Три начина за по-лесно изплащане на валутни кредити, Dsnews
Украинците обслужват кредитите в чуждестранна валута все по-лошо. За да предотвратят нарастването на "лошите" кредити, банките разработват специални оферти, които могат временно да облекчат кредитната тежест. Въпреки това, след като се съгласиха с условията на финансистите, кредитополучателите трябва да бъдат подготвени за неприятни последици: за отстъпките на банката те ще трябва сериозно да надплатят по заема в бъдеще.
Рязкото покачване на долара и рецесията в икономиката удариха платежоспособността на населението. Най-силно засегнати са кредитополучателите, които през 2007-2008г. взети назаем в долари и евро. След втория кръг на девалвация на гривна (от 2008 г. "зеленото" е поскъпнало почти 2,5 пъти), повечето от тях отново се обърнаха към банките с молби за отсрочки. Ипотечните кредитополучатели, чиито месечни вноски достигат 1000 долара или повече, страдат най-много от обезценяването. Обемът на валутния дълг на гражданите към финансовите институции сега възлиза на около $8 млрд. Това е по-малко от половината от кредитния портфейл на физическите лица. Почти цялата сума на кредитите в твърда валута са дългосрочни кредити за покупка, строителство или реконструкция на недвижими имоти, взети преди пет-седем години. И ако е станало невъзможно да обслужвате кредита, трябва да попитате банката каква възможност за по-нататъшни взаимоотношения може да предложи.
Вариант 2: фиксирано плащане За да намали тежестта върху кредитополучателя, банката може да предложи да фиксира плащанията си в еквивалент на гривна за определен период, например шест месеца. „Така че, ако преди поскъпването на долара кредитополучателят е отделил 8200 UAH от семейния бюджет за изплащане на заема (равностойността на $1000 при курс 8,2 UAH/$ - ДС), тогава същият размер на плащането е определен за него за следващите шест месеца“, обяснява директорът на бизнес центъра за търговия на дребноБанка "Финанси и кредит" Алексей Руднев. Но впоследствие такива кредитополучатели ще трябва не само да преминат към обслужване на заема при текущия лихвен процент, но и евентуално да върнат на финансовата институция разликата, която не е получила през гратисния период. Ако по време на ефекта на преференциите доларът се повиши до 12 UAH/$, тогава за половин година кредитополучателят ще може да спести 22 800 хиляди UAH. По-късно обаче същата сума ще бъде добавена към дълга му. Алтернативен вариант - намаляване на месечното плащане - е изпълнен със същото надплащане по-късно. Банките изчисляват размера на "отстъпката" индивидуално, въз основа на финансовото състояние на конкретен кредитополучател. „Но ако курсът на долара не се върне назад в бъдеще, тогава клиентът все още ще трябва да търси възможност за обслужване на ново увеличено плащане“, обяснява Евгений Ратушнюк, ръководител на отдела за методология и организация на процесите за контрол на кредитния риск в OTP Bank.Вариант 3: еквивалент в гривна Третата възможност за облекчаване на кредитната тежест е да конвертирате заема в чуждестранна валута в гривна. В този случай банката всъщност издава нов заем в гривна, преизчислявайки го по текущия търговски курс. За тази сума веднага се закупува твърда валута, която се използва за изплащане на валутен дълг. В резултат на това клиентът дължи на банката само гривна и вече не се страхува от валутни колебания. „Конвертирането на заеми в чуждестранна валута ви позволява да се застраховате срещу непредвидено увеличение на разходите за обслужване на кредита. Такива рискове потенциално се увеличават, тъй като НБУ обяви политика на гъвкаво формиране на обменния курс“, казва Дмитрий Гавриков, директор по продажбите на дребно на Fidobank. Вярно е, че процентът на нов заем в гривна в този случай може почти да се удвои - до 16-18% годишно (цената на заемите в чуждестранна валута варира в диапазона от 8-10%). комисияза такава операция е около 1% от сумата на кредита, но не по-малко от 1500 UAH.
Почти невъзможно е да се предвиди дали кредитополучателите ще спечелят или загубят от преобразуването на дълга. Крайният резултат до голяма степен ще зависи от обменния курс на долара и неговите колебания през годината. Например, ако клиентът трябва да изплати заем от 20 000 долара на банка в рамките на пет години, взет при 12% годишно, тогава месечната вноска за него ще бъде 450 долара (5175 UAH при обменен курс от 11,5 UAH/$). А надплащането след резултатите от пет години ще доведе до приблизително 6,7 хиляди долара (77 хиляди UAH). Но ако обменният курс на долара намалее, месечната вноска по заем в чуждестранна валута и съответно надплащането ще бъде по-малко. С укрепването на долара, напротив, тежестта ще се увеличи. Ако заемът се конвертира в национална валута по текущия обменен курс при 16% годишно (230 хиляди UAH), тогава месечното плащане по анюитетната схема ще бъде 5,5 хиляди UAH, а при процент от 18% - 5,8 хиляди UAH. Надплащането след резултатите от пет години ще достигне 105 000 и 120 000 UAH. Финансистите не съветват да бързат с прехвърлянето на заеми в чуждестранна валута в гривна. „Преминаването към дълг в гривна в размер на 13 UAH/$ не е най-доброто решение. По-добре е да се свържете с банката и да се споразумеете за други опции - кредитни ваканции, по-ниски лихви или намаляване на сумата за изплащане. Въпреки че след стабилизирането на обменния курс на гривната, наистина си струва да помислите за изравняване на валутните рискове и конвертиране на заема“, смята Сергей Мамедов, председател на борда на Ukrgasbank.