Взаимодействие на българските застрахователи сот чуждестранни застрахователни компании, проблемите на тяхното участие в
В началото на 2003 г. в България функционират 70 застрахователни дружества с участие на чужд капитал. Това е около 3% от общия брой регистрирани застрахователи в страната. Сред водещите чуждестранни застрахователи са представени 5 компании. Те събират по-малко от 0,5% от общите премии. Използвайки многостепенна маркетингова система и услугите на т. нар. консултанти, регистрираната в Швейцария консултантска фирма "Save-Invest LTD" вече 5 години работи успешно на българския застрахователен пазар, като съдейства на девет западни застрахователни компании при сключването на животозастрахователни договори с български граждани.
Основните условия за глобални интеграционни процеси в областта на застраховането за България се определят от два документа: подписаното и вече ратифицирано Споразумение за партньорство и сътрудничество между България и Европейската общност (ЕС) и Общото споразумение за търговията с услуги (GATS), което е задължително за страните членки на СТО.
Отварянето на родната застрахователна индустрия е предпоставка за нейното успешно развитие и интегриране в световния застрахователен пазар.
Застрахователни организации, които са дъщерни дружества на чуждестранни инвеститори (основни организации) или имат дял от чуждестранни инвеститори в уставния си капитал над 49%не могат да извършватв България животозастраховане, задължително застраховане, задължително държавно застраховане, имуществено застраховане, свързано с доставката или изпълнението на договорна работа за държавни нужди, както и застраховане на имуществени интереси на държавни и общински организации.
Ако размерът (квотата) на участието на чужд капитал в уставния капитал на застрахователните организации надвишава 15%, федералният изпълнителен орган за надзор на застрахователните дейности прекратява издаването на лицензи за извършване на застрахователни дейности на застрахователни организации, които са дъщерни дружества по отношение на чуждестранни инвеститори или имат дял на чуждестранни инвеститори в техния уставен капитал повече от 49%.
В съответствие с действащото застрахователно законодателство, за извършване на застрахователна дейност на територията на България, местните лица са длъжни да регистрират организация по реда, предвиден в българското законодателство, и да притежават лиценз за право на извършване на застрахователна дейност, получен по установения ред.
Сега в България има повече от 60 компании (както и представителства на всички най-големи презастрахователни компании в света) със значително чуждестранно участие в капитала, темповете им на растеж са много по-високи от тези на българските, особено в такива застрахователни сектори като застраховане на имущество и отговорност.
Редица български застрахователи, принадлежащи към големи финансово-промишлени групи, използвайки този "напреднал" опит, създадоха свои чуждестранни презастрахователни компании, които извършват "презастраховане" на финансовите ресурси на техните групи. По този начин, според експертни оценки, около 500 милиона долара се изтеглят в чужбина годишно чрез презастрахователни канали и тази цифра ще расте само в бъдеще.
Въпреки външно растящите цифри българският застрахователен пазар се развива бавно, като основната причина за това е ниският стандарт на живот на населението, лошото финансово състояние на предприятията, липсата на застрахователна култура в обществото и в резултат на това нискитефинансова стабилност на местните застрахователни компании. Ето защо в близко бъдеще не е възможно повишаване на конкурентоспособността на българските застрахователи в сравнение с чуждестранните. Нивата на развитие на отделните сектори на българския застрахователен пазар се различават значително едно от друго.
Създавайки чуждестранна застрахователна компания в България, чуждестранният основател не инвестира в българската икономика, а създава инструмент за реализиране на печалба. Чуждестранните застрахователи извършват застрахователни операции избирателно, като обхващат само печеливши сектори на икономиката.
Навлизането на чуждестранни застрахователни компании на българския пазар ще има различно въздействие върху българските застрахователи, застрахованите лица и националната икономика като цяло. Поради липсата на съпоставими финансови ресурси, националните застрахователи на практика ще спрат да съществуват, на пазара ще останат само големи компании, както и някои каптивни компании на големи финансови и индустриални групи. Останалите или ще фалират, или ще бъдат купени от чужди групи. Вече е в ход процесът на придобиване на български застрахователни компании от чуждестранни застрахователи, пряко или чрез фиктивни компании.
Налице е и обща реална неподготвеност на българския застрахователен пазар за присъединяване към СТО по отношение на предоставянето на застрахователни услуги. На първо място, това се отнася до българското законодателство в областта на застраховането, неговата непоследователност и непълнота, липсата на редица важни правни норми, регулиращи дейността на чуждестранните застрахователи в тази област. Данъчната система има една единствена цел - да събере колкото се може повече данъци от застрахователните компании и не разглежда застраховането като стратегически сектор на икономиката. Няма стимул за застраховане на лица и обезпечаванедържавен контрол върху финансовите инвестиционни потоци, произтичащи от развитието на този пазарен сегмент. Няма единна консолидирана позиция на българските застрахователни и презастрахователни дружества по въпросите за допускане на чуждестранни застрахователи на българския пазар.
Използването на съвременни методи и норми за държавно регулиране на застрахователната дейност, отчитайки международните тенденции и тяхното развитие, позволява интегрирането на българския застрахователен пазар в световната застрахователна общност. Но трябва да се има предвид, че повечето страни-членки на ЕС и СТО изхождат от курса на поддържане на държавен контрол върху националната застрахователна индустрия. За тази цел се предвиждат мерки за защита от пряка конкуренция на чуждестранни застрахователи и мерки за предотвратяване на изтичането на ресурси на националната застрахователна индустрия в чужбина.
Тези мерки се постигат чрез ограничаване на прекия достъп на чуждестранните застрахователи до пазара или чрез по-отворен режим за участие на чуждестранните застрахователи, но при по-строг държавен контрол върху икономическата им дейност, включително презастраховането в чужбина или осъществяването му чрез държавен презастраховател.
По този начин в редица страни ограниченията за присъствието на чуждестранни застрахователи на националния застрахователен пазар са свързани със законодателните актове на субектите на тези държави и не присъстват в чистата си форма в международните споразумения за допускане на чуждестранни застрахователи на националните застрахователни пазари.
Проблемът, който определено ще възникне в процеса на либерализация на застрахователния пазар, е контролът върху трансграничното предоставяне на застрахователни услуги, тъй като договорните отношения, които възникват в този случай, се уреждат от правните норми на държавата на застрахователя. Съдебни спорове, водени в чужбинаозначава за мнозинството от българските стопански субекти и граждани фактическата липса на правна защита на техните имуществени интереси.
Масовата либерализация на българския застрахователен пазар, без едновременни мерки за защита на интересите на националните застрахователни компании и техните клиенти, може да нанесе значителни щети на националните интереси на България.
Основният извод е, че през следващите 10 години застрахователният пазар ще се сблъска с такъв потребител на застрахователни услуги, чиято платежоспособност ще бъде сериозно ограничена. Когато потребителят разполага с ограничени средства, той става много придирчив в харченето им. И такъв потенциален застрахован ще се превърне в основен клиент, с когото са свързани основните перспективи за развитие на българския застрахователен пазар в доста дългосрочен план. В крайна сметка факт е, че сравнително стабилният кръг от потребители на застрахователни услуги, който вече се формира на българския застрахователен пазар към момента, всъщност е границата, това е максимумът, който може да бъде постигнат при екстензивно развитие на търсенето на застраховки у нас. Възможно е да се продължи по-нататък само чрез включване в "орбитата" на застраховането на нови потребителски групи, които просто се отличават с ограничена платежоспособност.
Въпроси за самопроверка.
1. Дайте обща характеристика на застрахователния пазар в САЩ, Великобритания и Германия.
2. Как е организирана Lloyd's Insurance Corporation? Неговата структура, характеристики на правното регулиране.
3. Какви са особеностите на регулирането на застрахователната дейност в САЩ, Великобритания и Германия.
4. Дайте обща характеристика на взаимодействието на българския застрахователен пазар с чуждестранните застрахователни компании.