според степента на опасност - първият клас включваше учители, а дванадесетият - работници, участващи в разработването на експлозиви.

По принцип този вид застраховка се използва от различни професионални асоциации на работници. В Германия в началото на 18 век синдикатите за взаимопомощ се събират при счупен крак или ръка. Тъй като първоначално наемният труд беше слабо развит, първите професионални асоциации бяха гилдии, гилдии, чиито членове бяха занаятчии, търговци и др., А застраховката беше изградена на основата на реципрочност. С развитието на наемния труд се появяват синдикатите на индустриалните работници. Тези асоциации също започнаха да създават застрахователни фондове в себе си, първоначално само за защита на интересите на своите членове, т.е. на принципите на взаимното осигуряване.

Този вид застраховка получава основното си развитие от края на 18 век поради факта, че през този период наемните работници се борят активно за правата си, включително правото на обезщетение за трудови наранявания и обезщетения за временна нетрудоспособност. Този вид застраховка много скоро става задължителна и от нея води своята история всяка задължителна застраховка. В Англия през 1880 г. е приет Законът за гражданската отговорност на работодателите, в Германия през 1871 г. е приет Имперският закон за гражданската отговорност на работодателите.

Класификацията на личното осигуряване се извършва по различни критерии.

По отношение на риска:

  • застраховка за оцеляванеили смърт;
  • застраховка в случай на инвалидност или неработоспособност;
  • застраховка за медицински разходи.
  • По вид лична застраховка:
  • застраховка злополука.

Според броя на лицата, посочени в договора:

  • индивидуална застраховка (застрахованият е едно физическо лице);
  • колективно осигуряване (застрахователите или осигурените лица са група лица).

По продължителност на застрахователното покритие:

  • краткосрочни (по-малко от една година);
  • средносрочен (1-5 години);
  • дългосрочно (6-15 години).

Според формата на плащане на застрахователното покритие:

с еднократно плащане на застрахователната сума;

с изплащане на застрахователната сума под формата на рента.

Според формата на плащане на застрахователните премии:

застраховка с плащане на еднократни премии;

застраховка с годишни премии;

застраховка с месечни премии.

Животозастраховането е подотрасъл на личното застраховане, в който обект на застрахователни отношения могат да бъдат имуществени интереси на граждани, които не противоречат на законодателството на Украйна, свързани с живота на застрахования, което се извършва въз основа на доброволно сключено споразумение между застрахователя и застрахования.

Животозастраховането, както всеки вид застраховка, се официализира чрез споразумение, по силата на което една от страните, застрахователят, се задължава, като получава застрахователни премии, платени от застрахования, да заплати определената застрахователна сума, ако по време на срока на застраховката предвиденото застрахователно събитие настъпи в живота на застрахования. Застрахователно събитие е смъртта или продължаването на живота (оцеляването) на застрахования.

При животозастраховането обектът еимуществени интереси, свързани с живота на застрахованото лице. Договорът с клиента се сключва за срок от 3 години, с най-популярните програми за доброволно дългосрочно животозастраховане. За разлика от банка, която предлага внасяне на средства в депозитна сметка, в животозастрахователна компания парите не просто се спестяват и увеличават. Спецификата на дейността е такава, че на клиента автоматично се предоставя застрахователна защита, каквато не предоставя нито една финансова институция. Застрахователното плащане се извършва в случай, че застрахованото лице оцелее до изтичане на договора или при настъпване на застрахователно събитие. Освен това, за разлика от банката, това не е еднократна инвестиция на голяма сума, а периодично спестяване на определена част от дохода. По този начин животозастраховането е финансово планиране на приходите и разходите, като се вземе предвид продължителността на живота.

Поради редица обективни фактори животозастраховането в Украйна е най-малката част от застрахователния пазар. Има много причини за това: обезценяването на натрупаните застрахователни плащания в Държавното застраховане, доверителните измами през 1994-1995 г. и в резултат на това загубата на доверие в дългосрочните видове застраховки, ниските доходи на населението, ограничените инвестиционни възможности за застрахователните компании. Важна роля изигра липсата на данъчни стимули и каквато и да е държавна програма, насочена към развитието на този вид услуги, както и липсата доскоро на прогресивно законодателство по отношение на застраховането като цяло и животозастраховането в частност.

От друга страна, от над 380 регистрирани застрахователни компании, само около 30 са лицензирани за животозастраховане, въпреки че едва 8-10 работят активно в тази посока. Не е лесно да се създаде такава компания: споредСпоред законодателството уставният му фонд трябва да бъде равен на милион и половина евро. Тя трябва да има големи финансови активи и основателите трябва да са подготвени за това, че първите няколко години, докато животозастрахователната компания натрупа финанси, клиентска база, създаде репутация, тя ще бъде нерентабилна.

В рамките на лиценза за животозастраховане местните застрахователни компании изпълняват следните видове застрахователни програми:

  • смесена застраховка живот;
  • брачна застраховка;
  • допълнително пенсионно осигуряване.

Смесената животозастраховка съчетава два риска, които си противоречат: от една страна доживяване до определена дата или събитие и от друга смърт. Всъщност обаче има само един риск: човек или ще доживее до края на договора, или не.