Проблеми и методи на регионалната диагностика
препис
2 Регионална икономика чрез функциониране на агенции, по-малко в сравнение с други ипотечни институции. Въз основа на американския опит Полша и България поеха по пътя на заемане на агенции за ипотечно кредитиране. Друга идея, на пръв поглед, не изглежда много привлекателна за въвеждане в началния етап на сравнително примитивна ипотечна институция, например строителни и спестовни банки, които някога са били използвани в много страни, но са оцелели в няколко, по-специално в Австрия и Германия. По този път тръгнаха Чехия и Словакия. И логиката тук беше следната: за да се въведат най-модерните институции, е необходима подходяща институционална среда, население, което има кредитна история, иска и знае как да спестява, необходими са развити финансови пазари. Това го нямаше в страните с икономики в преход тогава. В същото време Строително-спестовната каса (ССК) е ипотечна институция, адаптирана към лоша институционална среда, способна да работи с хора, които нямат нито кредитна история, нито развити умения за спестяване и кредитиране. Разликата между SSC е, че те осигуряват съчетаването на процеса на натрупване и кредитиране в рамките на единна спестовна и кредитна програма. Ето типичните параметри на такава програма. В рамките на пет години човек трябва да внесе 10 хиляди рубли. на месец. Държавата начислява премия върху спестяванията, като добавя още 30% към всяка вноска, т.е. 3 хиляди рубли. След пет години участникът в програмата ще натрупа приблизително половината от цената на апартамента. През тези пет години лихвата по ипотеката ще бъде ниска 2%, но с премията вложителят получава % върху спестяванията си, което по днешните стандарти не е никак лошо. След пет години, ако участникът спестява редовно,ще му бъде даден заем в размер на средствата, които е натрупал, или дори, може би, малко повече, при 5% годишно. Така разликата между лихвените проценти по депозита и кредита ще бъде 3%, което, от една страна, е изгодно за банката, а от друга страна е приемливо за потребителя. Обикновено срокът и процентът на заема се избират така, че месечните плащания по заема да са приблизително равни на сумите, които агентът е натрупал. Ако редовно е спестявал пет години, тогава ще може да изплати заема, а освен това апартаментът ще служи като обезпечение. В резултат на тази програма чехите и словаците постигнаха много значителен успех и сега спестовните банки, които те започнаха да развиват през годините, вече отстъпват място на по-напреднали форми на ипотеки, тъй като населението активно участва в програмата за спестовни банки и в резултат на това се научи да спестява редовно. Вече е готов да приеме по-напреднали форми на ипотеки. В същото време и България, и Полша изостанаха в развитието на ипотечното кредитиране. Разработихме проект за въвеждане на строителни спестовни банки в България, но не успяхме да го реализираме на федерално ниво: повлия съпротивата на банковата общност, която разглеждаше спестовните банки като потенциален конкурент за собствените си ипотечни програми. Но успяхме да намерим подкрепа на регионално ниво в Краснодарския край. Не без затруднения, разбира се, но успяхме да убедим Сбербанк, че този проект е обещаващ. Възникна следният въпрос: как да го приложим в региона? На първо място, трябваше да се откажем от създаването на спестовни банки като независима институция. Вземайки предвид опита на Франция, беше решено да се въведат специални сметки в банката (по този начин беше получено одобрението на банковата общност). Освен това беше проведено проучване сред жителите на Краснодар, което показа, че има търсене на продукта. За обработка на резултатитеПроучването използва иконометрични инструменти, които позволяват да се разбере кои елементи от програмата са особено важни за населението, от какви параметри зависи търсенето. Освен това е разработен математически модел, който описва работата на спестовни и заемни сметки [3]. Тя ви позволява да изследвате различни ипотечни програми 50
6 Регионална икономика Маркетингово проучване на населението на Краснодар относно готовността за участие в целевата програма за жилищни спестявания. Доклад за изследователска работа / извършена под ръководството на. В. М. Полтерович. М.: NEA, Полтерович В.М. Регионални институции на модернизацията // Икономика на съвременна България С Полтерович В.М. Стратегията за модернизация на българската икономика: ролята на бизнес сдруженията [Електронен ресурс] Полтерович В.М., Старков О.Ю. Формиране на ипотека в догонващи икономики: проблемът с институционалната трансплантация. М.: Наука, с. 9. Полтерович В.М., Старков О.Ю. Поетапно формиране на масов ипотечен и жилищен пазар // Стратегия за модернизиране на българската икономика / отв. изд. В. М. Полтерович. Санкт Петербург: Алетея, с. 10. Турдиева Н.А. Изчислени модели на общо равновесие в икономическата политика // Икономически и математически методи за изследване на съвременните проблеми на икономиката и обществото: сб. материали на Междунар научно-практически. конф. Част 1. Уфа: RIC BashSU, S Хаусман Р., Родрик Д., Веласко А. Диагностика на растежа Полтерович В., Тонис А. Капацитет за усвояване и иновативна способност: подход към оценката // XI Междунар. научен конф. по проблемите на развитието на икономиката и обществото: книга. 1 / изд. Е. Г. Ясина. М.: Изд. дом на Висшето училище по икономика, с. 54