Пари през Zopa
Zopa в Уикипедия
Между другото, не най-хармоничното за българското ухо име е съкращение от бизнес термина Zone of Possible Agreement, което означава зоната между минималната цена, на която продавачът е готов, и максималната, която купувачът е готов да плати. Всъщност това е същността на проекта – това е размяна на заеми, която позволява на всеки да дава заеми при по-висок лихвен процент от банков депозит или да взема заеми при по-нисък лихвен процент от банков депозит.
Идеята е очевидна и стартира едва в зората на ерата на Web 2.0 и генерираното от потребителите съдържание заедно с YouTube, а днес самата Zopa наброява около 35 конкурентни проекта, но според законите на интернет първият почти винаги взема каймака. Zopa има 400 000 регистрирани хора само в Обединеното кралство и има оборот от £85 милиона.
Други големи и интересни проекти включват www.prosper.com и www.lendingclub.com, които бяха прототипите на първата българска P2P платформа за кредитиране Credit Exchange.
Как работи Zopa
В сайта могат да се намерят желаещите да отпуснат и заемат, като и двамата ще останат приятно изненадани от лихвата. Тя ще бъде еднаква и за двете страни, от една страна, по-висока от банковите депозити, от друга, по-ниска от лихвите по кредитите.
Например във Великобритания средният процент на заем от 5 хиляди паунда за три години е 9,1% годишно. В същото време единственият допълнителен разход е фиксирана комисионна от кредитополучателя в размер на 124,5 паунда стерлинги. Zopa таксува 1% от депозираната сума от кредитора.
Другата страна на въпроса е рискът от невръщане на заема и Zopa се е концентрирал добре върху него. Всички кредитополучатели се проверяват за кредитна история, като ги разпределят в рискови зони от A* до Young, докатолипсата или лошата история обикновено ще откаже издаване на заем. За Великобритания минималната кредитна история трябва да е поне три години.
Втората важна подробност е, че всеки заем над £500 се събира от поне 50 кредитора. С други думи, повече от един кредитор сам отпуска заем от £10 000 на някого чрез Zopa – най-малко 50 души са „изхвърлени“. Съответно рисковете от невръщане се разпределят равномерно между тях. Всъщност това вече прилича на банка, но компанията твърди, че не участва в договора за заем, предоставяйки само услугите на финансов „сватовник“. Въпреки това трябваше да получа лиценз за кредит от Службата за честна търговия.
Сайтът съдържа статистика за невръщания. В пика на кризата делът на просрочените кредити достигна 3,5%, което впрочем не би уплашило нито една българска банка. През последните 12 месеца делът на просрочените кредити в британската Zopa е спаднал до почти 0,1% срещу прогнозата на самата компания - малко над 1%.
България, с не най-добрата си кредитна история както като страна, така и като много от нейните жители, не е сред приоритетите на Zopa за правене на бизнес тук. Ние нямаме кредитна история и по-скоро дори кредитна култура, за разлика от Великобритания, където животът без кредитна карта е немислим.
Въпреки това, проектът за P2P кредитиране на WebMoney успешно функционира у нас. Въпреки факта, че правно договорите за заем, сключени на WM, са слабо защитени, всички плащания се извършват не в реални пари, а в WMZ. Но въпреки всички тези неудобства и рискове на кредиторите, обемът на кредитирането достига 6,3 милиона долара годишно.
В България отношенията между гражданите по отношение на кредитирането се регулират от Гражданския кодекс, според който лицата могат да сключват договори помежду си за кредит. В първия познат ни български проект за peer-to-peer кредитиране - "Кредитна борса" -Договорите за заем се подписват с електронен цифров подпис (ЕЦП) и имат правно значение. Следователно, в случай на проблеми, такова споразумение може да бъде прехвърлено на колекционери и на съда.
Според мениджъра по развитие и PR на този проект Дария Тимошенкова самата Credit Exchange не е банкова институция: „Ние работим с клиенти по договори за услуги, а договорът за заем се подписва онлайн между две лица в платформата Credit Exchange.
В момента българският проект прави първите си пробни стъпки: отпуснати са само два заема на обща стойност 65 хиляди рубли, а системата се тества и настройва. Общо в Credit Exchange са инвестирани 11 месеца работа и 680 хиляди долара, а според създателите са необходими още 3,5 милиона долара за развитие.
Дария Тимошенкова сподели с Часкор своите прогнози за пазарните обеми и апетитите си: „Приблизителният размер на пазара на P2P кредитиране в България през 2011 г. се оценява на 4,2 милиарда рубли. Ние гледаме трезво на ситуацията и осъзнавайки, че бъдещето е на P2P кредитирането, ние сме наясно, че скоро ще имаме конкуренти. Следователно очакваме да вземем дял от пазара на P2P кредитиране, равен на 20%, което ще съответства на 850 милиона рубли годишно. До края на 2011 г. планираме да привлечем около 20 000 активни клиенти, от които 90% ще бъдат кредитополучатели и 10% кредитори.”
В началния етап "Кредитната борса" очаква да печели от услуги по време на регистрация на клиенти (изпълнение на кредитни истории, EDS, дебитни карти), а в бъдеще да се съсредоточи върху приходите от комисионни. Платформата ще таксува по 2% от сумите, получени от кредитора и кредитополучателя.
Но във всеки случай съществуващият банков маржмежду процентите по кредитите и депозитите е много по-висока.