Ролята на застраховането

Задължителна застраховка Гражданска отговорност на собствениците на МПС в България. Застрахователни посредници: агенти и брокери. Доброволна застраховка гражданска отговорност. Ефективността на въвеждането на застраховка, размера на отговорността.

ролята

Изпратете добрата си работа в базата знания е лесно. Използвайте формата по-долу

Студенти, докторанти, млади учени, които използват базата от знания в обучението и работата си, ще ви бъдат много благодарни.

Хоствано на http://www.allbest.ru/

1.Понятието "Задължителна застраховка "Гражданска отговорност" на автомобили"

Застраховани - лица, сключили договор за задължителна застраховка със застрахователя. Тъй като контролът върху наличието на застрахователна полица и нейната валидност е предвиден на много етапи от използването на превозните средства, покритието на застрахователната област тук е близо 100%. Изключение могат да направят лица, които не са имали време да подновят застрахователния договор и нарушители, които фалшифицират застрахователни полици.

Бенефициенти - трети лица, претърпели щети при ПТП.

Застрахователни посредници - агенти и брокери.

Професионалната асоциация на застрахователите е Българският съюз на автомобилните застрахователи (САЗ), който акумулира средства от гаранционни резерви и текущи обезщетения и извършва обезщетения.

1.2Специфики на застраховката OSAGO в Руската федерация

Въвеждането на ОСАГО в България предизвика голям обществен отзвук. Този вид застраховка стана обект на широка дискусия и внимателно социологическо проучване. И така, социологическите проучвания през 2004 г. дават следните интересни резултати:

По-голямата част от собствениците на автомобили (56%) все още имат положително отношение към OSAGO.

Причини за придобиванетополитиката в цялата страна не е проучена, но жителите на Москва и Московска област купуват полици, защото се страхуват от глоби (69%), за други цели (технически преглед, регистрация 17,5%), за компенсиране на възможни щети (12,3%).

OSAGO е по-вероятно да забави (вместо да ускори) развитието на доброволни видове застраховки, главно поради ниското качество на услугата. Така 47% от собствениците на автомобили не са доволни от качеството на OSAGO, а 68% от собствениците на автомобили са съгласни, че е доста трудно да се получат пари от застрахователя.

Няма данни, свързани с кръстосани продажби за OSAGO. Само едно проучване споменава, че 10% от застрахователите на OSAGO също са закупили полица CASCO. Не е напълно ясно дали са закупили тази политика за първи път или са я купили по-рано, преди въвеждането на OSAGO.

По-голямата част от собствениците на автомобили свързват основната посока за подобряване на OSAGO, на първо място, с опростяването на процедурата за анализ на леки произшествия (78%).

По-голямата част от загубите в този вид застраховка са за щети, причинени на имуществото на жертвите, около 25% - за щети, причинени на живота. 15% вече са отчетени, но неуредени загуби.

Най-големите 20 компании представляват 78,6% от цялата премия за гражданска отговорност в страната през 2004 г., като 32,7% от приходите са осигурени от системата Rossgostrakh. Тези 20 компании са платили 80% от общото възстановяване на разходите по OSAGO. 34,5% от общите плащания паднаха на системата Rossgosstrakh.

Международната застрахователна система за този вид отговорност се нарича "Система зелена карта" (01.01.1953 г.) и се нарича така по цвета и формата на застрахователната полица.

"Зелена карта" - система от международни договори на общността на застрахователите, предоставящи задължителна застраховка "Гражданска отговорност" на автомобилистите. Тази система включва повече от 40 държави в Европа.Когато пътувате в чужбина, по-добре е да си купите карта на страната, която не планирате да посетите. Тъй като зелената карта може да бъде валидна навсякъде с изключение на страната на издателя.

1.3Предимства от споразумението OSAGO

Съгласно договора OSAGO застрахователят ще обезщети щетите, причинени на участниците в произшествието в случай на вина на собственика на превозното средство.

Като се има предвид закона за OSAGO, размерът на застрахователното плащане в случай на увреждане на живота и здравето е не повече от 160 хиляди рубли за всяка жертва. В този случай, в случай на увреждане на живота, размерът на застрахователното плащане е както следва:

135 000 рубли - за лица, които в съответствие с гражданското право имат право на обезщетение за вреда в случай на смърт на жертвата (носител на прехраната);

не повече от 25 хиляди рубли - за възстановяване на разходите за погребение на лица, които са направили тези разходи.

В случай на увреждане на имуществото на няколко жертви размерът на застрахователното плащане е не повече от 160 хиляди рубли, в случай на увреждане на имущество на една жертва - не повече от 120 хиляди рубли.

Броят на застрахователните събития не е ограничен - застрахователят ще отговаря за задълженията към пострадалите за всяко произшествие.

2.ДоброволназастраховкаАвтогражданскаГражданска отговорност

ДСАГО е доброволна застраховка Гражданска отговорност на собствениците на МПС. За разлика от OSAGO, това не е задължително, а цената и условията на полицата се регулират от застрахователните компании, така че те могат да се различават значително.

Политиката на DSAGO ще бъде допълнителна защита, като се вземе предвид скромността на плащанията на CMTPL: в случай на злополука пострадалото лице ще получи не повече от 120 хиляди рубли. за повредено имущество, но не повече от 160 хиляди рубли. за всички собственици на автомобили и до 160 хиляди рубли. за увреждане на живота и здраветона всяка жертва. В някои случаи плащането на OSAGO няма да е достатъчно, така че пострадалото лице ще изиска от извършителя на произшествието да компенсира размера на щетите, непокрити от OSAGO, за сметка на виновника.

За малка сума максималната отговорност на собственика на автомобила (към жертвите) ще бъде увеличена до няколко милиона рубли. Това значително намалява риска жертвите да плащат за тяхна сметка.

Полицата DSAGO може да бъде закупена отделно или като допълнителна опция към застраховката CTP. Цената на застраховката се влияе от:

- тип превозно средство;

- максимално изплащане (лимит на отговорност);

- година на производство на автомобила;

- възраст и шофьорски опит на собственика на автомобила.

- Застраховката DSAGO е допълнение към OSAGO.

- Условията, лимитите и цената на DSAGO се определят от застрахователната компания.

- Собственикът на автомобила сам избира размера на максималното плащане при настъпване на застрахователно събитие (като правило максималната сума е 3 милиона рубли).

- Плащането на DSAGO се извършва само в случай, че плащането на OSAGO не е достатъчно, за да компенсира щетите на пострадалите в резултат на злополука.

За да получи плащане по DSAGO, жертвата трябва да се свърже със застрахователната компания, отговорна за инцидента. В същото време трябва да се има предвид, че той може да бъде осигурен по OSAGO в една застрахователна компания, а по DSAGO - в друга.

2.2РазликиDSAGO от OSAGO

Основната разлика между тези два вида застраховки е в размера на плащанията при настъпване на застрахователно събитие. Максималните плащания по OSAGO в съответствие с федералния закон са 160 хиляди рубли (в случай на увреждане на живота и здравето или имуществото на няколко лица) или 120 хиляди рубли (в случай на увреждане на имуществото на едно лице).Пострадалата страна няма да може да получи плащания по OSAGO от застрахователната компания над посочените суми, независимо от действителния размер на нанесените щети. Следователно виновникът за инцидента ще трябва да компенсира разликата между действителния размер на щетите и лимита на плащанията по OSAGO от личния си джоб.

Продължавайки темата за разходите, отбелязваме още една важна разлика между OSAGO и DSAGO (DAGO). Цената на полица OSAGO не зависи от избраната застрахователна компания и се регулира от федералния закон за задължителната застраховка "Гражданска отговорност". Но цените за доброволна застраховка DSAGO се определят от застрахователните компании и следователно цената зависи от избраната компания.

Задължително изискване при кандидатстване за полица DSAGO (DAGO) е наличието на валидно споразумение OSAGO. Няма значение в коя застрахователна компания е издадена полицата OSAGO. Можете да издадете полица OSAGO в една, а полица DSAGO в друга застрахователна компания.

3.ЕфективностВъведениеOSAGO

доброволна застраховка "Гражданска отговорност" на автомобилистите

Тригодишната работа на ОСАГО показа, че населението на България постепенно свиква с „автогражданството“ и дори е готово да плаща повече за прилична застраховка за своя автомобил.

В същото време, според данните на Центъра за стратегически изследвания на Росгосстрах, делът на собствениците на автомобили, които високо оценяват ефективността на OSAGO, значително се е увеличил. Тези, които са претърпели злополука, особено започват да ценят „автогражданството“.

Според резултатите от проучването сред шофьорите, които са претърпели злополука през последната година, делът на онези, които имат положително отношение към OSAGO, се е увеличил от 52% на 64,2% през годината. Вече не се счита за „друг данък от държавата“ - а именно това мнение се чу, когато OSAGO беше самосе появи.

Като цяло OSAGO се оценява за удобството на комуникацията с агент (28,5% от доволните от сътрудничеството), ясната и бърза работа на персонала (28,4%), липсата на документи (17,6%) и прилично ниво на плащания (11,6%). Така можем да заключим, че досега клиентите оценяват по-високо усилията на застрахователите да улеснят застрахователната процедура и да получат плащания, отколкото самите плащания.

Подобряването на работата по OSAGO се потвърждава и от факта, че сега има много по-малко искове срещу застрахователни компании; Сега съдилищата са натоварени с дела, при които самите застрахователи възстановяват щети от виновниците за инцидента.

Трябва да се отбележи, че Rosgosstrakh, лидер на пазара на задължителна застраховка "Гражданска отговорност", свърши много работа, за да подобри възприемането на OSAGO. Делът на Rosgosstrakh представлява над 41% от всички договори, сключени по договорите за „автогражданство“. В Удмуртия CSG има 450 хиляди договора. За три години са уредени 16 000 застрахователни събития, изплатени са 236 милиона рубли.

Следните компании на федералния пазар на OSAGO са RESO-Garantia (7% от всички договори), Ingosstrakh (4,4%), SKPO-UralSib (3,5%).

Но OSAGO има недостатъци. Според Евгений Костенков, директор на клона на Росгосстрах в Удмуртия, днес те включват недостатъчно количество отговорност: „Поради високата инфлация от последните години, компенсационните плащания днес не ни позволяват да възстановим напълно всички разходи за ремонт на превозно средство. Максималното плащане от 120 хиляди рубли на собственика на чужд автомобил не е достатъчно за пълен ремонт. Бих предложил да се увеличи отговорността на застрахователите за OSAGO.

Същността на предложението на Евгений Костенков е да се вдигне летвата на максималната отговорност за "автогражданство" на 250 хиляди - за МПС, а от240 хиляди рубли до един милион - за щети на живота и / или здравето на жертвите на злополука. В същото време полиците на OSAGO трябва леко да поскъпнат.

Но решението за увеличаване на максималния размер на компенсационните плащания се взема от федералните власти; следователно днес на място застрахователните компании предлагат свои собствени начини за подобряване на ефективността на „автогражданството". Сред тях е изборът между получаване на застрахователно плащане в брой или напълно ремонтиран автомобил в един от сервизите, предлагани от застрахователната компания. Все повече клиенти прибягват до този метод за решаване на проблема.