Неплатеният заем на роднина е банков проблем

Може да се наследи не само апартамент или кола, но и много голям банков кредит. Уви, дълговете у нас се наследяват - това са изискванията на закона. Какво да направите, ако неочаквано сте получили такова нещастно наследство и възможно ли е изобщо да го откажете?

"Преди две години загубих баща си, но загубата му не беше единствената неприятна изненада от онова време", спомня си бизнесменът Алексей. "Три месеца след погребението разбрах, че баща ми е взел заем, обезпечен с апартамент, за да ремонтира лятна къща. Банката поиска да изплатя заема с всички лихви и натрупани значителни глоби или заплашиха да продадат апартамента. Тогава не знаех, че дългът е наследен по същия начин като каквито и да било имоти.които са натрупани за забава по кредита - не.

Според Гражданския кодекс (чл. 1218, 1281) задълженията за изплащане на заема се прехвърлят изцяло върху наследниците, ако те приемат наследството. След няколко месеца съдебни спорове спорът на Алексей беше решен от Върховния съд на Украйна, който нареди на наследника да изплати заема, а на банката да анулира всички лихви и глоби, натрупани поради забавено плащане на плащанията по заема. Мотивацията за такова съдебно решение е проста: от момента на смъртта на кредитополучателя до момента, в който синът му влезе в наследствени права, наследникът всъщност няма задължения по този заем, което означава, че той е длъжен да изплати само плащания, определени към деня на смъртта на завещателя.

Подобно решение на спор за наследен дълг е изключение от правилото. Банката просто нямаше късмет - той получи не-беденнаследник с добър адвокат. И в повечето случаи кредиторите принуждават онези, които са получили "наследството", да плащат по заемите изцяло: с всички лихви, глоби и неустойки. Какво да правим с наследен заем и как да не плащаме твърде много за него?

Имаше ли застрахователна полица?

Въпросът с плащането на кредита от наследниците може да бъде решен по различни начини, в зависимост от това дали починалият кредитополучател е имал застраховка живот или застраховка срещу злополука или не.

Ако имаше застраховка, тогава теоретично наследниците могат да се измъкнат с лек страх, тъй като дългът по заема ще бъде изплатен чрез плащане на застрахователната компания. Те дори могат да получат малко пари, ако застрахователната вноска е по-голяма по размер от остатъка по дълга по кредита, тогава застрахователят и банката трябва да върнат този остатък на наследниците. Но, честно казано, има съмнения, че със застраховките на наследниците всичко ще мине гладко - всички знаят как "обичат" да плащат нашите застрахователни компании. „Много застрахователни компании използват различни трикове, за да избегнат изплащането на застрахователно обезщетение. Това са например свити срокове за докладване на застрахователно събитие, изисквания за предоставяне на нотариално заверени копия на документи, които не могат да бъдат получени или не подлежат на нотариална заверка и т.н.“, казва Александър Ярецки, директор на отдела за сигурност и правна защита в Erste Bank.

Не трябва да изключвате и ситуация, при която застраховката просто не работи. Например, ако кредитополучател умре от обостряне на хронично заболяване, тогава според застрахователната полица срещу злополука, която повечето ипотечни кредитополучатели и кредитополучатели на автомобили купуват, застрахователят просто ще откаже да плати, тъй като това не е застрахователно събитие.

Ако застраховката не работи илиизобщо не беше (сега дори за ипотечни кредити не винаги се изисква), тогава наследниците на кредитополучателя ще трябва да изплатят дълга. И от това, уви, няма как да се измъкнем. Така че е по-добре да застраховате живота си, ако вземете големи заеми, които други членове на семейството в този случай няма да могат да плащат.

И сега идваме при вас!

Прехвърлянето на дълга към наследниците отнема много време. В деня на смъртта на кредитополучателя се извършва така нареченото откриване на наследството и в рамките на шест месеца наследниците могат да подадат молба за встъпване в наследствени права. След този срок те встъпват в наследствени права и едва след това имат задължение да изплащат задълженията на родоначалника.

Интересното е, че някои банкери често съветват наследниците да изплащат заема от първите дни след смъртта на кредитополучателя, уж за да няма забавяния и глоби. Такива съвети директно противоречат на действащото законодателство! (Член 1270 от Гражданския кодекс. - Ред.). „Наследниците не са длъжни да погасяват дълга на кредитополучателя от първите дни след смъртта му, а само от момента, в който влязат в наследствени права, тоест след шест месеца“, казва Юрий Грачев, ръководител на отдела за правна поддръжка на текущата банкова дейност в Alfa Bank (Украйна).

Ако наследниците приемат наследството и са съгласни да плащат, банката им предлага да подновят договорите за кредит. В повечето случаи за това се съставя допълнително споразумение към настоящия договор за заем за прехвърляне на дълга на наследника. По-нататъшното погасяване на кредита става съгласно графика, одобрен от банката и новите длъжници.

Ако наследниците не желаят да погасяват кредита и отказват да признаят задължението си по кредита, банката, след като наследниците влязат в правата си, прибягва до стандартни процедури за работас некоректни кредитополучатели. Ясно е, че става дума за обжалване на банката в службата за принудително изпълнение или в съда и по-нататъшната продажба на имуществото на длъжниците.

Ако наследеният кредит е бил обезпечен с обезпечение, банката първо ще възбрани обезпечението. Ако не е имало обезпечение (потребителски кредит, кредитна карта) или съществуващото обезпечение не е достатъчно за пълно изплащане на кредита, банката ще търси продажбата на всяко друго имущество на наследниците чрез съда. „В съответствие с член 24 от Закона „За залога“, в случаите, когато сумата, получена от продажбата на предмета на обезпечение за заем, не е достатъчна, за да задоволи напълно изискванията на кредитора, банката има право да получи тази сума чрез продажба на друго имущество на длъжника“, каза Константин Примак, директор на отдела за правна подкрепа за кредитни операции на Правекс-банк.

В този случай непокорните наследници ще трябва да похарчат допълнителни пари. „В допълнение към дълга (заем и всички плащания, предвидени в договора за заем), наследниците ще трябва да платят и всички разходи, които могат да възникнат в процеса на принудително събиране на дълга, например разходите за съдебно преразглеждане, откриването на производство от Държавната изпълнителна служба и т.н.“, казва Елена Яицкая, ръководител на пресцентъра на Delta Bank.

Така че банкерите и адвокатите съветват да платите така или иначе (след шест месеца от смъртта на кредитополучателя), въпреки че намекват, че са възможни и други опции.

Навлизаме в дълбоко отричане

Ако самата идея за изплащане на чужди дългове е отвратителна, можете да откажете да изплатите наследения заем. Тази възможност също е предвидена в закона. Вярно, уви, няма да е възможно да откажете само един заем, ще трябва да откажете ВСИЧКОнаследство (член 1273 от Гражданския кодекс). С други думи, ако сте наследили няколко апартамента и заем за закупуване на още един, тогава ще трябва да се откажете от всички недвижими имоти, а не само от една ненужна ипотека. "Кредитополучателят може да откаже да приеме наследството, независимо дали е наследник по закон или по завещание. Този отказ трябва да бъде безусловен и безусловен", потвърждава Евгений Нагребелни, заместник-началник на правния отдел на Rodovid Bank.

За да издадете отказ, трябва да се свържете с нотариалната кантора на мястото на откриване на наследството и да напишете съответно заявление. Между другото, този отказ не е окончателен. Ако внезапно наследникът научи, че чичото, от когото е получен просроченият заем за електрическата кана, е бил подземен милионер и му е завещал състояние, тогава преди изтичането на шестте месеца, определени за влизане в наследството, той може да откаже, извинете играта на думи, от отказа и да напише заявление за влизане в правата на наследство.

Ако заемът е единственото нещо, което е наследено от роднина, по-добре е просто да откажете да приемете наследството (разбира се, ако няма желание да платите, например, ипотека или заем за кола, а след това да получите апартамент или кола в собственост. - Ред.).

Ще бъде възможно да не се плаща заемът на наследника, дори ако банката не представи своите изисквания за погасяване на дълга. По закон както и наследникът, кредиторът е длъжен да се декларира в първите шест месеца след смъртта на кредитополучателя. Но ако по чудо е било възможно да се скрие смъртта на длъжника от банката, неусетно да влезете в наследствени права и да се „утаите“ за шест месеца, тогава можете да забравите за заема. Банката ще загуби правото да събере дълга, ако не докаже в съда, че не е знаела за смъртта на кредитополучателя порадиобективни причини.

Не е нужно да плащате глоби!

Един от най-мъглявите въпроси при наследяването на дългове е дали банката може да начислява лихви, неустойки и лихви по заем на починал кредитополучател? Неясно е, защото повечето банкери все още смятат, че е прерогатив на банката да начислява или да не начислява лихва и този въпрос се регулира от договора за кредит. С други думи, със смъртта на длъжника, начисляването на лихви, а след това и глоби, не спира (и се превръща в доста пагубна геометрична прогресия за наследниците. - Ред.).

На друго мнение са независимите юристи. "Съгласно договора за кредит банката наистина има право след смъртта на кредитополучателя да продължи да начислява лихви, както и глоби и неустойки, ако има основания за това. Но факт е, че в продължение на шест месеца, докато начислява тези плащания, наследниците не могат да се разпореждат с имуществото на наследодателя и не отговарят за неговите задължения. Мисля, че има причина да съдим банката", казва адвокат Михаил Крулко .

Адвокатите на „Шмаров и партньори“ също са съгласни с колегата си: „Наследниците са длъжни да погасят натрупаните лихви и глоби само ако те са били присъдени на кредитополучателя (наследодателя) приживе. Другите натрупани задължения всъщност не са свързани с личността на кредитополучателя и трудно могат да бъдат присъдени за плащане на наследниците.“

Като се има предвид, че историята на героя на статията Алексей завърши с решение на Върховния съд в негова полза, тези мнения трябва да бъдат взети под внимание.

Какво да правим с кредит "по наследство"

Ако желаете да приемете такова наследство, трябва:

Вземете смъртен акт на кредитополучателя.
Уведомете банката за смъртта на кредитополучателя. Дайте на банката копие от смъртния акт.
Напишете заявление за приемане на наследството в нотариалната кантора.
Шест месеца след смъртта на кредитополучателя влизат в наследствени права.
Уредете отношенията с банката - приемете дълг и съставете нов график за погасяване на кредита.
В края на годината, в която е прието наследството, подайте данъчна декларация и платете данък върху наследството.

Ако няма желание да приемете такова наследство, трябва:

Напишете заявление за отказ от наследството в нотариалната кантора по мястото на откриване на наследството.
В случай на банкови претенции, информирайте за вашия отказ и ви съветваме да подадете молба за потвърждение на този факт до нотариална кантора.

Кредитите у нас се предават по наследство. Винаги обаче можете да откажете или приемете наследство, но не плащате лихви, неустойки и лихви по заема през първите шест месеца след смъртта на кредитополучателя.