Регистрация на ипотечна застраховка - Статии
Кандидатстването за ипотечен кредит обикновено във всички банки е свързано с изискването за сключване на договор за цялостна ипотечна застраховка, която съчетава три вида застраховки. Застраховани - предметът на залога, животът и работоспособността на кредитополучателя и рискът от загуба на собственост върху заложения предмет (застраховка за собственост). С какви въпроси могат да се сблъскат онези, които решат да сключат ипотечна застраховка?
Избор на застрахователна компания
Преди да изберете застрахователна компания, е важно да се запознаете със списъка на акредитираните застрахователни компании. Акредитираните застрахователни компании обикновено са проверени партньори на банката, техните показатели за ефективност, включително финансови, и условията за предоставяне на застрахователни услуги са в пълно съответствие с изискванията на тази банка.
Теоретично всеки клиент може да получи полица в неакредитирана застрахователна компания, но тогава е важно застрахователната компания да бъде проверена за съответствие с изискванията. Обикновено представител на застрахователната компания информира клиента, че трябва да подготви впечатляващ пакет от различни документи (учредителни, финансови отчети и т.н.), които не всяка компания е готова да предостави. Банката разглежда документи не повече от 60 дни. Дори ако клиентът с участието на представител на застрахователната организация може да събере всички документи, това не означава, че той ще има 60 дни в резерв, преди да сключи сделка, свързана с ипотеката. Но липсата на срокове не гарантира, че избраната застрахователна компания отговаря на изискванията на финансовата институция.
Ако банката постави изискване за издаване на полица в определена компания, с позоваване на факта, че тяприема само документация, това трябва да се счита за нарушение на Федералния закон "За защита на конкуренцията" и Постановление на правителството на България № 386. Клиентът има право да се оплаче пред FAS. Но, съдейки по практиката, с развитието на такъв сценарий е вероятно банката просто да откаже да ви издаде заем, без да навлиза в обяснения.
Определяне на застрахователната сума
Ако ипотеката е издадена първоначално, застрахователната сума се определя според условията, които са посочени в договора за кредит. Може
Важно е клиентът да знае, че не може да върне първоначалната вноска, която е инвестирал в недвижим имот и платените вноски по кредита. Ето защо си струва да разгледаме по-отблизо възможността за застраховане на имущество от загуба и повреда и от загуба на права на собственост за пълна стойност, равна на цените на пазара на недвижими имоти.
Много застрахователни компании предлагат регистрация на увеличение на размера на застраховката отделно - под формата на едногодишна полица, която може да бъде удължена в бъдеще. Това се прави с цел да се даде възможност на клиента да посочи за бенефициент не банката, а застрахования. Освен това, с включването на допълнителни рискове в полицата (вътрешна декорация, гражданска отговорност), извършване на промени в полицата и извършване на вноски без съгласието на банката (както е посочено в условията на договорите за заем на почти всички банки, е възможно да се направят промени в договора за ипотечна застраховка само ако има писмено съгласие на банката).
За какъв период да издадем застраховка?
Банката сама определя срока на застраховката и го предписва в условията на договора за кредит. Често това е многогодишна или едногодишна полица, която може да се подновява ежегодно или многогодишно. Независимо от вида на полицата, клиентът не трябва да допуска прекъсване на действието й по време на срока на действие на договора за кредит. Ако по някаква причина приемствеността е нарушена, редица банки отиват на клиентите – те могат да се възползват от гратисен период, обикновено не по-дълъг от месец, за подновяване на застраховката. При липса на гратисен период и забавяне от страна на клиента при плащането на застрахователния договор или в случай на отказ от него, банката ще глоби клиента: ще увеличи лихвата по кредита или ще поиска предсрочно погасяване на кредита от него - в зависимост от това какви условия са посочени в договора за кредит.
Законосъобразността на действията на банката
В съответствие с Федерален закон № 102 „За ипотеката (залог на недвижими имоти)“ застраховката на обезпечение срещу рисковете от загуба и повреда е задължителна и се извършва в съответствие с условията на ипотечния договор, който съдържа изисквания за непрекъснат характер на застраховката. По този начин, съгласно член № 35 от този закон, ако задължението за застраховане на обезпеченото имущество е нарушено, притежателят на залога (банката) има право да изиска от клиента да изпълни задълженията по кредита предсрочно.
По отношение на обезщетения за застраховка живот и собственост, тези видове застраховки са доброволни. Но условията на договорите за заем на почти всички банки предвиждат възможност за увеличаване на лихвения процент по споразумението, ако не са изпълнени условията за доброволно осигуряване. Ако кредитополучателят не желае да застрахова живот и/или собственост, банката има право да увеличи лихвения процент по кредита до сумата,посочени в договора.
Условия за застраховане на собственост
В съответствие с параграф 1 на чл. 181 от Гражданския кодекс на Руската федерация се определя 3-годишен давностен срок
С други думи, в рамките на 10 години от датата на закупуване на апартамента може да се появи бившият му собственик, чиито права са били нарушени по време на сделки, предшестващи последната, в резултат на които клиентът е придобил собствеността върху имота, и да предяви иск за обявяване на сделката(ите) за недействителна. От което следва, че рискът от прекратяване на собствеността на кредитополучателя не може да продължи повече от 10 години.
Много банки обаче са готови да сключат застраховка за собственост само за първите три години от притежаването на имот. Но в същото време клиентът трябва да разбере, че през следващите няколко години рискът от загуба на собственост ще бъде изцяло върху него.
Колко струва ипотечната застраховка?
Ипотечната застраховка е комплексен продукт, включващ няколко вида застраховки. Има много фактори, които влияят на крайната цена. Уви, дори приблизително изчисление на цената му, дори въз основа на опита на приятели и източници в Интернет, е невъзможно. Колко ще струва застраховката на конкретен обект на застраховане и кредитополучателя, ще Ви съобщи само представител на застрахователната компания.
В много застрахователни компании клиентите предлагат бързо изчисление и издаване на полица – буквално за ден, но на практика това отнема много повече време. По-добре е да не отлагате за по-късно, а незабавно да проучите офертите на застрахователните компании. На първо място, струва си да се изяснят условията закоя е издадена полицата: по-добре е предварително да се изчисли цената, да се изясни списъкът с необходимите документи и процедури (медицински преглед, проверка на дома и т.н.), как се подписва и плаща полицата, има ли услуга за доставка на полица за транзакция в банката ... По-добре е да поискате заявление за застраховка от служител на застрахователната компания. След като прегледате предварителната калкулация, не се спирайте на най-евтиния вариант, защото по-късно, след като предоставите всички документи, цената му може да се увеличи значително.
Тъй като ипотечната застраховка се отнася до дългосрочни видове застраховки и е необходима до момента, в който кредитополучателят напълно изплати заема, има много малки нюанси, които очакват клиента по време на срока на договора. Например корекции поради рефинансиране или преструктуриране, увеличаване на срока на валидност на застрахователна полица, застрахователно събитие и др.