Начини за нарастване на доходите на оперативния офис "Ижевски" на OJSC "Alfa-Bank" - Оценка и анализ на доходите

Макс. срок - до 36 месеца.

- не се изисква обезпечение;

В структурата на приходите от лихви най-голям дял имат приходите от кредит „Бърз” – над 26%.

В същото време броят на издадените заеми за този вид кредитиране в абсолютно изражение е по-нисък от броя на другите видове заеми, а обемът на приходите се обяснява с факта, че най-високият лихвен процент за заема "Бърз" е 37%.

Лоялността е високо ниво на доверие на клиента в определена организация, в резултат на което клиентът не взема предвид конкурентни предложения от други организации, с други думи, остава верен на избраната марка.

Практиката показва, че задържането на настоящи клиенти е много по-лесен и по-евтин процес от придобиването на нови, така че трябва да се обърне специално внимание на разработването на специални програми за повишаване на лоялността и удовлетвореността на настоящите клиенти.

Като част от формирането на лоялността на клиентите се предлага да се проведат 2 стимулиращи промоции.

Таблица 30 - Условия за промоцията "Доведи приятел"

2. Възнаграждението се изплаща в размер на 300 рубли. за споразумение, сключено от „приятел“ на клиента, което отговаря на следните условия, „приятел“ получи заем в размер на 15 000 рубли. и по-висока по програмата за потребителско кредитиране "Бързо". Възнаграждението се изплаща при условие, че "приятелят" никога не е бил клиент на Alfa-Bank OJSC

3. Размерът на възнаграждението и подаръка не може да надвишава 4000 рубли на човек.

Също така, за да се изгради лоялността на клиентите на оперативния офис "Ижевск" на OJSC "ALFA-BANK" и да се популяризира заемът "В брой", се предлага действието "Вземете за 30 минути".

Диверсификацията на кредитирането предполага различен подход на банката към клиентите в процеса на издаване и изплащане на заеми.Тъй като финансовата стабилност на клиентите не е еднаква и качеството на обезпечението на кредита е различно във всеки отделен случай, банката не може да установи единна процедура за кредитиране, еднакви условия, срокове и схема за всички. Прилагането на този метод включва анализ на изплащането на издадените заеми.

При кредитиране оперативният офис "Ижевск" на Банка OJSC "Alfa-Bank" се ръководи от действащото законодателство, разпоредбите на Хартата на банката, банковата практика, Правилника за потребителско кредитиране и неговите приложения, други разпоредби и регулаторни документи на Банката.

Банката предоставя заем в рубли и чуждестранна валута при условия, изплащане, плащане и спешност.

Когато клиентът се свърже с оперативния офис с намерение да кандидатства за кредит, кредитният служител консултира клиента по въпросите на кредитирането и въз основа на представените от клиента документи и от негови думи попълва въпросника на кредитополучателя. След подаване на заявлението, въпросникът отива за разглеждане в службата за сигурност. Отговорникът от този отдел въвежда заключението си в програмата. Не се допуска издаване на заем в случай на отрицателно заключение на службата за сигурност.

След това заявлението отива за разглеждане в кредитния отдел, който дава своето становище относно издаването на заем. Едва след това кредитният служител може да информира клиента за предварителното решение. Като цяло разглеждането на заявлението отнема 1-2 дни. Кредитен служител кани клиент в банката да кандидатства за кредит.

При кандидатстване за кредит трябва да се изиска кредитната история на кредитополучателя от Кредитното бюро.

Сключването на договора за кредит се извършва от кредитни служители в съответствие с „Инструкция на кредитния служител попредоставяне на потребителски заеми на физически лица.

Кредитният служител има право от името на Банката и съгласно предоставеното пълномощно да взема решения за отпускане на кредити и за отказ от предоставяне на кредити.

Задължителни документи за сделката:

- оригинален паспорт на кредитополучателя;

- оригиналът на втория документ за самоличност (удостоверение за пенсионно осигуряване, удостоверение за присвояване на TIN, шофьорска книжка, задграничен паспорт);

- справка за месечния доход на кредитополучателя поне за последните три месеца;

- копие от трудова книжка, заверено от работодателя;

Когато съставяте договор за заем с гаранция, трябва:

- лично присъствие на поръчителя;

- оригинален паспорт на поръчителя;

- оригиналът на втория документ за самоличност (удостоверение за пенсионно осигуряване, удостоверение за присвояване на TIN, шофьорска книжка, задграничен паспорт);

- Удостоверение за месечните доходи на поръчителя поне за последните три месеца;

Копие от трудова книжка, заверено от работодателя;

Кредитният служител проверява представените документи и верността на предоставената информация.

При приемане на документи, в процеса на проверка на автентичността на предоставените от клиента документи и информация за себе си, кредитният служител упражнява визуален контрол на външния вид и поведението на Клиента. В същото време е необходимо да се обърне внимание на психологическото състояние на клиента (признаци като повишена възбуда, нервност, продължително обмисляне на зададените въпроси, объркване в отговорите, „неподвижност“, повишено изпотяване на дланите, гледане нагоре или настрани показва възможността за предоставяне на ненадеждниинформация), адекватното му възприемане на заобикалящата действителност, външния вид на клиента (необходимо е да се прецени дали клиентът е в състояние на интоксикация, състояние на наркотична или токсична интоксикация). Сравнете съответствието на външния вид и дрехите на клиента с данните, посочени във въпросника (длъжност, месторабота, месечен доход, според наличието на брачна халка - данни за присъствие на съпруг и др.).

Ако кредитният служител има съмнения относно правоспособността на Клиента, достоверността на предоставената от него информация или автентичността на предоставените документи, той има право да откаже на клиента, без да обяснява причините за отказа.

Кредитният служител взема положително решение за отпускане на заем въз основа на следните условия:

- Данните на клиента (както и на поръчителя) отговарят изцяло на изискванията за кредитополучатели (поръчители) съгласно настоящите Условия за кредит;

- Всички необходими документи са представени за разглеждане;

- Автентичността на представените документи, самоличността на клиента и информацията, получена от него както писмено (при искане за кредит), така и устно (по време на разговор), не подлежат на съмнение;

- Платежоспособността на клиента отговаря на приетите изисквания в съответствие с настоящите кредитни условия. Платежоспособността на клиента се определя директно при въвеждане на данни в кредитната програма. Ако клиентът има други непогасени кредити, общият му доход трябва да бъде намален със сумата на следващото месечно плащане.

- Клиентът има положителна кредитна история.

Ако поне едно от горните условия не е изпълнено, тогава кредитният служител трябва да откаже да предостави заем на този кредитополучател.

Степенплатежоспособността на кредитополучателите и сключването на договори за заем се извършва само с помощта на специален софтуер, който ви позволява напълно да автоматизирате подготовката на всички необходими документи и извършването на изчисления, което напълно елиминира грешките при изпълнението на договорите за заем. Този софтуер ви позволява да наблюдавате спазването на установените ограничения относно възрастта на кредитополучателите, срока на кредита, размера на общата такса по кредита и други условия за кредитиране. Използваният софтуер ви позволява да проверявате паспортните данни на клиента с постоянно актуализиран списък с нежелани кредитополучатели. Ако се намери съвпадение, обработката на заема автоматично се блокира.

Методика за оценка на кредитоспособността на клиент по определени критерии:

- Психологическото състояние на клиента и способността за адекватно възприемане на заобикалящата информация.

Психологическото състояние на човек може да се характеризира с преобладаващото му настроение (уравновесеност, апатия, възбуда, агресия).

- Визуална проверка на клиента:

1) Идентификация на присъствието на придружаващи лица. Особено внимание се обръща на клиенти, които идват придружени от лица, които многократно са придружавали други клиенти в миналото, тъй като тези лица могат да се окажат измамници, използващи „подставени“ лица.

2) Идентифициране на присъствието на клиента в нетрезво състояние.

3) Идентификация на клиента в състояние на наркотична интоксикация.

4) Установяване на състоянието на облеклото и личната хигиена на клиента, като се посочват несъвместими доходи и местоживеене.

5) Разговор за целта на получаване на потребителски кредит и избор на стоки се провежда при визуален оглед на клиента. В същото време се задават уточняващи въпроси на Анкета-заявлениеи избор, например цел на покупката, кредитна история в банката - дали клиентът е ползвал услугите на банката преди и др.

- Техниката на използване на специални, изясняващи въпроси.

Недостатъците на тази техника включват:

- по-бавно обслужване на клиента (при точкова система заявлението се приема за около 15 минути, при експертна оценка - приблизителното време е 30-40 минути).

- решението за кредит се взема по-дълго, поради факта, че всяко заявление се проверява отделно в допълнение към кредитния служител от службата за сигурност, ако е необходимо, от правната служба.

За намаляване на кредитния риск и задълбочен анализ на кредитополучателите е препоръчително използването на скоринг система.

Следните типове данни се използват за изграждане на система за оценяване:

2. Статистически данни на предприятията на Република Удмурт, за да се включи в модела за точкуване информация за принадлежността на кредитополучателя към определен сектор на икономиката, за да се подобри точността на оценката.

3. Анкетни данни за всички съществуващи кредитополучатели на банката в контекста на погасяване и непогасяване на задължения, както и просрочени плащания на лихви и главници. Съставът на личните данни, необходими за работата на модела, се определя след предварителен анализ.

4. Експертни познания по банков мениджмънт за всеки вид банкови кредитни продукти.

Първоначалните данни за оценка на кредитополучателя са: демографски данни (по-специално възраст, продължителност на пребиваване в определен регион, трудов стаж, пощенски код, семейно положение), финансово състояние на клиента (информация за наличието на собствен апартамент, кола), среден месечен доход на клиента, информация, отразяваща вече съществуващите отношения между клиента и банката (прилага седали клиентът е бил преди това в Alfa-Bank, неговата кредитна история).

Въз основа на статистически проучвания на вече наличните в банката данни за кредитополучателите, на всяка характеристика се присвояват определен брой точки (колкото по-висока е кредитоспособността и почтеността на кредитополучателя за определена характеристика, толкова по-висока оценка се дава на тази характеристика).

Системата за кредитен скоринг за оценка на кредитоспособността на индивидуалните кредитополучатели е представена в таблица 31.

Таблица 31 - Система за кредитен скоринг за оценка на кредитоспособността на индивидуалните кредитополучатели

---