Пластмасовата карта като платежен инструмент
Пластмасовата карта като платежен инструмент (основни понятия)
Видове платежни карти
Пластмасовата карта е персонализиран платежен инструмент, който предоставя на лицето, използващо картата, възможност за безналично плащане на стоки и / или услуги, както и получаване на пари в брой в банкови клонове (клонове) и банкомати (АТМ). Търговски/обслужващи предприятия и банкови клонове, които приемат картата, образуват мрежа от точки за обслужване на карти (или мрежа за приемане).
Характеристика на продажбите и тегленето на пари в брой с карти е, че тези операции се извършват от магазини и съответно от банки "на кредит" - стоките и парите се предоставят на клиентите незабавно, а средствата за тяхното възстановяване се кредитират по сметките на предприятията за услуги най-често след известно време (не повече от няколко дни). Гарант за изпълнение на задълженията за плащане, възникващи в процеса на обслужване на пластмасови карти, е банката издател, която ги е издала. Поради това картите остават собственост на банката през целия период на валидност, а клиентите (картодържателите) ги получават само за ползване. Естеството на гаранциите на банката издател зависи от платежните права, предоставени на клиента и фиксирани от класа на картата.
При извършване на плащания картодържателят е ограничен от редица лимити. Естеството на лимитите и условията за тяхното използване могат да бъдат много разнообразни. Но в общи линии всичко се свежда до два основни сценария.
За да гарантира плащанията, картодържателят не може да депозира средства предварително, а да получи заем от банката издател. Подобна схема се прилага при плащане с кредитна карта. В този случай лимитът е свързан с размера на предоставения кредит, вв рамките на които картодържателят може да харчи средства. Заемът може да бъде както еднократен, така и револвиращ. Подновяването на кредита, в зависимост от споразумението с картодържателя, става след погасяване на цялата сума на дълга или на част от него.
Както кредитните, така и дебитните карти също могат да бъдат корпоративни. Корпоративните карти се предоставят от компанията на нейните служители за плащане на пътни или други бизнес разходи. Корпоративните карти на компанията са свързани с всяка една от нейните сметки. Картите могат да имат разделени и неразделени лимити. В първия случай се определя индивидуален лимит за всеки от притежателите на корпоративна карта. Вторият вариант е по-подходящ за малки фирми и не предполага ограничена диференциация. Корпоративните карти позволяват на компанията да следи в детайли разходите на служителите.
Семейните карти в известен смисъл са подобни на корпоративните - правото да извършват плащания в рамките на установения лимит се предоставя на членове на семейството на притежателя на картата. В същото време се предоставят отделни персонализирани карти на допълнителни потребители.
Изпълнението от приобретателите на техните функции включва разплащания с емитентите. Всяка приемаща банка прехвърля средства към пунктове за обслужване на плащания от картодържатели на банки издатели, включени в тази платежна система. Следователно въпросните средства (и евентуално също така средства за заместване на емитираните пари) трябва след това да бъдат прехвърлени на приобретателя от тези емитенти. Оперативните сетълменти между придобиващи и емитенти се осигуряват от наличието в платежната система на сетълмент банка (една или повече), в която банките - членове на системата, откриват кореспондентски сметки.
ТакаПо този начин, от организационна гледна точка, ядрото на платежната система е договорно обединение на банки. Платежната система включва и търговски и сервизни предприятия, които образуват мрежа от пунктове за обслужване. За успешното функциониране на платежната система са необходими и специализирани нефинансови организации, които предоставят техническа поддръжка за обслужване на карти: центрове за обработка и комуникация, центрове за техническо обслужване и др.
Пластмасовата карта е плоча със стандартни размери (85,6 mm 53,9 mm 0,76 mm), изработена от специална пластмаса, която е устойчива на механични и термични влияния. От разсъжденията, извършени в предходните раздели, следва, че една от основните функции на пластмасовата карта е да осигури идентифицирането на лицето, което я използва като субект на платежната система. За да направите това, върху пластмасовата карта се прилагат логата на банката издател и платежната система, обслужваща картата, името на картодържателя, номера на неговата сметка, датата на изтичане на картата и др.В допълнение, картата може да съдържа снимка на притежателя и неговия подпис. Буквено-цифровите данни - име, номер на сметка и др. - могат да бъдат релефни, т.е. отпечатан в релефен шрифт. Това дава възможност при ръчна обработка на карти, приети за плащане, бързо да се прехвърлят данни към чек с помощта на специално устройство, импринтер, който "търкаля" картата (точно по същия начин, както се получава второ копие при използване на копирна хартия).
Картите с баркод използват баркод като идентифициращ елемент, подобно на кода, използван за етикетиране на стоки. Обикновено кодовата лента е покрита с непрозрачно съединение и кодът се чете в инфрачервена светлина.лъчи. Картите с баркод са много евтини и сравнително лесни за производство в сравнение с други видове карти. Последната характеристика обуславя слабата им защита срещу фалшифициране и следователно ги прави неподходящи за използване в платежни системи.
Картите с магнитна лента са най-често срещаните - над два милиарда карти от този тип са в обращение. Магнитната лента се намира на гърба на картата и според стандарта ISO 7811 се състои от три писти. От тях първите две са предназначени да съхраняват идентификационни данни, а третият може да записва информация (например текущата стойност на лимита на дебитната карта). Въпреки това, поради ниската надеждност на многократно повтарящия се процес на писане / четене, обикновено не се практикува запис върху магнитна лента и такива карти се използват само в режим на четене на информация. Сигурността на картите с магнитна лента е значително по-висока от тази на картите с баркод. Въпреки това, този тип карти също са относително уязвими за измами. Така в САЩ през 1992 г. общите щети от измами с кредитни карти с магнитна лента (без загуби от банкомати) надхвърлят един милиард долара. Въпреки това развитата инфраструктура на съществуващите платежни системи и на първо място на световните лидери в "картовия" бизнес - компаниите visa%20 и%20MasterCard / Europay е причината за интензивното използване на картите с магнитна лента днес. Имайте предвид, че за повишаване на сигурността на картите VISA и MasterCard/Europay се използват допълнителни инструменти за графична сигурност: холограми и нестандартни шрифтове за щамповане.
На предната страна на карта с магнитна лента обикновено се посочва: логото на банката издател, логото на платежната система, номеръткарти (първите 6 цифри са банков код, следващите 9 са номер на банкова карта, последната цифра е контролен номер, последните четири цифри са отпечатани върху холограмата), срок на валидност на картата, име на картодържателя; на обратната страна - магнитна лента, място за подпис.
В допълнение към видовете пластмасови карти, описани по-горе, използвани във финансови приложения, има редица карти, базирани на други механизми за съхранение на данни. Такива карти (оптични, индукционни и др.) се използват в медицински системи, системи за сигурност и др.
Банкнотите в банкомат се поставят в касети, които от своя страна са в специален сейф. Броят на касетите определя броя на номиналите на банкнотите, издадени от банкомата. Размерите на касетите са регулируеми, което дава възможност за зареждане на банкомата с почти всякакви банкноти.
Банкоматите са стационарни устройства със солидни размери и тегло. Приблизителни размери: височина - 1,5 - 1,8 м, ширина и дълбочина - около 1 м, тегло - около тон. Освен това, за да се предотврати евентуална кражба, те се монтират старателно. Банкоматите могат да бъдат поставени както на закрито, така и директно на улицата и да работят денонощно.
По този начин поддържането на надеждно, стабилно функциониране на платежната система изисква, първо, наличието на значителна изчислителна мощност в центъра за обработка (или центрове в развита система) и, второ, развита комуникационна инфраструктура, тъй като центърът за обработка на системата трябва да може да обслужва едновременно достатъчно голям брой географски отдалечени точки. Освен това неизбежно е и маршрутизирането на заявките, което допълнително затяга изискванията към комуникациите. В заключение ще посочим още един източник на съобщения – електронните документи, които се обменятучастващи банки с банката за сетълмент и, евентуално, помежду си с редовни взаимни сетълменти. Очевидно е, че за ефективно решаване на горните проблеми е необходимо да се използват високопроизводителни мрежи за предаване на данни с пакетна комутация. От структурна гледна точка мрежата за пренос на данни става вътрешен неразделен елемент на платежната система.
Купувачите обаче искат повече сигурност. Доставчиците трябва да проверят платежоспособността на клиента, преди да изпратят стоките по приложението. Ето защо автоматизирането на плащанията с пластмасови карти през интернет на базата на единни стандарти за търговци, банки и обработващи компании е единственият начин за насърчаване на електронната търговия. И въвеждането на такива стандарти не е далече.
Съкращението SET означава Secure Electronic Transactions - защитени (или сигурни) електронни транзакции. Стандартът SET, разработен съвместно от Visa и MasterCard, обещава да увеличи продажбите на кредитни карти през Интернет. Общият брой на потенциалните купувачи - притежатели на карти Visa и MasterCard по света - надхвърля 700 милиона души. Гарантирането на сигурността на електронните транзакции за такъв пул от купувачи би могло да доведе до забележими промени, изразяващи се в намаляване на цената на транзакция за банките и обработващите компании. Към това трябва да се добави, че American Express също обяви намерението си да започне прилагането на стандарта SET.
За да се извърши транзакция в съответствие със стандарта SET, и двете страни, участващи в транзакцията - купувачът и търговската организация (доставчик) - трябва да имат сметки в банка (или друга финансова институция), която използва стандартаSET, както и да имат SET-съвместим софтуер. Това може да бъде например уеб браузър за купувача и уеб сървър за продавача, като и двата очевидно поддържат SET.
CyberCash, базирана в Рестън, Вирджиния, САЩ, е пионер в много от концепциите, използвани в стандарта SET, и се е ангажирала да бъде една от първите, внедрили SET. Много купувачи и търговци по света използват системата SIPS (проста система за плащане в Интернет), създадена от CyberCash. Има стимул за използване на софтуера CyberCash: в допълнение към подобрената сигурност, софтуерът е свободно достъпен (т.е. безплатен) както за купувачи, така и за продавачи. Таксата за използване на системата CyberCash е включена в плащането за обслужване на кредитни карти.
Търговците трябва само да имат сметка в участваща банка и да поставят бутон ПЛАЩАНЕ на своята уеб страница на съответната стъпка в процеса на поръчка. Когато купувачът щракне върху този бутон, той инициира процеса на уреждане на покупката в системата.
Като се имат предвид проблемите, които възникват във връзка с необходимостта от изпращане на номера на кредитни карти през Интернет: необходимостта от криптиране и предоставянето на гаранции срещу декриптиране от трети страни, може да се формулира алтернативен подход. Състои се в пълен отказ за изпращане на информация, свързана с кредитни карти по интернет. First Virtual (САЩ) разработи система, при която клиентът никога не въвежда номера на кредитната си карта. В допълнение към системата за плащане First Virtual поддържа собствена система за електронна поща, наречена InfoHaus. Това се дължи на факта, че основните видове стоки в First Virtualса софтуерът и информацията, които системата за електронна поща е проектирана да поддържа.
Digital Cash, използвайки цифрови или електронни пари (пари) е най-радикалната форма на електронна търговия. Очевидно следователно разпространението му е доста бавно. Разгледаните по-горе системи са традиционни по принцип - в тях се изпълняват обикновени парични транзакции в електронна интернет версия. В същото време електронните пари са нов вид пари. Те потенциално могат да доведат до радикални промени в паричното обращение и неговото регулиране.